Ипк пенсия. Ипк пенсия

Добровольно-принудительно: россиян обяжут инвестировать в пенсию

Россиян переведут на накопительную пенсию без их согласия?

Правительство придумало механизм перехода россиян на новую накопительную систему индивидуального пенсионного капитала. Речь идет об автоматическом подключении россиян к системе отчисления средств в ИПК. Коснется это 70 млн человек, которые уже находятся в накопительной системе.

Министерство финансов РФ и Центробанк разработали механизм включения россиян в новую пенсионную систему — переход на индивидуальный пенсионный капитала (ИПК), который призван заменить собой механизм накопительной пенсии.

Как рассказали источники РБК, подключение граждан к системе будет происходить в соответствии со статьей № 158 Гражданского кодекса «Форма сделок», в которой предусмотрено, что «молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон».

Таким образом, подключение россиян к системе отчисления средств в ИПК будет происходить автоматически — по умолчанию.

При этом, как пояснил один из источников издания, россияне в любом случае должны быть оповещены работодателем о том, что их подключили к данной системе.

На запрос «Газеты.Ru» в Центробанке сообщили, что считают преждевременным обсуждение ИПК. «Законопроект находится в стадии разработки», — сообщил регулятор.

«Газета.Ru» направила соответствующий запрос в Минфин.

По данным Пенсионного фонда, на конец 2017 года пенсионные накопления формировались у 76,7 млн россиян. Предполагается, что их и коснется переход на ИПК.

Систему ИПК Центробанк и Минфин разработали еще в 2016 году. Это произошло на фоне объявления о продлении заморозки пенсионных накоплений. Концепция ИПК предполагала, что граждане должны сами формировать накопительную часть пенсии через негосударственные пенсионные фонды. Самым спорным моментом в новой системе были условия, на которых работники будут подключаться к системе. Изначально Минфин настаивал на «автоподписке». Но социальный блок правительства был против. Теперь, судя по всему, разработчики вновь вернулись к этой идее.

По мнению экспертов,

автоматическое подключение к ИПК не исключает его дальнейшее аннулирование по желанию гражданина и при подачи им соответствующего заявления.

В сентябре 2017 года первый зампред ЦБ Сергей Швецов заявил, что Центробанк решил отказаться от идеи автоподписки и предложил ?модель авторегистрации в системе ИПК, чтобы работодатель мог предлагать сотрудникам добровольно подключаться к ИПК и отчислять взносы в НПФ. Пенсионные фонды выступали за автоматическое подключение.

Уже в прошлом году Минфином был предложен компромисс — формально от термина «автоподписки» было предложено отказаться. Предполагалось, что большая часть работников получит право на «упрощенный порядок вступления», по которому работодатель будет предлагать условия вступления в план ИПК. Работник вправе будет или подписать соответствующее заявление, или отклонить его. Участнику ИПК предлагалось право выбрать «базовый» вариант схемы уплаты взносов либо зафиксировать ставку, а также приостановить уплату взносов в любой момент сроком на пять лет. «Базовый» вариант пенсионных отчислений предполагал их увеличение на 1% от зарплаты ежегодно до 6%.

Изначально планировалось запустить систему ИПК в 2019 году, но обсуждение концепции было заморожено до формирования нового состава правительства после президентских выборов 2019 года из-за разногласиями в правительстве между финансово-экономическим и социальным блоками.

Автоматический перевод здесь сравним с автоподпиской, которую сначала в концепции ИПК старательно отвергал социальный блок правительства во главе еще с Ольгой Голодец – они как раз предлагали авторегистрацию, т.е гражданин должен был сам подписать заявление на перевод средств в ИПК, но в таком случае участие россиян в ИПК свелось бы к ничтожно малым цифрам, что не было бы выгодно ни государству, ни самим будущим пенсионерам, рассуждает управляющий партнер УК «Право и бизнес» Александр Пахомов.

По сути законность такой автоподписки подкрепляется статьей 158 Гражданского кодекса, пункт 3-й которой подчеркивает, что отсутствие собственного волеизъявления работающего гражданина означает его выражением воли совершить сделку в случаях предусмотренных законом или соглашением сторон, т.е иными словами как в случае с молчунами, которые не перевели самостоятельно свои средства в НПФ, их накопления автоматически переходят в УК по умолчанию.

По сути, перевод на ИПК это тоже самое добровольное страхование при перелете, от которого можно отказаться только если отметить самостоятельно этот отказ.

От ИПК предусмотрен добровольный письменный отказ, но он будет действовать пять лет после чего гражданин, если его не продлит, то в любом случае попадет в ИПК, резюмирует юрист.

В начале сентября первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов на Московском финансовой форуме заявил, что ИПК можно запустить с 2020 года.

«Нам еще нужно будет обсудить детали этой системы в правительстве. Полагаю, что где-то с 2020 года мы сможем запустить действие этого индивидуального пенсионного капитала», — сказал он.

«Пенсии государственные будут повышаться, но при выходе на пенсию все равно в уровне доходов теряешь», — отметил министр. Поэтому и нужна система ИПК.

Он уточнил также, что отложенные на старость деньги под защитой государства «будут в сохранности». Создается система, аналогичная система страхованию банковских вкладов, добавил он.

При этом министр пояснил, что средствами, отложенными в рамках системы ИПК, россияне смогут воспользоваться и до выхода на пенсию «в сложных ситуациях». Например, даже если гражданин не вышел на пенсию, а необходимо провести медицинскую операцию, то можно будет воспользоваться средствами, отложенными в рамках ИПК.

