Упрощенное банкротство граждан: назревшие изменения и спорные новеллы разработанного проекта. Банкротство люди обратиться

Упрощенное банкротство граждан: назревшие изменения и спорные новеллы разработанного проекта

Директор департамента корпоративного права компании «РКТ»

специально для ГАРАНТ.РУ

С октября 2015 года в России применяется институт банкротства граждан. За это время несостоятельными были признаны, по данным Федресурса, немногим менее 100 тыс. наших соотечественников: от небогатых людей, в силу жизненных трудностей, не вернувших вовремя потребительский кредит, до крупных предпринимателей, многомиллионные долги которых возникли в процессе ведения ими бизнеса.

И если в отношении последней категории граждан процедуры банкротства по сложности и необходимому арсеналу мер мало чем отличаются от банкротства юридических лиц, – то проведение длительной, сложной и дорогостоящей процедуры для физических лиц с относительно небольшими суммами долга, зачастую экономически нецелесообразно. С другой стороны, действующий закон ограничивает сумму долга, при которой как сам должник, так и его кредиторы могут обратиться с заявлением о банкротстве, нижним пределом 500 тыс. руб., что лишает возможности воспользоваться этой процедурой для урегулирования менее крупных долгов (п. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее – Закон № 127-ФЗ).

Эти проблемы призван решить подготовленный в декабре 2019 года законопроект № 04/13/12-18/00087396 1 о применении упрощенной процедуры банкротства граждан.

Авторы проекта предлагают в случаях, когда задолженность гражданина не превышает 700 тыс. руб., а стоимость имущества должника – 200 тыс. руб., проводить банкротство в упрощенном порядке – без проведения финансового анализа и установления причин банкротства, проведения торгов по реализации имущества, а также с существенным упрощением порядка включения в реестр требований кредиторов.

Отдельного внимания заслуживает именно упрощение порядка реализации имущества. Если законопроект примут – продажу своего имущества гражданин-должник будет в большинстве случаев проводить самостоятельно и без проведения торгов, лишь согласовывая с кредиторами минимальную цену. Это внесет самый значительный вклад в удешевление процедуры банкротства, поскольку связанные с реализацией имущества затраты (публикации о торгах, оценка имущества и т.п.) сейчас являются самой значимой расходной статьей и зачастую превышают стоимость реализуемого имущества. Суммарные же расходы на процедуру в настоящее время обычно варьируются от 100 тыс. до 300 тыс. руб.

Необходимость подобного упрощения процедуры банкротства граждан давно назрела, и в этой части законопроект можно только поприветствовать. С другой стороны, другие положения проекта нельзя оценить столь же однозначно.

Очевидно, что авторы проекта ставили перед собой, прежде всего, задачу обеспечения социальной поддержки граждан-должников, оказавшихся в сложном материальном положении, что привело к очевидному сдвигу баланса интересов кредиторов и должника в пользу последнего.

Так, только должник будет наделен правом обратиться с заявлением о собственном банкротстве при сумме долга от 50 тыс. руб. и отсутствии средств на финансирование процедуры. Для кредиторов сохраняется прежняя нижняя планка – 500 тыс. руб.

Кредиторы, которые захотят увеличить шансы на получение денежных средств с должника за счет проведения финансового анализа, розыска имущества, проведения торгов, – то есть исключивших в упрощенном порядке по общему правилу процедур, – должны будут самостоятельно финансировать соответствующие расходы. Причем в проекте не заложена возможность компенсировать их за счет должника даже в случае, если принятые меры приведут к изысканию необходимых средств. Подобное регулирование может быть использовано для злоупотреблений должниками, скрывающими собственное имущество, занижающими его стоимость и т.п. в расчете на то, что кредиторы не захотят финансировать необходимые для выявления недобросовестности должника мероприятия.

