Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхование владельцев транспортных средств по осаго

«Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

парламентских слушаний на тему: «Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (24 сентября 2019 года, Совет Федерации)

Участники парламентских слушаний, обсудив вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование), отмечают следующее.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Федеральный закон).

За последнее время законодательной ветвью власти и Банком России была проделана значительная работа, направленная на совершенствование обязательного страхования.

Вместе с тем необходимо отметить, что тарифообразование в системе обязательного страхования, действующее в настоящее время, не в полной мере является сбалансированным и не всегда соответствует требованию справедливой стоимости страховой услуги для каждого потребителя, не позволяет устанавливать цену полиса, учитывающую индивидуальные особенности каждого страхователя.

Это приводит к возникновению целого ряда негативных моментов, в частности, проблемы доступности страховой услуги в ряде регионов страны. Так, во втором квартале 2019 года в Банк России поступило 2 555 жалоб на отсутствие возможности заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, 1 050 жалоб на отказ в заключении договора, в том числе по причине отсутствия полисов, 621 жалоба на навязывание дополнительных услуг при заключении договора.

Несовершенство системы тарификации оставляет страховщикам мало возможностей для оперативного реагирования на изменяющиеся внешние условия осуществления обязательного страхования. Так, убыточность по обязательному страхованию, сложившаяся в конце 2016 года – начале 2017 года, показала крайне негативную динамику, превысив отметку в 100%. Следствием этого стал значительный отрицательный финансовый результат страховщиков по обязательному страхованию в 2017 году, составивший ?14,7 млрд. руб.

С учетом сложившейся ситуации Банком России был подготовлен проект указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — проект указания).

Данный проект предусматривает следующие основные изменения:

— расширение тарифного коридора на 20% в обе стороны;

— увеличение количества страховых сегментов для коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством, с 4 до 50;

— изменение подходов к порядку определения коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент КБМ), предусматривающее переход на годовой период.

Вместе с тем участники парламентских слушаний обращают внимание на то, что результаты второй половины 2017 года – начала 2019 года показали заметное снижение убыточности, что ставит вопрос о необходимости повторного проведения Банком России расчетов страховых тарифов, который бы учитывал изменение ситуации с убыточностью по обязательному страхованию.

Также необходимо отметить, что если базовые ставки страхового тарифа отвечают за общий уровень убыточности, то отражение особенностей каждого конкретного страхователя, учет его индивидуального риска, установление для него справедливой цены страхования осуществляется путем применения коэффициентов страховых тарифов.

Анализ убыточности показывает, что используемая система коэффициентов страховых тарифов в настоящее время отражает риски, присущие отдельным категориям страхователей, не в полной мере. Так, в частности, есть отдельные категории страхователей, для которых справедливая цена полиса значительно ниже минимально возможной цены по действующей тарификации, и есть категории страхователей, значительно недоплачивающих за свой риск.

Перечень коэффициентов страховых тарифов определен в Федеральном законе. При этом некоторые из этих коэффициентов потеряли свою актуальность, другие же факторы риска не нашли отражения в тарификации. Анализ показывает отсутствие прямой и однозначной зависимости коэффициентов страховых тарифов от мощности двигателя легкового автомобиля.

Вместе с тем, мировая практика показывает, что для адекватного отражения страхового риска необходимо использовать значительное количество факторов. Например, автостраховщики Германии для тарификации используют около 30 факторов.

По мнению участников парламентских слушаний, назрела необходимость изменения подходов к системе тарификации. Только постепенный отказ от централизованного регулирования тарифов с одновременным установлением системы гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска позволит достичь цели индивидуализации страхового тарифа, установления справедливой цены полиса для каждого страхователя.

Важно отметить, что простое расширение тарифного коридора и передача страховым компаниям полномочий по установлению коэффициентов страховых тарифов не гарантирует справедливую и адекватную цену для потребителей.

Отказ от централизованного регулирования тарифов потребует мер усиления контроля за действиями страховщиков. Учитывая обязательность данного вида страхования и его социальную значимость, целесообразно на законодательном уровне предусмотреть полномочия Банка России по осуществлению контроля за тарифной политикой страховщика.

Также наблюдается диспропорция при установлении страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью между ОСАГО и другими видами страхования (страхование ответственности перевозчиков, гражданской ответственности владельцев опасных объектов).