Отложенная пенсия: почему не стоит вводить ИПК

Разговоры о введении системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК) ведутся который уже год. Но все ни с места. Периодически СМИ выдают подробности о том, сколько и как россиянам придется откладывать на старость. Планировалось, что все должно заработать уже с января 2020 года. Но пока законопроекта никто в глаза не видел. За исключением чиновников, которые, если верить замглавы Минфина Алексею Моисееву, все никак не договорятся между собой. «Мы зависли. Там много причин, и одна из них — нежелание в целом ломать в очередной раз систему», — заявил он в марте. Руководитель его министерства, первый зампред правительства Антон Силуанов называл еще одну причину: ИПК решили отложить из-за негативной реакции общества на повышение пенсионного возраста.

Достаточно веские аргументы, чтобы перенести, прямо скажем, не очень популярную реформу. И можно наконец-то выяснить у тех, для кого все затевается, нужен ли им этот самый ИПК в действительности. Кажется, об этом говорил недавно первый зампред Банка России Сергей Швецов. Но если такой диалог с гражданами действительно будет, то нашим финансовым властям придется отвечать на массу пренеприятных вопросов. И чуть ли не главный их них — а что не так с нашими пенсионными фондами, в которые предлагается отчислять 6% от зарплаты? Почему, скажем, в прошлом году они показали доходность едва выше официальной инфляции? Например, крупнейший пенсионный фонд Сбербанка начислил своим пенсионерам 4,8%. У других, если верить газете «Коммерсант», дела немногим лучше. И это притом, что открыть вклад в топ-10 банков в начале прошлого года можно было под 7% и выше. Не говоря уже о долларах, вложения в которые принесли бы более 20%.

Вот только положить половину денег на депозит, инвестировать, скажем, в рост индекса S&P 500 или в коммерческую недвижимость управляющие в НПФ просто не имеют права. Список дозволенного крайне ограничен: российские акции, облигации, депозиты, счета. Никакой диверсификации по странам и валютам, как это могут себе позволить иностранные пенсионные фонды. При этом отечественные НПФ еще обязаны поддерживать определенные пропорции инструментов в портфелях. За соблюдением правил пристально следит регулятор.

Как показала практика, правила не всегда работают. Чего стоит только оздоровление фондов, аффилированных с группой «Открытие», на что потребовались десятки миллиардов рублей. После этой истории регулятор начал проводить регулярное стресс-тестирование игроков и еще больше ужесточил для них нормативы. Это вынудило управляющих более консервативно подходить к процессу инвестирования. Тот же фонд Сбербанка в прошлом году нарастил долю ОФЗ в портфеле с 29% до 48%. Его примеру последовали и другие игроки, в конце 2019 года около 35% средств клиентов НПФ были в госбумагах, еще 44% — в корпоративных облигациях.

С точки зрения бюджета деньги будущих пенсионеров — это, конечно, и удобно, и дешево. Беспроигрышный вариант, особенно там, где сами граждане не могут распорядиться судьбой своих накоплений. Но для клиентов НПФ это повышенный риск, который, как выяснилось в прошлом году, легко может привести к потерям. Достаточно было заявления американских сенаторов о санкциях против финансового сектора и госдолга, как рынок облигаций ушел в пике. То, что на этом фоне большинство пенсионных управляющих по итогам девяти месяцев показали положительную доходность, вообще достижение. У управляющих паевых фондов результаты гораздо хуже, даже по итогам года некоторые не смогли выйти в плюс.

Волноваться из-за низкой доходности НПФ, на первый взгляд, не стоит. В более благополучные годы управляющие показывали даже двузначную доходность. Но вот только в отсутствие новых поступлений итоговая сумма на счете зависит исключительно от капитализации. Не смог управляющий в этом году увеличить ваши накопления — в следующем реинвестировать в бумаги будет нечего. Так что я лично не удивлюсь, если по прошествии лет так десяти — пятнадцати выяснится, что часть средств на накопительных счетах в НПФ окажутся съеденными инфляцией. Данные прошлых лет это подтверждают: на длинных горизонтах управляющим далеко не всегда удается победить рост цен. Например, согласно исследованию компании «Пенсионные и актуарные консультации» и АНПФ, накопленная доходность большинства НПФ с 2005 по 2017 год была существенно ниже инфляции. А что произойдет с пенсионными портфелями, если против России действительно введут серьезные санкции и Запад начнет вводить секторальные санкции и ограничивать торговлю экспортными товарами? Это наши граждане, наученные бесконечными кризисами и девальвациями, прекрасно понимают. Поэтому ввести ИПК просто, а вот привлечь к участию население без административного воздействия вряд ли выйдет.

Хочется верить, что и финансовые власти просчитали все эти риски. Банкротства крупных НПФ, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста — это одно. А вот если граждане массово начнут терять деньги, которые их уговорили или принудили изымать из доходов, — это совсем другое дело.