Принятие законопроекта, безусловно, повысит ответственность и расширит функционал подразделений по работе с задолженностью в банках, МФО, розничном бизнесе, страховых компаниях. Для определения необходимого набора мероприятий в отношении каждого должника и принятия решений об их финансировании кредиторам придется действовать намного более взвешенно и обдуманно, предваряя свои требования детальным анализом их перспектив. Нагрузка по проведению подобного анализа в существенной мере перераспределится с судов и финансовых управляющих на самих кредиторов. При этом стандарты деятельности банков и иных кредитных организаций не позволяют занимать пассивную позицию по отношению к должникам, в связи с чем для них вопрос эффективной организации этой работы наиболее актуален.

Кроме того, в самом законопроекте заложено условие, еще более сужающее сферу его применения. При выявлении у должника имущества стоимостью свыше 200 тыс. руб. предполагается переход к общей процедуре банкротства. При этом в стоимость такого имущества включается и стоимость единственного жилья, которое по общему правилу (если не считать споров в отношении «роскошного» жилья и связанных с ним законодательных инициатив) в любом случае не сможет быть реализовано. Поскольку жильем на праве собственности владеет существенная часть граждан, и стоимость его практически всегда превышает 200 тыс. руб., – для их кредиторов путь к упрощенной процедуре будет закрыт.

Несмотря на все сказанное, в целом я не ожидаю существенного влияния предлагаемых изменений на экономику, деятельность финансового сектора или рынка услуг по сопровождению банкротства в целом. Сфера применения упрощенных процедур крайне ограничена и сведена к случаям, при которых вероятность удовлетворения требований кредиторов в любом случае крайне незначительна.

1 С текстом законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части введения упрощенной процедуры банкротства граждан» и материалами к нему можно ознакомиться на федеральном портале проектов нормативных правовых актов (ID: 04/13/12-18/00087396).

Банкротство-2019: новые способы обыграть должника и найти активы

Риски и возможности бизнеса

По словам партнера юркомпании Сотби ЗАО «Сотби» Федеральный рейтинг I группа Банкротство ? Антона Красникова, банкротное право и правоприменение в целом развиваются семимильными шагами.

Сейчас наработана значительная практика по тому, что два-три года назад казалось сомнительным, невозможным.

Начинает решаться главная проблема в банкротстве – проблема доступа к активам, заявил старший партнер АБ Бартолиус Бартолиус Федеральный рейтинг I группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции II группа Арбитражное судопроизводство II группа Банкротство IV группа Коммерческая недвижимость/Строительство IV группа Налоговое право и налоговые споры 3 место По размеру выручки на юриста 13 место По размеру выручки 34-36 место По количеству юристов ? Илья Перегудов. По его словам, люди долго были неприкасаемыми. Раньше терялись документы, нельзя было найти виновного, суды не оценивали бизнес-решения. Многое поменялось, потому что появился класс новых менеджеров, сформировались определенные требования к ним, продолжал Перегудов. Если документы потеряны, это уже не помогает, а суды вникают в экономическую сторону дела.

По словам эксперта, Пленум Верховного суда предложил понятие «делового решения»: «Делай, что хочешь, в зависимости от своей стратегии». Если лицо неэффективно управляло предприятием – оно должно предъявить финансовый план – письменный, конкретный, выполнимый, сказал Перегудов. А в ситуации объективного банкротства ничего, кроме подачи заявления, менеджер делать не может. Его ответственность и риски резко увеличиваются.

В области рисков «ничего не ясно, очень много оценочных понятий», признал Перегудов. Он рассказал о том, что решения делятся на стандартные, рисковые, непрофессиональные и девиантные. Любое стандартное действие априори разумно. Например, платить зарплату, сдавать отчетность и т. п. По мнению Перегудова, «основная битва» будет между рисковым и непрофессиональным решением (грубой неосторожностью), ведь различия здесь не такие явные.