Также участники парламентских слушаний обращают внимание на наличие ряда других проблем в сфере обязательного страхования, которые требуют своего решения.

Более 50% всех жалоб в обязательном страховании – это жалобы на применение коэффициента КБМ. Опросы общественного мнения, проведенные, в частности, Общероссийским народным фронтом, показывают, что получение на сайте Российского Союза Автостраховщиков информации достаточно сложно, и об этой возможности знает относительно небольшой процент граждан. В этой связи потребителям необходимо обеспечить доступность получения необходимой и исчерпывающей информации.

Также необходимо совершенствование механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде, поскольку ситуация безальтернативного выбора страховщика чаще всего рассматривается гражданами не как услуга, а как проблема.

В целях улучшения качества предоставляемых услуг необходимо рассмотреть возможность:

— увеличения штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;

— определения размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;

— осуществления компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу.

Кроме того, в целях борьбы с злоупотреблениями, связанными с недобросовестными практиками со стороны представителей потерпевших, необходимо принять законодательное решение по перераспределению доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу потерпевшего – физического лица и (или) регионального бюджета, а также рассмотреть вопрос о введении запрета на уступку страхователем прав требований по страховому возмещению третьим лицам.

Также необходимо усилить ответственность за использование транспортных средств в отсутствие полиса обязательного страхования, а также при искажении информации о транспортном средстве и его владельце при заключении договоров обязательного страхования.

В целях искоренения недобросовестных практик при заключении договоров обязательного страхования необходимо увеличение штрафов для страховщиков при административном наказании за препятствия при заключении договора страхования.

Важным элементом совершенствования системы обязательного страхования должен стать переход от оформления полиса ОСАГО в привязке к автомобилю к оформлению полиса в привязке к конкретному физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортным средством.

С учетом вышеизложенного участники парламентских слушаний считают возможным рекомендовать:

I. Министерству финансов Российской Федерации:

1) ускорить разработку проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и предусмотреть в нем:

— страхование риска гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, в привязке к физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортными средствами, а не в привязке к владельцу транспортного средства;

— возможность страховщиков самостоятельно определять размер страхового тарифа для каждого потребителя исходя из его индивидуальных особенностей путем постепенного отказа от регулирования коэффициентов страховых тарифов со стороны регулирующего органа с одновременной передачей страховщикам возможности применять в рамках тарифного коридора собственную тарифную политику;

— усиление мер контроля регулирующего органа за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов;

— увеличение штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;

— переходный период вступления в силу норм, способных значительно повлиять на тарифы по ОСАГО;

— поэтапное (в течение трех лет) увеличение страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью до 2 млн. руб.

— отмену коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства;

— учет при расчете страхового тарифа по ОСАГО наличия или отсутствия у страхователя административных правонарушений и уголовных преступлений, совершенных им на автомобильном транспорте в предшествующие периоды;

— осуществление компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу;

Читайте так же:  Как выбрать адвоката. Как выбрать адвоката по уголовным делам

— перераспределение доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу регионального бюджета и (или) потерпевшего – физического лица;

— определение размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;

— возможность приостановления водителями срока действия своих полисов ОСАГО на период прекращения использования ими транспортных средств;

2) рассмотреть вопрос внесения изменений в законодательство об административных правонарушениях, направленных на усиление ответственности за неисполнение обязанностей как владельцев транспортных средств, так и страховых компаний, связанных с заключением договоров обязательного страхования.

II. Центральному банку Российской Федерации:

1) актуализировать минимальные и максимальные значения базовых ставок страховых тарифов при этом при проведении расчетов обратить особое внимание на анализ возможных причин изменения страховых трендов, а также на прогноз их дальнейших возможных изменений;

2) внести изменения в коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя и в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования;

3) обеспечить усиление мер контроля за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов.

III. Министерству финансов Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации:

обеспечить развитие института бюро страховых историй, предусмотрев в том числе внедрение прозрачного значения индивидуального рейтинга страхователя, а также при необходимости разработать и обеспечить принятие соответствующих изменений в законодательстве.

IV. Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации:

ускорить принятие проекта федерального закона №501904-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» с учетом введения возможности использования полиса ОСАГО в электронном виде без необходимости распечатывать на бумажном носителе соответствующую информацию о заключении договора страхования.