Читайте так же:  Образец заявления отгулов на свадьбу. Заявление на отпуск без сохранения заработной платы на свадьбу

Скорее всего, поэтому и по другим причинам ИПК не будет еще очень долго. А к тому времени власти, возможно, успеют полностью перекроить существующую систему управления пенсионными взносами и их администрирования. Фонды и их клиенты получат больше прав и возможностей. Или даже будет пересмотрена сама концепция. Например, введут специальные пенсионные счета по типу ИИС, как предлагают представители управляющих компаний. Но только предоставив гражданам выбирать разные продукты, которые предлагают управляющие, НПФ, банки или страховые компании. Без либерализации пенсионного законодательства накопления на пенсию останутся уделом либо самых состоятельных граждан, либо работников госкорпораций.

Более простое и почти не требующее модернизации решение — стимулировать граждан копить пенсию на добровольных началах в рамках уже существующих индивидуальных пенсионных планов. В отличие от пенсионных накоплений, «свободы творчества» у НПФ здесь значительно больше, а у граждан больше свободы распорядиться своим пенсионным капиталом. Увеличить налоговый вычет, ввести гарантии сохранности этих средств по аналогии с банковским вкладами — уже это помогло бы многим россиянам начать копить на старость. И ничего страшного, если государство возьмет на себя часть рисков, ведь большинство крупных НПФ и так уже стали квазигосударственными структурами.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Пенсия ИП: как рассчитывается и от чего зависит

У ИП, как и у наёмного работника, есть право на пенсию. Ведь он уплачивает страховые взносы на обязательное пенсионное обеспечение. Другой вопрос, что выгоднее предпринимателю — продолжать заниматься бизнесом даже после наступления пенсионного возраста или отойти от дел и воспользоваться заслуженным отдыхом? Давайте считать.

На ИП лежит большой груз ответственности за свое будущее, поскольку они одновременно являются для себя и работодателями, и работниками. Чтобы сформировать свою будущую пенсию, они обязаны уплачивать страховые взносы в Пенсионный фонд.

С 2015 года пенсия ИП формируется по аналогии с пенсией тех, кто работает по найму. Три года назад Пенсионный фонд предупредил всех о том, что трудовая пенсия по старости теперь трансформируется в страховую пенсию и накопительную пенсию. К страховой пенсии устанавливается фиксированная выплата. И при ее расчете в учет берутся:

  • стаж
  • годовой доход предпринимателя
  • возраст обращения за назначением пенсии
  • сумма уплаченных ИП страховых взносов
  • нестраховые периоды: военная служба по призыву, отпуск по уходу за ребенком, уход за гражданином, достигшим 80 лет, инвалидом I группы, ребенком-инвалидом и т.д.
  • Основа пенсии, которую планирует получить ИП, формируется из суммы годовых пенсионных коэффициентов за всю его трудовую деятельность, в том числе за нестраховые периоды, которая умножается на стоимость пенсионного балла, также учитывается фиксированная выплата:

    Страховая пенсия = ИПК ? СИПК + ФВ, где:

    • ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент) – это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения страховой пенсии;
    • СИПК (стоимость индивидуального пенсионного коэффициента) – стоимость пенсионного балла на дату назначения страховой пенсии. Она ежегодно индексируется государством и с 1 января 2019 года составляет 81,49 руб.
    • ФВ – фиксированная выплата. На 1 января 2019 года составляет 4 982,90 руб., тоже каждый год индексируется.
    • Таким образом, если подставить все имеющиеся данные в приведенную выше формулу, то рассчитывать пенсию нужно так:

      СП = ИПК ? 81,49 + 4 982,90

      За каждый год более позднего обращения за назначением пенсии после возникновения права на нее страховая пенсия увеличивается на соответствующие премиальные коэффициенты, уточняется на сайте Пенсионного фонда.

      С 1 января 2019 году страховые пенсии увеличатся на 7,03%. Размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости после индексации составит — 5 334,19 руб., а стоимость пенсионного балла — 87,24 руб.

      Стоимость пенсионного коэффициента и фиксированная выплата увеличатся:

    • в 2020 году на 6,6%,
    • в 2021 году — на 6,3%,
    • в 2022 году — на 5,9%,
    • в 2023 году — на 5,6%,
    • в 2024 году — на 5,5%.
    • В 2024 году стоимость пенсионного коэффициента составит 116,63 руб. (на 43% выше текущего значения), фиксированная выплата к пенсии — 7131 руб.

      Увеличения будут производиться 1 января каждого года.

      С 2015 по 2025 год предполагалось постепенно ужесточать требования к минимальному стажу и количеству пенсионных коэффициентов (баллов) для назначения пенсии — они постепенно увеличивались. Так, если в 2015 году минимальный стаж составлял от 6 лет, а количество баллов — от 6,6, то к 2024 году минимальный стаж должен вырасти до 15 лет, а количество баллов к 2025 году — до 30. Требования к баллам и стажу для назначения страховой пенсии в 2019 году — 9 лет и 13,8 баллов.

      Пенсионный фонд объяснил, что страховая пенсия в полном объеме по новым правилам будет формироваться у граждан, которые начнут работать в 2015 году. У будущих пенсионеров, которые начали работать до 2015 года, сформированный пенсионный капитал преобразуется в индивидуальные пенсионные коэффициенты.

      Почему страховые взносы важны для пенсии ИП

      Если предприниматель ведет легальную деятельность, то он уплачивает страховые взносы за себя на обязательное пенсионное страхование. На размер взноса влияет размер дохода. Если он не превышает 300 000 руб., то фиксированный платеж для ИП в 2019 году — 26 545 руб. Уплатить взнос нужно успеть до 31 декабря текущего года.