Управляющий партнер Прайм Эдвайс Прайм Эдвайс Региональный рейтинг I группа Арбитражное судопроизводство I группа Банкротство II группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции II группа Корпоративное право/Слияния и поглощения 2-3 место По количеству юристов 3 место По размеру выручки ? Инна Вавилова рассказала о реабилитирующих процедурах. По ее словам, они не работают из-за маленьких сроков (два года мало для восстановления платежеспособности), отсутствия стимулов для собственников и других причин. «Реабилитационных процедур настолько мало, что ими можно пренебречь», – признала Вавилова. Ее клиенты-бизнесмены часто спрашивают, как им быть: идти в банкротство самим или ждать, когда их будут банкротить банки или кредиторы. По мнению юриста, если бы предприниматель мог честно рассказать пулу кредиторов о проблемах и добиться реструктуризации – это облегчило бы ему жизнь и дало шанс «выплыть». Вавилова выразила сожаление, что такой возможности нет. Все равно в дальнейшем его могут отстранить от бизнеса и привлечь к субсидиарной ответственности. Да и заключить мировое соглашение со всеми кредиторами будет сложно: если пять «за», то два «против». Поэтому, скорее всего, бизнесмен будет до последнего пытаться сохранить активы и «нарисовать» задолженность, заключила Вавилова.

Субсидиарная ответственность: скрыться негде

Сейчас в субсидиарной ответственности наблюдается перевес в пользу кредиторов, отметил управляющий партнер КА Ковалев, Тугуши и партнеры Ковалев, Тугуши и партнеры Федеральный рейтинг I группа Банкротство II группа Страховое право II группа Арбитражное судопроизводство II группа Фармацевтика и здравоохранение IV группа Корпоративное право/Слияния и поглощения 22 место По размеру выручки 9 место По размеру выручки на юриста 39 место По количеству юристов ? Сергей Ковалев. Кредитору достаточно доказать наличие одной из законных презумпций, а дальше все бремя доказывания ложится на должника. Ковалев подробно разобрал существующие презумпции. В частности, одна из них приравнивает к контролирующим тех лиц, которые извлекают выгоду из незаконного или недобросовестного проведения должника, пусть даже не участвуют в его сделках. Это поможет в делах, где схема операций обширная и сложная и где непросто идти другими путями, признал Ковалев. Он участвовал в одном из таких дел и обратил внимание, что схема была построена так, чтобы на должнике никогда не было активов, с помощью которых можно погасить долги.

Ответственность контролирующих лиц претерпела значительные изменения, которые можно даже назвать реформой, начала свой рассказ адвокат юркомпании РКТ РКТ Федеральный рейтинг I группа Банкротство 6 место По размеру выручки на юриста 14 место По размеру выручки 29-31 место По количеству юристов Профайл компании ? Маргарита Куратова. Она разъяснила основные правила института. Контролирующими лицами теперь могут назвать тех, кто мог определять действия должника. Например, в силу родства или свойства с его руководством, наличия полномочий совершать сделки, в силу должностного положения, иным образом. Последний фактор несколько пугающий, отметила Куратова, но выразила надежду, что суды будут применять эту норму осторожно. Увеличен срок, когда можно обратиться с заявлением – это можно сделать даже после завершения конкурсного производства. Куратова рассказала также о важном положении: «номинал» может освободиться от ответственности или ее уменьшить, если поможет вывести из тени настоящего бенефициара.

Читайте так же:  Особенности аренды авто юридическим лицом у физического в 2019 году. Договор аренды автомобиля между юридическим лицом и физическим лицом

Но практика говорит о другом, отметил старший юрист АБ Андрей Городисский и партнеры Андрей Городисский и партнеры Федеральный рейтинг I группа Трудовое и миграционное право II группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции II группа Интеллектуальная собственность III группа Коммерческая недвижимость/Строительство III группа Корпоративное право/Слияния и поглощения III группа Налоговое право и налоговые споры IV группа Арбитражное судопроизводство ? Дмитрий Якушев.

Суды считают, что номинала нельзя полностью освободить от ответственности. В одном из дел суд даже не стал уменьшать субсидиарную ответственность, потому что сведения, раскрытые номиналом, стали известны раньше в ходе уголовного дела и потеряли ценность для кредиторов.

Якушев поделился практикой привлечения к ответственности теневых бенефициаров. Эту задачу облегчил Верховный суд: он признал, что у истца, скорее всего, нет и не может быть прямых доказательств контроля, поэтому можно принимать во внимание совокупность косвенных.