V. Российскому Союзу Автостраховщиков:

1) проработать вопрос, связанный с упрощением порядка получения страхователем информации о размере коэффициента КБМ на сайте РСА, а также обязать членов Союза размещать на своих сайтах информацию о возможности получения данных о размере коэффициента КБМ на сайте РСА;

2) рассмотреть вопрос совершенствования механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде путем отказа от безальтернативного выбора страховщика;

3) повысить актуальность справочника средней стоимости запасных частей транспортного средства, в том числе с привлечением производителей и дилеров запасных частей.

Внесены изменения в отдельные законодательные акты, касающиеся организации страхового дела

Президент подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Федеральный закон принят Государственной Думой 17 апреля 2019 года и одобрен Советом Федерации 22 апреля 2019 года.

Справка Государственно-правового управления

Федеральным законом в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вносятся изменения, предусматривающие снятие запрета на перестрахование обязательств страховщика по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Этот вид обязательного страхования является в настоящее время единственным видом имущественного страхования, риски по которому не передаются в перестрахование. Снятие указанного ограничения связано с тем, что за период действия Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» значительно увеличились объёмы собираемых страховщиками страховых премий по данному виду страхования, а также увеличился средний размер страховой выплаты и выросли активы страховщиков.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в частности, дополняется положениями, устанавливающими обязанность владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию Российской Федерации, иметь договор обязательного страхования гражданской ответственности, заключённый на условиях, предусмотренных названным Федеральным законом, или в рамках международных систем страхования. При этом на такое транспортное средство будет распространяться возможность при определённых условиях оформлять документы о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции.

С учётом анализа правоприменительной практики в названном Федеральном законе уточняются:

порядок заключения договора обязательного страхования;

перечень транспортных средств, на владельцев которых не распространяется обязанность по страхованию гражданской ответственности;

перечень служб и организаций, которые могут выдавать документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (полиция, аварийно-спасательные службы, медицинские организации);

порядок возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью потерпевшего, в случае, если ответственными за причинение вреда признаны несколько участников дорожно-транспортного происшествия. В этом случае причинённый вред возмещается страховщиками солидарно, однако общий размер страховой выплаты не может превышать 500 тыс. рублей;

квалификационные требования к экспертам-техникам, проводящим независимую техническую экспертизу транспортных средств (на экспертов возлагается обязанность проходить профессиональную аттестацию, при этом сведения о них будут вноситься в государственный реестр экспертов-техников), а также порядок проведения профессиональной аттестации экспертов-техников;

перечень оснований для предъявления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, регрессного требования к лицу, ответственному за причинение вреда. При этом регрессное требование не может быть предъявлено к виновному в дорожно-транспортном происшествии пешеходу в случае причинения вреда его здоровью, а также к родственникам и наследникам в случае смерти пешехода в результате этого дорожно-транспортного происшествия;

перечень документов для заключения договора обязательного страхования;

функции представителя страховщика, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших;

порядок осуществления контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию транспортных средств, в том числе транспортных средств, пересекающих Государственную границу Российской Федерации.

В названный Федеральный закон также вносятся изменения, устанавливающие новые категории граждан, которые наряду с потерпевшими или выгодоприобретателями имеют право предъявить к профессиональному объединению страховщиков требование об осуществлении компенсационной выплаты (в частности, наследники, представители потерпевшего), а также сроки, в течение которых эти граждане вправе предъявить иск об осуществлении компенсационной выплаты (три года). При этом устанавливается, что объединение страховщиков, так же как и страховые компании, будет нести ответственность за несоблюдение сроков осуществления компенсационной выплаты в виде уплаты неустойки (пени).

Кроме того, устанавливается процедура рассмотрения споров по договорам обязательного страхования между гражданами и объединением страховщиков, аналогичная процедуре рассмотрения споров между гражданами и страховыми компаниями. При наличии разногласий между гражданином и объединением страховщиков относительно исполнения последним своих обязательств (в том числе по размеру компенсационной выплаты) гражданин, прежде чем предъявить судебный иск, должен повторно обратиться к объединению страховщиков с обоснованием своих требований, при этом претензия должна быть рассмотрена в течение десяти календарных дней.

С учётом правовой природы компенсационных выплат устанавливается, что к отношениям между объединением страховщиков, страхователями и лицами, которые наряду с потерпевшими или выгодоприобретателями имеют право предъявить к объединению страховщиков требование об осуществлении компенсационной выплаты, не применяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Изменения в ОСАГО от 1 мая: что изменилось, и когда вступает в силу?