      Если же доход выходит за рамки 300 000 руб., то ИП уплачивает дополнительно 1% сверх от той суммы, которая превышающей 300 000 руб. за год. При этом максимальный размер страховых взносов в 2019 году не может быть больше 212 360 руб., включая фиксированные страховые взносы за себя. А срок уплаты в этом случае продлевается до 1 июля следующего года.

      Периодичность выплат определяет сам предприниматель — по желанию он может это делать несколько раз в год, например, поквартально, или же уплатить всю сумму страховых взносов сразу.

      Размер страховых взносов, уплачиваемых ИП, влияет на пенсионные баллы: чем больше баллов, тем выше пенсия.

      ИП-пенсионер: обязан ли платить страховые взносы?

      Меняется ли ситуация с уплатой страховых взносов в случае, если ИП, даже выйдя на пенсию, продолжает вести предпринимательскую деятельность? Минфин выпустил разъяснения по этому вопросу в Письме от 08.08.2017 N 03-15-05/50651. Некоторые ошибочно полагают, что такая обязанность отменяется. Однако документ подробно анализирует ситуацию, делая акцент на то, что отмена обязанности по уплате страховых взносов на обязательное пенсионное страхование для ИП-пенсионеров может привести к злоупотреблениям по перерегистрации предпринимательской деятельности на таких лиц.

      Другие тезисы письма Минфина:

    • Гл. 34 НК РФ не предусматривает освобождения ИП-пенсионеров от уплаты за себя страховых взносов. Исключение составляют определенные периоды, указанные в п. 1, 3, 6 — 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ, в течение которых они не вели деятельность (п. 7 ст. 430 НК РФ).
    • ИП уплачивает страховые взносы независимо от возраста, вида осуществляемой деятельности и факта получения от нее доходов в конкретном расчетном периоде.
    • Страховые взносы на обязательное пенсионное страхование уплачиваются для получения обязательного страхового обеспечения, а если гражданин — пенсионер, уплаченные страховые взносы влияют на перерасчет получаемой пенсии.
    • Обязанность по уплате страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, у ИП возникает с момента приобретения соответствующего статуса и до момента исключения из ЕГРИП.
    • Если ИП не исключен из ЕГРИП и сохраняет статус ИП, то он обязан уплачивать страховые взносы, независимо от факта получения дохода и осуществления или неосуществления предпринимательской деятельности.
    • Откройте счет в Эльба|Банке и пользуйтесь встроенной бухгалтерией и отчетностью. Корпоративная карта и электронная подпись — бесплатно. До 5% на остаток.

      Индексируются ли пенсии действующим предпринимателям?

      Согласно изменения в пенсионном законодательстве, с 2016 года работающим пенсионерам страховая пенсия и фиксированная выплата к ней выплачиваются без индексаций. К категории работающих пенсионеров относятся в том числе ИП, состоящие на учете в ПФР. Получать пенсию с учетом всех пропущенных индексаций ИП-пенсионер начнет только после того, как прекратит свою деятельность.

      C января 2019 года индексация страховых пенсий распространяется только на пенсионеров, которые не осуществляли трудовую деятельность по состоянию на 1 декабря 2017 года.

      Большую ли пенсию получит ИП?

      Наверняка многих ИП интересует вопрос, в каком размере они будут получать пенсию и смогут ли на нее прожить. Дело в том, что методика расчета пенсии очень сложная. Размер пенсии рассчитывается с учетом меняющихся данных, таких как индивидуальный пенсионный коэффициент (количество набранных за годы работы баллов) или размер страховых взносов за себя.

      Примерно рассчитать размер пенсии ИП можно на сайте Пенсионного фонда с помощью специального пенсионного калькулятора.

      Предположим, что ваш годовой оборот как предпринимателя составляет 1 млн руб. К моменту наступления пенсии ваш трудовой стаж в качестве самозанятого гражданина составит 35 лет. Если вы введете соответствующие данные в календарь и произведете расчеты, то сервис автоматически выдаст вам размер страховой пенсии — 13 928 руб. Конечно, в пенсионном календаре есть много других значений, которые следует указать для расчета пенсий: «Сколько лет Вы проходили/планируете проходить военную службу по призыву?», «Сколько лет после возникновения права на страховую пенсию Вы готовы не обращаться за ее назначением?» и др. Все они так или иначе влияют на итоговую сумму.

      Более точную сумму можно узнать, если использовать те данные, которые содержатся в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда. Дело в том, что пенсионные права граждан фиксируются на индивидуальных лицевых счетах в ПФР. То, что уже сформировано, содержится в личном кабинете. Также можно воспользоваться мобильным приложением Пенсионного фонда. Увидев все платежи, количество накопленных баллов и стаж, вы можете рассчитать размер своей будущей пенсии с помощью все того же пенсионного калькулятора.

      Представители Пенсионного фонда неоднократно говорили о том, что у наемных работников пенсии больше, чем у ИП. Это объясняется тем, что среднегодовой платеж в Пенсионный фонд за наемного работника выше. Ведь работодатель каждый месяц с его зарплаты начисляет и уплачивает страховые взносы. И поскольку именно из страховых взносов формируются пенсионные баллы, которые непосредственно влияют на расчет страховой пенсии, то чем больше таких баллов, тем выше пенсия. Можно предположить, что лучше всего на пенсии будут чувствовать себя те, кто совмещал работу по найму с предпринимательской деятельностью.