Среди примеров применения этого подхода Якушев назвал дело № А04-2898/2015. Косвенными доказательствами в нем выступили доверенность с правом подписи финансовых документов, переписка от имени должника с заимодавцем по условиям займа и т. д. К теневым бенефициарам относятся все более жестко, заявил Якушев. Они понимают, что риски выросли, поэтому чаще заключают мировые соглашения.

Стандарты доказывания и связи

Подробнее на стандартах доказывания остановился управляющий партнер юргруппы Стрижак и партнеры Стрижак и партнеры Федеральный рейтинг IV группа Банкротство ? Максим Стрижак. Он перечислил три стандарта, которые применяются в мире:

  • перевес доказательств (баланс вероятностей) – основной в гражданском праве. Перевес может быть любой, хоть 51% против 49%;
  • ясные и убедительные доказательства – в гражданском праве в исключительных случаях (злоупотребление, мошенничество и т. п.). Перевес должен быть примерно 75% против 25%;
  • за пределами разумных сомнений – в уголовных делах. Перевес должен быть 99% на 1%.
  • По мнению Стрижака, отсутствие законодательного регулирования стандартов доказывания создает правовую неопределенность и возможность манипулировать результатами процесса. Докладчик предложил закрепить в законе правила по распределению доказывания, а также предусмотреть негативные последствия недобросовестного поведения сторон в процессе при сборе и раскрытии доказательств. Также неплохо установить, что суды оценивают доказательства с учетом выполнения обязанности доказать те или иные факты, отметил Стрижак.

    Директор департамента корпоративного права юркомпании «РКТ» Елена Кравцова прочла доклад на тему «Включение в реестр требований аффилированных лиц». По ее словам, во всех случаях суды оставляют за скобками вопрос недобросовестности. Единственная недобросовестность таких лиц, по сути, заключается в преимуществах корпоративного положения, но нигде не говорится, что это значит, обратила внимание Кравцова. Эта «негативная позиция», по ее словам, распространяется на любых аффилированных лиц, включая родственников. Но среди подобных кредиторов есть те, кому нельзя защитить свои права никак иначе, в законе и практике это не урегулировано, подчеркнула Кравцова. Она рассказала и о других противоречиях, а также о возможных путях решения проблем.

    О критериях и практике субординирования требований рассказал партнер юрфирмы «Кульков, Колотилов и партнеры» Николай Покрышкин. Он научил, как разграничить субординацию прямых участников и аффилиатов. По словам Покрышкина, важно думать о том, как изменится практика в ближайшее время: можно структурировать сделки по имеющимся подходам, но через два-три года будут уже новые. По мнению юриста, будет развиваться субординация аффилированных лиц, непрямых участников, а также лиц:

    • относящихся к одной группе с должником;
    • фактически (не юридически) аффилированных с должником (по цели);
    • в чьем уставном капитале участвуют офшорные компании.
    • Ковалев рассказал о том, как банкротятся известные и состоятельные люди. Причинами могут быть уход собственника из бизнеса, личное поручительство по долгам компании, лишение основного источника доходов и т. п. После кризиса в 2008–2009 годах, по словам Ковалева, банки проводят жесткую политику по отношению к этим людям. Например, Сбербанк изъял и продал портрет банкрота, бывшего «бананового короля» Владимира Кехмана, который тот получил на день рождения.

      Состоятельные люди хотят казаться добросовестными и погашать долги, но с другой стороны, стремятся сохранить уровень жизни и понимают: чем больше активов они раскроют, тем меньше им самим останется.