И з пункта 12 статьи 13 закона № 4015-1 «Об организации страхового дела» исключили запрет на перестрахование обязательств страховщиков по договорам ОСАГО. Этот пункт никак не влияет непосредственно на автовладельцев, страхующих свои машины – он лишь наделяет страховые компании возможностью разделить ответственность по страховым компенсациям при ДТП. Учитывая, что страховая сумма, предусмотренная ОСАГО, невелика (400 тысяч за ущерб имуществу и 500 за ущерб здоровью и жизни), крупные страховщики способны без проблем осуществлять компенсацию самостоятельно. А вот небольшие страховые компании теперь могут «перестраховаться» во всех смыслах, при этом обязательно передавая 10% рисков в Российскую национальную перестраховочную компанию, учрежденную Банком России.

Новый закон также вносит изменения в ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Так, новый абзац пункта 1 статьи 4 гласит, что «владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию Российской Федерации, обязан иметь договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях настоящего Федерального закона или в рамках международных систем страхования». Нового здесь немного: закон и ранее предусматривал наличие у «машин-иностранцев» либо наличие страховки по местным правилам, либо полис, действующий в рамках международных систем страхования. Сейчас же в формулировке появилось и уточнение о въезде в страну – оно перекликается с пунктом 1 статьи 32 того же Федерального закона, гласящим, что «при пересечении Государственной границы Российской Федерации водитель транспортного средства по требованию сотрудников таможенных органов обязан представить для проверки страховой полис обязательного страхования либо договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования».

Ранее подпункт «б» пункта 3 статьи 4 ФЗ № 40 официально освобождал от ответственности владельцев транспортных средств, «на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении». При этом владельцы мопедов, к примеру, могут двигаться по правому краю проезжей части в один ряд – но на них освобождение формально не распространялось. Новая формулировка исправляет и упрощает описание «бесстраховочных» категорий ТС, но фактических нововведений не приносит.

Раньше пункт 3 статьи 10 ФЗ № 40 предусматривал возможность приобрести краткосрочный договор страхования на срок не более 20 дней в двух случаях: для следования к месту регистрации после приобретения машины, а также для следования к месту проведения техосмотра, после которого возможно заключение «полноценного» договора ОСАГО сроком на год. Теперь первый вариант исключен: временную страховку без диагностической карты можно приобрести только для того, чтобы доехать до оператора техосмотра. Это изменение тоже скорее формальное: на регистрацию автомобиля, для которой требуется полис ОСАГО и, соответственно, действующая диагностическая карта, выделено 10 суток после приобретения, и покупка временного полиса и без того была нецелесообразна.

Читайте так же:  Налоги и взносы в 2019 году по договору ГПХ. Трудовой налог рф

Этот пункт вступает в силу с 29 октября 2019 года.

Пункт 5 статьи 11 ФЗ № 40 раньше указывал, что для получения страхового возмещения страховщику нужно было предоставить «документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции», с отсылкой к методическим рекомендациям для инспекторов по оформлению и выдаче таких справок. Однако, как мы рассказывали в инструкции по действиям при ДТП, ГИБДД этих справок больше не выдает, и главным документом для предъявления в страховую компанию становится извещение о ДТП. Теперь же пункт 5 будет изложен в еще более «вольной» форме: «документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, могут выдаваться полицией, аварийно-спасательными службами, выезжающими на место дорожно-транспортного происшествия, медицинскими организациями». На практике это должно означать, что к извещению о ДТП можно будет приложить бумаги, выданные спасателями и медиками – это будет подтверждать факт ДТП и наличия пострадавших. Однако требовать от них каких-то отдельных «справок о ДТП», конечно, нельзя.

Изменения подпункта «в» пункта 1 статьи 11.1 ФЗ № 40 и новая редакция пункта 6 той же статьи вносят важные изменения в оформлении ДТП по европротоколу, без вызова сотрудников полиции. Теперь максимальная сумма возмещения ущерба имуществу в таких случаях будет составлять не 100, а 400 тысяч по всей России – раньше это условие действовало на территории Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей. При этом сохраняется требование к фиксации ДТП с помощью «технических средств контроля, обеспечивающих оперативное получение формируемой в некорректируемом виде на основе использования сигналов глобальной навигационной спутниковой системы Российской Федерации», но к нему добавится еще и специальное программное обеспечение. Теперь можно будет фиксировать ДТП с помощью ПО, «в том числе интегрированного с федеральной государственной информационной системой «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме», соответствующего требованиям, установленным профессиональным объединением страховщиков по согласованию с Банком России, и обеспечивающего, в частности, фотосъемку транспортных средств и их повреждений на месте дорожно-транспортного происшествия». Сложная формулировка подразумевает стандартизированное приложение для заполнения извещения о ДТП онлайн.