      Нужно также учитывать и следующий важный принцип обязательного пенсионного страхования: если у ИП не будет выработан необходимый страховой стаж и не заработаны минимальные пенсионные баллы, то он не сможет рассчитывать на страховую пенсию при достижении пенсионного возраста.

      В 2019 году максимальные годовые 8,7 баллов можно сформировать при заработной плате, достигающей предельную сумму, с которой уплачиваются страховые взносы, в 2019 году она составляет 1 021 000 руб.

      Единственным утешением может служить тот факт, что в принципе без пенсии государство никого не оставит. Если у гражданина не набирается важных для формирования страховой пенсии параметров, то через 5 лет после наступления пенсионного возраста ему будет назначена социальная пенсия.

      Как увеличить размер пенсии?

      К сожалению, вариантов в данном случае немного. Ведь пенсионное законодательство определяет стаж как периоды трудовой деятельности, когда уплачиваются страховые взносы. Если вы вели бизнес нелегально, то взносы не уплачивали. Если работали законно и платили взносы по минимуму, то пенсия в итоге все равно будет «минимальной».

      Восполнить потери стажа можно двумя способами. Их в свое время озвучили руководители ОПФР по Хабаровскому краю:

    • Отсрочить назначение пенсии. Годы после возникновения права на страховую пенсию считаются премиальными коэффициентами. Так, например, если 5 лет после возникновения права на пенсию вы не обращаетесь за ее назначением, то ее размер увеличится на 40%.
    • «Купить» трудовой стаж. Согласно ст. 29 Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ одно физлицо может уплачивать страховые взносы за другое — например, работающий супруг за неработающую супругу. Но есть условие: «купленный» стаж не должен превышать половины требуемого. Так, если в 2019 году минимальный требуемый стаж составляет 9 лет, то «купить» можно только 4,5 года. Остальные 4,5 года человек, за которого уплатили страховые взносы, должен заработать сам.
    • Дополнительно формировать накопительную пенсию. Это позволит осуществлять дополнительную уплату страховых взносов на будущую пенсию. Только потребуется заключение соответствующего договора с ПФР.
    • Участвовать в добровольных пенсионных программах негосударственных пенсионных фондов.
    • Поделитесь, пожалуйста, в комментариях, как вы влияете на размер своей будущей пенсии? Что делаете для того, чтобы она была больше?

      Юрий Викторович, насколько я поняла из того, что уже сообщали инициаторы идеи минфин и ЦБ, главное отличие новой системы в том, что индивидуальный пенсионный капитал — это собственность работника, и это дает ему ряд преимуществ. Каких?

      Юрий Воронин: Да, это ключевой момент. Суммы, которые станут формироваться в виде ИПК, изначально будут собственностью человека. И это право сохраняется при передаче средств в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для организации инвестирования. То есть они будут передаваться в доверительное управление.

      Поэтому, поскольку вы собственник, эти средства будут полноценно наследоваться. Только если пенсия уже назначена, причем пожизненно, остаток средств наследоваться уже не сможет. Ведь в этом случае НПФ или страховая компания берут на себя финансовые риски — они обязаны выплачивать пенсию даже в случае, если индивидуальный капитал будет исчерпан. При этом, если гражданин выберет срочную пенсионную выплату, остаток неполученных средств в случае его смерти целиком остается наследникам.

      Говорят, эти деньги можно будет на лечение тратить?

      Юрий Воронин: Это еще одна возможность, предоставляемая будущим законом, — использовать средства ИПК на лечение. Речь идет о действительно тяжелых, угрожающих жизни заболеваниях — будет утвержден фиксированный список, который подготовит минздрав.

      Например, онкологические заболевания. Потому что в таком случае отвлекать средства на накопление несправедливо и, наверно, даже безнравственно. Лучше использовать имеющийся капитал на операцию, лекарства. Единственное ограничение, чтобы исключить обналичивание денег, потратить их можно будет исключительно на оплату счетов, выставленных медицинской организацией.

      А как будет решаться вопрос с внесением средств? С переходом человека из одного НПФ в другой?

      Юрий Воронин: Будет единый центральный оператор, через которого проходят все платежи. Через него же будут фиксироваться переходы от одного работодателя к другому, чтобы здесь тоже не возникало проблем. Потому что, если работодателю нужно будет напрямую переводить средства своих работников, состоящих в разных НПФ, чисто технически это сложно и обременительно.

      Работник тоже платит

      А если я захочу поменять НПФ?

      Юрий Воронин: Если работник захочет поменять НПФ, заявление ему нужно будет через своего работодателя писать тоже центральному оператору. Это отсечет возможность злоупотреблений, с которыми регуляторы боролись все годы существования прежней системы — когда люди непонятным для них образом оказывались переведенными из одного НПФ в другой, иногда по поддельным заявлениям.

      Конечно, «переманивание» клиентов мы вряд ли сможем исключить. Но сейчас в этой системе действительно создается реальная возможность для конкуренции. Фонды могут предлагать разные условия клиентам, более интересные, привлекательные, большую доходность, более ощутимые гарантии.

      Кроме того, решена пресловутая проблема пятилетнего «непереходного» периода: по старым правилам, если человек менял НПФ ранее, чем через пять лет, он терял весь инвестиционный доход, ему переводили только номинал средств. Это тоже подталкивало фонды переманивать клиентов.