      Что делать с российскими должниками, которые прячут активы за рубежом, рассказал управляющий партнер юрфирмы «Кульков, Колотилов и партнеры» Максим Кульков. Он тоже использовал в качестве примера дело Кехмана. В 2011 году его компания JFC Russia взяла $150 млн у Банка Москвы под гарантии других компаний, но в 2012-м Кехмана признали банкротом, излагал Кульков. Компания по кредиту не расплатилась. Банк Москвы отправился в английский суд, который слушал дело в общей сложности 15 дней. Кредитор использовал это время, чтобы применить сложную систему доказывания, вызывать свидетелей и т. п., что сложно сделать в российском суде, поделился Кульков. Он рассказал о нюансах доказывания и своем опыте участия в иностранном процессе в качестве специалиста по российскому праву, о смысле ст. 1064 и ст. 10 ГК. По словам докладчика, банк доказывал, что должник не планировал отдавать кредит и вел себя мошенническим образом. В итоге суд пришел к выводу, что должник причинил вред истцу именно по указанию Кехмана. А ст. 1064 можно использовать как «грозное оружие» и в российском, и в английском суде, заключил Кульков.

      «Теперь я изгой»: жизнь после финансового краха

      Как живут россияне, которые прошли через процедуру банкротства

      Россияне имеют возможность законно списать свои долги уже почти три года. Как выяснил Банки.ру, статус банкрота не только дарит жизнь «с чистого листа», но и влечет новые проблемы.

      Господин «освобожденный»

      Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года, подарив надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам ЦБ, оказались под непосильным бременем и могли рассчитывать на списание долгов. Спустя три года их число перевалило за 700 тыс.

      Потенциальным банкротом сейчас считается тот, кто не платит по кредитам больше трех месяцев. При этом его обязательства превышают 500 тыс. рублей. Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его ждет один из трех исходов: банкротство с реализацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами. На данный момент в России официальный статус финансово несостоятельных получили более 50 тыс. человек.

      В соцсетях и на профильных форумах такие люди называют себя «освобожденными». Они потратили многие месяцы на борьбу в судах, почти наизусть знают 217-ФЗ и готовы делиться опытом с новичками. В основном их рекомендации сводятся к одному тезису: сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство — далеко не последнее финансовое приключение в их жизни.

      Статус банкрота в России нельзя получить в одиночку. Помощь гражданину в любом случае оказывает финансовый управляющий, который назначается судом. Специалист контролирует процесс в арбитраже, отвечает за взаимодействие с кредиторами. Он даже может получать зарплату в интересах клиента, если у того заблокированы счета.

      Завершение процедуры банкротства означает расставание с помощником. Но сложности у должника на этом не заканчиваются. Первый «квест», который проходит новоявленный банкрот, — обновление своего статуса перед кредитными организациями, налоговой, коллекторами и ЖЭКом.

      «Пришел в банк с решением суда, с целью разблокировать зарплатный счет. Заявление отказались принимать, пока я им не отдам единственный оригинал решения суда. Я не отдал, что мне нужно сделать?» — на тематических форумах насчитываются сотни подобных сообщений. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

      Евгения из Москвы стала банкротом больше года назад. В беседе с Банки.ру женщина рассказала, что получать оригинал решения арбитража приходится лично, хотя промежуточные вердикты приходят должникам по почте. Но правила работы с новоявленными банкротами все равно диктуют банковские менеджеры на местах. «У меня было три банка. Один разблокировал карту при предъявлении копии, два других потребовали только оригинал. Было много того, о чем не предупреждали заранее», — сетует Евгения.

      Иногда позиционная борьба банкротов с финансовыми и государственными организациями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:

      «Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам. Ну те мне звонят. В банк как на работу хожу… долг так и не списан. Определение отдавала… Смысл только на бумаге не иметь долгов. А возня банков все продолжается. На меня уже дважды приставы дела заводили. И это несмотря на то что определение у них есть по поводу моего банкротства».

      Рецепты пострадавшим дают простые: вести с различными учреждениями только письменный диалог, запастись копиями с определением суда, а также жаловаться на банки в ЦБ ради ускорения процедуры.

      «Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»

      Если опираться на закон, жизнь «с чистого листа» в России возможна. Но с некоторыми ограничениями. Например, скрыть свой новый статус не получится. Данные о банкротах публикуются в СМИ и заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

      Впрочем, гораздо раньше о финансовых сложностях человека узнает его работодатель — бухгалтерии зачастую приходится переводить зарплату должника на специальный бескарточный счет.