Одним из обязательных условий оформления европротокола было отсутствие разногласий между водителями относительно виновника ДТП и объема повреждений. Теперь же разъехаться без инспектора можно будет даже «при наличии разногласий участников дорожно-транспортного происшествия относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожно-транспортного происшествия, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств». Однако здесь будут действовать два условия: во-первых, ДТП обязательно должно быть оформлено с использованием средств контроля или специального ПО, описанных в предыдущем пункте, а во-вторых, страховое возмещение в таких случаях будет ограничиваться 100 тысячами рублей.

Это новшество уже описано выше, однако на него стоит обратить отдельное внимание. Упомянутое выше программное обеспечение пока находится в стадии разработки и должно быть выпущено к 1 октября, когда изменения в Федеральный закон вступят в силу. Приложение должно облегчить жизнь водителей, поскольку позволит отказаться от заполнения бумажных извещений о ДТП, а заодно сразу приложить к электронному извещению фотографии ДТП.

Этот пункт вступает в силу с 1 октября 2019 года.

Статья 12 ФЗ № 40 теперь дополнена абзацем 9.1, который предусматривает возможность выплаты компенсации пострадавшим несколькими страховыми компаниями в случае установления нескольких виновников: «в случае, если ответственными за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении одного и того же страхового случая, признаны несколько участников дорожно-транспортного происшествия, страховщики солидарно осуществляют страховую выплату потерпевшему в части возмещения указанного вреда». Однако общий размер страховой выплаты, осуществленной страховщиками, не может превышать размер страховой суммы, предусмотренной законом – то есть, 500 тысяч рублей.

Этот пункт вступил в силу с 1 мая 2019 года.

В некоторых случаях страховая компания виновника ДТП вправе требовать от него компенсации выплаченного пострадавшим ущерба – к примеру, если ущерб был нанесен умышленно, если виновник скрылся и так далее. Однако раньше подпункт «б» пункта 1 статьи 14 ФЗ № 40 предусматривал возможность такого регрессного требования при условии опьянения у виновника аварии – но если виновник просто отказывался от освидетельствования, штрафные санкции на него не распространялись. Это упущение было исправлено: теперь, как и в случае обычной проверки инспектором, отказ от освидетельствования приравнен к факту опьянения и включен в тот же подпункт «б».

Еще один подпункт пункта 1 статьи 14 того же закона обязывал виновников ДТП, оформивших его по европротоколу, направить извещение о ДТП своей страховой компании, а при нарушении этого условия давал страховщикам возможность требовать от виновника компенсации выплаченного пострадавшим ущерба. Теперь это право на регрессное возмещение ущерба отменено.

Взамен утратившего силу подпункта, описанного выше, в списке поводов для регрессного требования страховщика появился новый: использование прицепа при условии, что это не было отражено в договоре ОСАГО. Важно отметить, что условие не распространяется на прицепы к легковым машинам: страховая компания вправе требовать компенсации своих затрат, если «вред был причинен указанным лицом при использовании транспортного средства с прицепом при условии, что в договоре обязательного страхования отсутствует информация о возможности управления транспортным средством с прицепом, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям».

Это, пожалуй, одно из самых любопытных и важных изменений: новый пункт 5 статьи 14 гласит, что «регрессное требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу в случае причинения вреда его здоровью либо к его родственникам или наследникам в случае его смерти в результате дорожно-транспортного происшествия с участием этого транспортного средства». Проще говоря, если пешеход пострадал (или погиб) в ДТП, страховая компания не вправе требовать от него (или его наследников) компенсации выплаты водителю, чей автомобиль был поврежден в аварии. Водителей этот пункт не касается – если виновным в ДТП был признан пешеход, автовладелец по-прежнему получит компенсацию ущерба от страховой компании. Единственными «проигравшими» здесь оказываются как раз страховщики.