      В новом законопроекте учтены интересы и людей, и фондов: при переходе из одного НПФ в другой средства будут переведены целиком, без потери доходности, но сохраняется пятилетний срок для их перевода — чтобы фонд мог спокойно завершить инвестиционный процесс и «не выдергивать» средства немедленно.

      Получается, новую накопительную систему — формирование индивидуального пенсионного капитала — придется строить фактически заново?

      Юрий Воронин: По сути, да, это будет принципиально иная модель. Серьезное отличие от прежней системы — кто платит накопительный взнос.

      До сих пор весь тариф целиком — и на страховую пенсию, и до 2014 года на накопительную — вносил работодатель. Работник не платит ни в Пенсионный фонд, ни в другие социальные фонды ни копейки. На его зарплате эти платежи не сказываются, в отличие, например, от налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

      В новой системе накопительный пенсионный взнос должен будет платить сам работник, из своего личного заработка. Это, кстати, порядок, принятый в большинстве стран мира, причем и в солидарной системе тоже. В Европе нет ни одной страны, где платил бы только работодатель. Там делят тариф: часть платит работодатель, часть — сам работник, обычно половина на половину, а иногда работник даже больше.

      Но разве работник, который будет платить сам, из своей зарплаты, будет более защищен?

      Юрий Воронин: Принципиальный момент: новая система не связана с обязательным пенсионным страхованием. В ней не будет механизма принуждения.

      По сути, работник сможет самостоятельно решать — участвовать ли ему в накоплении с тем, чтобы в старости получить в дополнение к государственной страховой пенсии еще одну — негосударственную. Он сможет выбирать НПФ, инвестиционный план, сравнивать условия, предлагаемые разными фондами. Государство в лице регулятора ЦБ по-прежнему будет контролировать деятельность НПФ. Будет работать и система защиты накоплений. Но в целом человек будет гораздо более самостоятелен и свободен в принятии решений.

      К тому же в прежней модели пенсионные накопления не были собственностью гражданина. А индивидуальный пенсионный капитал ему принадлежит, и это дает будущему пенсионеру определенные преимущества.

      Какой механизм входа в накопительную систему предусматривается?

      Юрий Воронин: Всемирный банк, который, собственно, 20-30 лет назад генерировал идею введения накопительных пенсий, долгое время придерживался позиции, что участие работников должно быть обязательным.

      Этот подход, собственно, был применен и в странах Латинской Америки (Чили, Аргентине, Уругвае), и в Восточной Европе (Польше, Венгрии, странах Балтии). Россия не стала исключением, мы тоже наступили на эти грабли.

      Сейчас эксперты Всемирного банка трансформировали эту идею обязательности, предложив так называемую автоподписку или авторегистрацию. Суть в том, что работника включают в накопительную систему по умолчанию, но дают ему возможность в течение какого-то срока из нее выйти.

      И какой срок хотят установить в России?

      Юрий Воронин: Как я уже сказал, любой участник может принять решение о выходе или о приостановлении своего участия в системе. По факту дается полтора года с момента включения гражданина, в течение которых можно не просто выйти, но и вернуть внесенные средства.

      Но в таком случае может повториться история с «молчунами», когда основная масса работников не хотела или не могла разбираться в тонкостях закона, не знала, кому и как доверить свои взносы для инвестирования, попросту отказывалась делать какой-либо выбор?

      Юрий Воронин: Сейчас предлагается иной вариант — так называемый сервисный облегченный порядок вхождения в систему. Разумеется, все эти детали еще будут обсуждаться.

      Но я рассказываю о принципе, заложенном в законопроекте. В нашем Гражданском кодексе есть статья 158, предусматривающая облегченный порядок заключения гражданско-правовых договоров: молчание одной из сторон заключения сделки может в определенных оговоренных в законе случаях признаваться выражением ее воли, ее согласия на сделку. Но при этом должно соблюдаться обязательное условие: заключаемая сделка должна быть очевидно привлекательной. Тогда, как говорят юристы, возникает презумпция очевидного желания стороны на заключение сделки.

      Проще говоря, в случае с ИПК эта норма позволяет, если человек согласен заключить сделку, предложить ему наиболее простой, не требующий большой формалистики и особых его действий путь ее оформить. Но поскольку захотят, очевидно, не все — такая норма не может носить всеобщего, универсального характера.

      Как же предполагается разделить тех, кто захочет использовать право на формирование пенсионного капитала, и тех, кто не захочет?

      Юрий Воронин: Будет сделан водораздел. Самый простой — по уровню заработной платы. Понятно, что до определенного уровня доходов желание участвовать в такой системе неочевидно: зарплата невысокая, ее бы на жизнь хватило. К таким работникам облегченный сервисный порядок, предполагающий включение в систему по умолчанию, применяться не будет. Эти люди, если захотят участвовать, должны будут об этом заявить.

      Что касается высокооплачиваемых работников, им формирование собственных пенсионных накоплений должно быть интересно. Эти люди, как правило, лучше разбираются в финансовых инструментах, ориентируются на рынке, способны принимать осознанные решения. И у них есть свободные средства, которые они захотят сохранить и приумножить. Для них порядок включения в систему будет, по сути, автоматическим («сервисным»). Но опять-таки никакого принуждения: те, кто не захочет, будут иметь возможность отказаться, только надо будет высказать свое решение, свою волю.

      И где пройдет этот самый водораздел, или, как говорят специалисты, «порог входа»? Он будет привязан к средней зарплате по стране?