      Наталья Новичкова — пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Она узнала о законе еще полтора года назад, но на банкротство не решалась. Хотя долги только росли, женщина медлила, опасаясь ухудшения отношений с руководством.

      «Отнеслись с пониманием. Но я за это переживала сильно. Просто стыдно было за свою ситуацию», — рассказала Банки.ру Наталья Новичкова.

      Персональное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для расторжения трудового договора по инициативе работодателя предусмотрен статьей 81 Трудового кодекса. Такой причины увольнения, как признание работника банкротом, данная статья не содержит», — утверждает эксперт.

      Тем не менее многие «освобожденные» опасаются обострять отношения с начальством.

      «Мой совет. Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством, что это не законно и банкротство не влияет на работу и тд. Есть большая вероятность, что будет дана плохая рекомендация по линии службы безопасности будущему работодателю. Мне известны несколько случаев увольнения бывших банкротов с госслужбы «по собственному желанию». Мотивировали предложение уволиться ненадежностью такого сотрудника и легкомысленностью при обращении с деньгами», — пишет один из форумчан.

      Если работодатель принуждает работника к увольнению, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. Ведомства будут обязаны провести проверку.

      Москвичка Евгения, пережившая банкротство, работает в госучреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новости о ее банкротстве спокойно, практически равнодушно. Коллеги тоже за спиной не шептались. «Так как процедура достаточно новая, не все, видимо, до конца понимали, что это вообще такое», — отмечает собеседница Банки.ру.

      «Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»

      Еще на стадии обсуждения закону о банкротстве физлиц приписывали «очистительную функцию» и «социальную направленность». Если бремя долгов окажется непосильным, гражданин имеет законное право решить эту проблему. Но баланс интересов заемщиков и кредиторов никто не отменял. Поэтому после списания долгов россияне вынуждены жить по новым правилам:

      · повторно подать заявление о банкротстве можно только через пять лет;

      · в течение трех лет нельзя участвовать в управлении любой фирмы;

      · гражданин обязан сообщать в финансовые организации о своем статусе в течение пяти лет.

      Последний пункт больше всего настораживает тех, кто объявил о своей финансовой несостоятельности. Признаваться банку, что вы уже «оступались», рискованно. Дать от ворот поворот могут даже те кредитные организации, которые никогда не предоставляли кредиты человеку.

      «Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет. », — писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

      Финансовый управляющий Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «освобожденным от долгов». «Если человек оказался несостоятельным, естественно, это настораживает. Банк же взвешивает все риски», — отмечает Леонов.

      Будут ли банки лояльны к банкротам

      Банки.ру направил запросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкрота влияет на риск-профиль клиента.

      В Альфа-Банке, «Ак Барсе» и «Восточном» сообщили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт таким гражданам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт. В Абсолют Банке уточнили, что получить ипотеку в течение пятилетнего периода после процедуры банкротства тоже, скорее всего, не получится. В Почта Банке не пояснили, как организация оценивает риск-профиль новых клиентов, если те ранее списали долги перед другими банками. К своим должникам кредитная организация применяет такой сценарий: ссуды банкроту, ранее открытые в банке, переходят в статус безнадежных, по ним создается 100-процентный резерв. В ВТБ сообщили, что принимают решения в соответствии с 217-м федеральным законом. В Совкомбанке не стали комментировать эту тему.

      Закон о банкротстве физлиц заработал только с 2015 года, то есть для всех, кто смог списать долги, еще не истек срок обязательного информирования банков. Но кредитные организации уже сейчас не дают гарантий, что будут лояльнее к банкротам в будущем.

      Впрочем, отношение участников рынка не единственный фактор, который влияет на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «освобожденных от долгов» оказываются за пределами финансового рынка вовсе не из-за банков.