Новая редакция пункта 7 статьи 15 предусматривает возможность получения автовладельцем не только бумажного полиса ОСАГО, но и электронного: «заключение договора обязательного страхования подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, оформленного по выбору страхователя на бумажном носителе или в виде электронного документа». Кроме того, по просьбе страхователя электронный документ, высылаемый ему по почте, также «может быть распечатан на бумажном носителе».

Как продлить полис ОСАГО в той же страховой компании?

Порядок продления полиса ОСАГО регламентируется:

  • Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ (последняя редакция).
  • «Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 16.04.2019) (зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204).
  • По общему правилу, срок действия договора обязательного страхования составляет 1 год. ( п. 1 ст. 10 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

    Но из общего правила есть несколько исключений ( п. 2-3 ст. 10 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»):

  • Владельцы, чьи ТС зарегистрированы в иностранных государствах и временно используются на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких ТС, но не менее чем на 5 дней.
  • Владелец ТС вправе заключить договор обязательного страхования на 20 дней, если у него нет диагностической карты и он:
  • едет регистрировать ТС. Но при этом владелец ТС до его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на 1 год;
  • едет на техосмотр (повторный, либо первичный).

Таким образом, когда срок действия полиса ОСАГО истекает, автомобилист должен немедля его продлить, обеспечивая тем самым непрерывность страхования. Договор обязательного страхования продлевается после того, как срок его действия истек, путем заключения с прежним страховщиком договора на новый срок ( пп. 1. 12 гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Продлить полис ОСАГО вы можете как у того же страховщика, так и выбрав нового ( п. 1.5 гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

По сути, процедура пролонгации договора представляет собой заключение нового договора, а значит для нее потребуется тот же пакет документов, который необходим при оформлении полиса впервые. Хотя, на практике, информацию о владельце полиса прежний страховщик может найти в базе данных, но он также вправе потребовать от страхователя персональную информацию.

Так, п. 1.1. гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» сказано, что:

«Страхователь для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, — персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора обязательного страхования и документах, необходимых страховщику для заключения договора обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Прежний страховщик не вправе требовать от вас представления оригиналов документов, предусмотренных ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если нет информации о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат неактуальные сведения ( п. 1.6 гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). То есть, если вы не меняли, к примеру, фамилию, то при продлении ОСАГО нет необходимости предоставлять оригиналы ранее предоставленных документов. Важно отметить, что в законе речь идет именно об оригиналах.

Читайте так же:  Отцы и деньги: в России могут ввести семейные выплаты для многодетных пап. Материнский капитал многодетным в москве

Если вы пролонгируете договор у другого страховщика потребуется собрать документы, необходимые для первичной процедуры заключения договора.

Для процедуры продления договора ОСАГО потребуются следующие документы ( п. 3 ст. 15 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»):

  1. Заявление. Вместе с заявлениемо заключении договора обязательного страхования страхователь вправе предоставить страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования. Но, сведения о страховании не предоставляются лицом, заключающим договор обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования ( п. 1.8 гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
  2. Паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо), свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо).
  3. Документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).
  4. Водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).
  5. Диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных п. 3 ст. 10 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
  6. Договор обязательного страхования по выбору страхователя может быть составлен в виде электронного документа. При этом перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети «Интернет» для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе ( п. 1.11 гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

    Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, должен являться страховой полис обязательного страхования ( п. 1.4. гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

    Страховой полис обязательного страхования и копия подписанного страхователем и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования, и, если это предусмотрено Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или «Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», представившему иные документы, а также исполнившему обязанность по оплате страховой премии, незамедлительно после осуществления указанных действий ( п. 1.4 гл. 1 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

    Фото: Алексей Смышляев/Интерпресс/ТАСС

    Актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Дата публикации: 30.03.2019 2019-03-30

    Статья просмотрена: 71 раз

    Библиографическое описание:

    Меда М. А. Актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Молодой ученый. ? 2019. ? №13. ? С. 199-200. ? URL https://moluch.ru/archive/251/57642/ (дата обращения: 01.07.2019).

    Законодательством Российской Федерации на физических и юридических лиц, эксплуатирующих транспортные средства, возложена обязанность иметь действующий полис обязательного страхования автогражданской ответственности (далее — ОСАГО). Более того, за невыполнение этой обязанности статьей 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность и наказание в виде административного штрафа.