      Юрий Воронин: Сумма отсечения пока обсуждается. Тут придется искать компромисс, баланс интересов. Это, пожалуй, самая острая точка этого законопроекта. Решение будет приниматься, когда законопроект станет предметом обсуждения в правительстве.

      Какие еще условия формирования ИПК обсуждаются? Например, каким будет тариф?

      Юрий Воронин: Будущий закон сконструирован так, что вам, по большому счету, никаких действий предпринимать не надо. Первый год — год ожидания, в течение которого предусмотрен нулевой тариф. То есть взносы в первый год взиматься не будут.

      Этот год дается на то, чтобы вы подумали и, если решите, отказались от участия. По прошествии года тариф устанавливается на уровне 1 процента от зарплаты, через год — два процента и так далее по умолчанию его доведут до 6 процентов. Причем предусмотрено, что эти взносы освобождаются от НДФЛ, для участников это дополнительная выгода.

      Пусть каждый решает сам

      А в чем выгода государства от таких перемен? Сбрасывает со своих плеч бремя ответственности?

      Юрий Воронин: Прежняя система накоплений была частью обязательного пенсионного страхования. Накопительные взносы взимались в обязательном порядке, но дальше в части их инвестирования, управления накоплениями включались рыночные механизмы — и тут неизбежно возникало серьезное противоречие.

      Ведь если государство к чему-то принуждает человека, то это означает и ответственность государства возместить убытки, если они возникают. Причем не только прямые убытки, но и упущенную выгоду.

      В результате возник замкнутый круг: стараясь гарантировать сохранность накоплений, государство все более жестко регулировало деятельность НПФ, других участников рынка. А те в результате действовали в узком диапазоне правил, очерченных регулятором. Кто-то показывал чуть большую доходность, кто-то меньшую, но, в общем и целом, конкурентной среды на этом рынке так и не возникло.

      И доходность накоплений в долгосрочной перспективе оказалась существенно меньше той, на которую изначально рассчитывали.

      Не говоря уже о случаях банкротств нескольких НПФ, когда государству пришлось компенсировать потери их вкладчикам, а сама система была серьезно скомпрометирована.

      Однако прежняя система — пенсионные накопления заморожены с 2014 года. Что с ней делать?

      Юрии Воронин: Мне не нравится термин «накопления заморожены». Если бы они были заморожены, их можно было бы разморозить.

      То, что было сделано, если назвать более точно, — это обнуление тарифа пенсионных взносов, той его части — 6 процентных пунктов, которая перечислялась на формирование накопительной пенсии. Соответственно, с 2014 года эту часть тарифа в законе обнулили и направили весь объем взносов в солидарно-распределительную систему, на выплату текущих пенсий.

      При этом, конечно, поступающие по этому повышенному тарифу пенсионные взносы образовали дополнительные права будущих пенсионеров по страховой пенсии. Эти права зафиксированы и их предстоит выполнять. Так что никаких возвратов, разморозок не будет — это попросту невозможно.

      Получается, накопительная система, запущенная с 2002 года, не показала особой эффективности, высокой доходности от инвестирования пенсионных средств. Где уверенность, что предлагаемый вариант с индивидуальным капиталом будет работать лучше?

      Юрий Воронин: Надо понимать, что предлагаемая модель — полностью рыночная. Конечно, государство в лице регулятора ЦБ будет контролировать и денежные потоки, и инвестиционную деятельность НПФ и других участников.

      Появление центрального оператора — еще один инструмент контроля. Сохраняется и система гарантирования пенсионных накоплений. Пока — в таком виде, как она существовала до сих пор, то есть гарантируется возвращение номинала.

      Хотя если накопительная пенсия назначена пожизненно и выплачивается — она гарантированно индексируется на инфляцию. Полагаю, что минтруд поставит вопрос о необходимости гарантировать и прирост ИПК на стадии его формирования, по крайней мере, до уровня инфляции. Это тоже будет еще обсуждаться.

      Но, согласитесь, этот вариант для граждан более рискованный.

      Юрий Воронин: Мы все должны понимать: рынок всегда сопряжен с риском. Тем не менее гражданам предлагают еще один финансовый инструмент для долгосрочного инвестирования средств, их сохранения и приумножения.

      А получать свои деньги назад человек будет с наступлением пенсионного возраста (кстати, для накопительной и негосударственной пенсий возраст пока оставили на прежнем уровне), причем выплаты эти могут носить пожизненный характер.

      Никакие другие финансовые инструменты, ни банковские вклады, ни продукты страховых компаний пожизненных выплат с такой индексацией не предлагают.

      Ну и, конечно, налоговые льготы — желание их получить должно стать для человека стимулом к участию в новой системе.

      А другим стимулом — желание получить свой совокупный пенсионный доход (страховая пенсия плюс негосударственная пенсия) на более высоком уровне от утраченного заработка при оставлении работы. Только одна страховая пенсия не сможет выполнить эту задачу для средне- и высокообеспеченных работников, а пенсионной уравниловки им очень не хочется, уравниловка их справедливо пугает.

      Но воспользоваться этим новым инструментом или воздержаться — это, конечно, каждый будет решать сам.

      Юрий Викторович Воронин, главный уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в РФ

      Один из самых авторитетных специалистов страны в области социального и пенсионного страхования. Имеет более чем 30-летний стаж работы в органах государственной власти, заслуженный юрист России. Начал карьеру в главном управлении соцобеспечения города Москвы, затем перешел на работу в Государственный комитет СССР по труду и социальным вопросам.