      «Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»

      Как выяснилось, негативный опыт — лучшее «противоядие» от нового кредита. Марина из Москвы решилась на банкротство после того, как попала в больницу. «Угрожали тюрьмой. Меня муж с долгом бросил, кредит на мне был. Я не выдержала, выпила таблеток много. После больницы я заключила договор с юристами», — рассказывает собеседница Банки.ру. На вопросы о возможном обращении в кредитные организации в будущем женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».

      Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода несколько раз подчеркивала в разговоре с корреспондентом Банки.ру: «Вот честно, больше в жизни не свяжусь с банками. Хватит, наелась».

      Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют любые финансовые продукты. «Необходимости оформлять новые кредиты нет. Вклады не открывала и не планирую. Текущий счет используется стандартно, на него начисляется зарплата», — призналась москвичка Евгения.

      Освобождение от долгов накладывает отпечаток не только на отношения должника с финансовыми организациями. У людей возникает масса вопросов: получится ли открыть фирму или зарегистрироваться как ИП, можно ли выехать за рубеж, вырастут ли для них страховые тарифы. Некоторые банкроты даже советуют сменить паспорт, чтобы после попадания информации в Единый федеральный реестр на них не оформили новые займы. Впрочем, страх и многочисленные жалобы пока не перевешивают главный плюс — освобождение от долгов. Собеседники Банки.ру были единодушны: если выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкрота, второй вариант лучше.

      За полгода арбитражные суды по всей стране признали банкротами более 18 тысяч граждан. Кредиты оказались для этих людей непосильной ношей, и банкам надо смириться с этим. По данным Судебного департамента при Верховного суде России, всего с должников было списано 74 миллиарда рублей. Да, цифра астрономическая, но пришлось прощать.

      Напомним, закон о личном банкротстве вступил в силу осенью 2015 года. Цель процедуры — спасти человека от финансовой петли. Это не льгота, а в буквальном смысле спасение утопающих. Человеку придется многим пожертвовать, но процедура личного банкротства позволит ему решить проблемы с кредиторами. Все, что гражданин может отдать, он отдаст. Все, что отдать не может (например, единственное жилье), ему оставят. Какие долги погасить невозможно — ему спишут. Однако в этой процедуре есть свои сложности.

      «Процесс признания гражданина неплатежеспособным требует дополнительных финансовых затрат, а также отнимает уйму времени и сил, — пояснила «РГ» адвокат Виктория Данильченко. — Казалось бы, самыми трудными являются судебные заседания. Но это не так. Перед тем как обратиться в суд, необходимо найти финансового управляющего, составить сопутствующую документацию и подать заявление в фискальные органы».

      Тем не менее число граждан, прошедших через такую процедуру, растет. По данным Судебного департамента, в прошлом году арбитражные суды признали банкротами 27,4 тысячи граждан и списали долгов на 104,4 миллиарда рублей. Так что если темпы нынешнего года сохранятся, будет списано долгов примерно в полтора раза больше.

      Причем гражданам прощают больше, чем банкам. В этом году с финансовых и кредитных организаций в рамках процедуры банкротства было списано 980 миллионов рублей. Кроме того банкротами были признаны 21 застройщик, списано долгов на 2,5 миллиарда рублей, найдено и возвращено кредиторам 2,2 миллиарда.

      У граждан в большинстве случаев даже после самых строгих проверок ничего не находят. Такова статистика.

      В 63 процентах случаях процедуры банкротства физических лиц (включающие в себя в том числе поиск у человека активов, которые можно продать для погашения хотя бы части долга) закрывались в связи с отсутствием у должника имущества и средств.

      Как напоминает адвокат Виктория Данильченко, банкротом могут признать по суду физическое лицо или индивидуального предпринимателя, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка — 90 дней.

      «Избавит ли процедура банкротства от долгов? Этот вопрос задают достаточно часто, — говорит она. — Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе. Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним. Другими словами после завершения процедуры банкротства все долги списываются. Но есть случаи, когда банкротство недопустимо. К примеру, когда гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина. Необходимо отметить, что только прямой умысел может стать основанием для этого, а его трудно доказать».