    ОСАГО представляет собой социально-правовую меру, направленную на обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

    Отношения, возникающие в сфере страхования автогражданской ответственности регламентированы специальным нормативным правовым актом — Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Несмотря на то, что нормативный правовой акт, регулирующий рассматриваемые отношения, был принят еще в 2002 году, в настоящее время существует немало практических проблем, давно требующих анализа и разрешения на законодательном уровне. Речь идет о повышении качества системы защиты прав субъектов института ОСАГО.

    Одной из распространенных проблем в сфере ОСАГО на сегодняшний день является отказ страховщика в выплате ввиду непредставления страхователем транспортного средства для осмотра и проведения независимой технической экспертизы.

    В силу положений абзаца 1 пункта 10 статьи 12 Закона Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», при причинении вреда имуществу в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату или прямое возмещение убытков, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате и прилагаемых к нему в соответствии с правилами обязательного страхования документов обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, проводимой в порядке, установленном статьей 12.1 настоящего Федерального закона.

    Между тем, непредставление поврежденного транспортного средства страховщику не наделяет его правом отказа в страховой выплате, поскольку отказ с юридической точки зрения возможен в случае, когда ремонт или утилизация автомобиля до проведения оценки или независимой экспертизы не подтверждают наличие страхового случая или не позволяют определить стоимость восстановительного ремонта транспортного средства.

    Интересна в этом вопросе позиция Верховного суда Российской Федерации, который в своём определении от 15.09.2015 по делу № 80-КГ15–15 пояснил, что непредставление поврежденной машины на осмотр не является безусловным основанием для отказа в выплате.

    Поводом к судебному разбирательству послужил отказ страховой компании в страховой выплате в связи с тем, что поврежденный автомобиль не был представлен ей для осмотра.

    Гражданин не согласился с таким отказом и обратился в суд. Суды первой и второй инстанций в иске отказали, указав, что на момент проведения судебной экспертизы автомобиль был отремонтирован, а в поврежденном состоянии не был представлен для осмотра ни страховщику, ни эксперту. Кроме того, ранее машина уже была повреждена в другом ДТП, и была ли она после него отремонтирована полностью, не установлено.

    Верховный суд судебные акты нижестоящих судов отменил, отметив, нижестоящие суды исходили из недобросовестности страхователя. Между тем, добросовестность участников предполагается, пока не установлено иное.

    «Судом не установлено обстоятельств недобросовестности страхователя. В частности, не установлено того, что страховщик предпринимал какие-либо меры к организации осмотра автомобиля истца и оценке ущерба, а истец уклонялся от этого», указал Верховный суд [3].

    Таким образом, страхователь может намеренно не предоставить транспортное средство страховщику с тем, чтобы завысить стоимость восстановительного ремонта автомобиля и при возникновении спора в суде не будет лишен соответствующей выплаты.

    Здесь стоит сказать и о другой сопутствующей проблеме — проведение экспертизы организацией или специалистом, не имеющими государственной аккредитации.

    Аккредитация — это процедура официального подтверждения соответствия установленным критериям и стандартам, осуществляемая в отношении оценочных компаний, соответствующих требованиям статьи 15 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и изъявивших желание получить признание своей компетентности в области предоставления услуг по оценке.

    Экспертиза, проведенная некомпетентным специалистом, влечет за собой недостоверность его выводов, завышение или занижение стоимости деталей и восстановительных работ и, как следствие, нарушение прав субъектов страховых отношений, а это уже совершенно иная проблема, являющаяся следствием вышерассмотренных.

    Решение рассмотренных в статье проблем видится в реализации комплексного подхода, направленного не только на внесение соответствующих изменений в нормативные правовые акты, но и на реформирование институтов, осуществляющих правоприменительную практику, в том числе на усиление роли правоохранительных органов в вопросах правового просвещения населения, а также на повышение их взаимодействия со страховыми компаниями.

    1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ //Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 18. Ст. 1720.

    2. Хмелевский Д. А. Особенности правового регулирования ОСАГО как одного из видов страхования ответственности в России: проблемы и пути их преодоления/ Д.А, Хмелевский// Вестник Саратовской государственной юридической академии. — 2016. — № 1. — С. -110–115.

    3. Определение Верховного Суда РФ от 15 сентября 2015 г. № 80-КГ15-15 // [Электронный ресурс]. Документ опубликован не был. – Доступ из справочно-правовой системы «Гарант» (дата обращения 15.03.2019).

admin