      Много лет работал в Министерстве социальной защиты населения России, Министерстве труда и социального развития России, Министерстве здравоохранения и социального развития России. Занимал позиции директора департамента, заместителя министра, статс-секретаря — замминистра. С октября 2013 года возглавил аппарат Счетной палаты. В июне прошлого года был приглашен главой Центробанка России Эльвирой Набиуллиной на должность советника по совершенствованию пенсионной системы. Принимал активное участие в разработке пакета законов об индивидуальном пенсионном капитале. Осенью прошлого года получил пост главного финансового уполномоченного. В новой должности Юрию Воронину предстоит отстаивать интересы граждан, в том числе и в их взаимоотношениях с негосударственными пенсионными фондами, а потому процесс формирования негосударственных пенсий в любом случае останется в кругу его интересов.

      «И снова никаких гарантий»

      Возвращение накопительной пенсии «на новых условиях» — в виде индивидуального пенсионного капитала — комментируют эксперты

      Фото: Валентина Певцова / ТАСС

    «И снова никаких гарантий»

    — Уже на несколько лет запланировано, что никакой разморозки пенсионных накоплений не будет, и, видимо, так будет до скончания века. Правительство действительно сейчас предлагает ввести дополнительный к 22% некий добровольный накопительный элемент. Это у нас уже было — программа добровольного софинансирования. Вы вкладывали деньги, а государство докладывало столько-то. Сейчас это более жесткая схема. Такая, что (если вы на это подпишетесь) с вашей личной зарплаты первый год — один процент будут вычитать, второй год — два процента, и так до шести процентов. Но это будете платить лично вы, а 22%, которые платит работодатель, — как были, так и остаются.

    Такое решение можно назвать одним из вторичных инструментов. Он — неплохой, ничего нового в этом инструменте нет. И сейчас вы можете прийти в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Вы можете открыть там счет и вкладывать туда деньги из вашей личной зарплаты. Будете накапливать, а потом при достижении пенсионного возраста у вас будет дополнительная пенсия, либо пожизненная, либо на какой-то срок. Так что ЦБ просто делает вид, что совершенствует пенсионную систему, но добровольное пенсионное страхование и так у нас есть. Сейчас сделают, возможно, более жесткий госконтроль за этими деньгами и за фондами.

    Первая пенсионная война. Молодые пенсионеры из числа силовиков задерживают на улицах граждан, которые тоже хотят дожить до пенсии

    ИПК будет очень малораспространенным механизмом по двум причинам. Во-первых, средняя заработная плата, при которой можно иметь свободные деньги, чтобы туда вкладываться, — это от 60 тысяч и выше (оценка выглядит заниженной). Но так получает далеко не каждый в России, особенно в регионах. Во-вторых: где гарантии, что эти деньги будут сохранены? У нас этот вопрос гарантий полностью подорван той же самой заморозкой. Людям на счета деньги капали каждый месяц, а потом раз — государство решило эти деньги взять и изъять. А почему завтра вдруг не будет принято решение в отношении этих накоплений, которые будут идти по системе ИПК? Зачем я в длинную, на 30–40 лет, буду накапливать деньги, которые будут неизвестно как инвестироваться, как управляться? Если я могу эти деньги потратить на что-то другое.

    — На мой взгляд, есть две ключевые проблемы. Во-первых, плохо, что в итоге Минфин отошел от идеи автоматической подписки на ИПК, поскольку хорошо известно, что именно автоподписка существенно повышает вовлеченность населения в накопления средств на пенсию. Это наблюдалось, например, в США, где появление автоматического присоединения и формирование портфеля «по умолчанию» привели к существенному росту числа счетов и, соответственно, к появлению у большего числа американцев шанса самостоятельно накопить на пенсию. Во-вторых, никто не обсуждает самый важный вопрос — качество управления пенсионным капиталом. Предполагается, что средствами ИПК, как и прежде накоплениями, будут управлять пенсионные фонды — организации, которые серьезно себя дискредитировали в последние годы.

    Публичной дискуссии о том, на каких принципах будут управляться эти деньги, нет, так что наблюдатели приходят к выводу, что сохранится нынешний способ управления пенсионными накоплениями, просто под новым названием «индивидуальный пенсионный капитал» с включением в структуру дополнительного лица, которое будет администрировать этот процесс. Проблема российской пенсионной системы не только и не столько в заморозке и нежелании людей в этом участвовать, а в том, что качество управления накоплениями — очень низкое.

    Красные карточки «реформаторам». Как депутат Заксобрания преследовал полицию после митингов в Петербурге

    Вместо того чтобы позволить будущим пенсионерам самостоятельно выбирать способ управления своими деньгами, как это происходит в США (когда вы можете выбрать независимого управляющего для своего пенсионного счета или вообще делать все самостоятельно), новая реформа уходит от решения этого вопроса. С этой точки зрения смысла делать какие-то добровольные отчисления в новую систему для будущих пенсионеров просто нет, так как пенсионные фонды в России являются источником разрушения стоимости, а не ее создания для обеспечения достойной старости. Давайте посмотрим на структуру портфелей пенсионных фондов: там преимущественно рублевые облигации, которые по определению не обеспечивают защиты от инфляции.

    Читайте так же:  Пенсии военным пенсионерам в 2019 году. Минимальная пенсия военным

    admin