      С заявлением в арбитраж вправе обратиться как сам должник, так и его кредиторы. «В общем и целом, институт личного банкротства зарекомендовал себя положительно — сказывается специализация и опыт судей банкротных составов арбитражных судов, которые сумели надлежащим образом применить новые положения закона о банкротстве», подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

      Он поясняет, что существует три стадии банкротного процесса в отношении гражданина-должника. Первое: проверка обоснованности заявления. Уже на этой стадии человека могут признать банкротом. Но могут с этим и повременить, если окажется, что у человека не все безнадежно.

      В таком случае начинается вторая стадия: реструктуризация долга. Проще говоря, разрабатывается новая схема погашения кредита.

      «План реструктуризации долгов ключевой документ на этой стадии, — говорит Вячеслав Голенев. — Проект плана могут представить: кредиторы, сам должник, уполномоченный орган (налоговая)».

      Если сторонам удастся договориться о новой схеме, суд утверждает план реструктуризация. Но часто бывает, что и договориться не удается, и надежд на светлое финансовое будущее гражданин не питает. Тогда наступает третья стадия: признание должника банкротом и введение реализации его имущества.

      «С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично», рассказывает Вячеслав Голенев.

      На время процедуры человек не сможет свободно распоряжаться своими банковскими счетами, а для выезда за границу надо брать разрешения в суде.

      При этом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Как только управляющий разберется, можно ли с человека что-то взять для погашения кредита и продаст все, что можно, процедура будет закрыта. Оставшаяся задолженность человека перед кредитором признается безнадежной.

      Кроме единственной квартиры нельзя забрать у человека одежду, обувь, предметы домашней обстановки и т.п. Но при этом кредиторы могут потребовать продать драгоценности. В течение пяти лет после банкротства не вправе скрывать данный факт при обращении в банки за кредитом. Скорее всего кредита он не получит.

      Эксперты подчеркивают, что под процедуру личного банкротства часто попадают не только рядовые граждане, задавленные кредитами, но и бизнесмены. Практикой стало, когда банкротится крупное предприятие или банк, то кредиторы требуют начать и процедуру личного банкротства его владельца. Так что через эту процедуру прошли и многие богатые люди. Причем, в течение трех лет после признания банкротов гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом, так что директором ему не быть.

      По словам Виктории Данильченко, банкротство недопустимо, если гражданин не предоставил необходимые или предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду. К примеру, скрыл информацию об имуществе.

      Банкротство люди обратиться

      Мы создали новое приложение. Оно стало гораздо быстрее и комфортнее.

      Комментировать стало проще

      У нас хорошие новости для читателей, которые любят комментировать новости! Теперь не нужно подтверждать, что ты не робот и выбирать светофоры или витрины на картинках — наши разработчики избавили Вас от этих моментов.

      Друзья! Теперь можно посмотреть подробности об авторах материалов — они стали кликабельны на сайте под текстами.

      У каждого указана личная почта — пишите напрямую журналисту, которому доверяете!

      Выше неба: смотрим, какие виды открываются с самых высоких зданий Красноярска

      Приговор на 18 лет за пару минут: расчетливые бабы, или сколько надо платить алиментов

      Многодетная мать 2 месяца кормила семью угоном велосипедов. Теперь ей светит реальный срок

      Власти решили создать свое приложение о загрязнении воздуха Красноярска

      Показываем реальные зарплаты красноярских врачей в одной картинке

      Видео: очевидцы бросились тушить на ходу вспыхнувший автокран

      У кошачьих генет в «Роевом ручье» родились щенки. Они смешно пищат и кушают из бутылочки

      В знаменитом после прямой линии Путина 3-м мкрн «Солнечного» начали строить спорный детский сад

      Ставка на собственные технологии: Яндекс.Такси запустилось в Румынии и Гане под брендом Yango

      «Он ее лупил. Она пила»: История семьи, в которой мальчик 2 суток пробыл в квартире с телом отца

      Какую онлайн-кассу купить, чтобы не пришлось платить дважды

      «Надо предупреждать»: в отказе Azur Air кормить пассажиров на рейсах до 5 часов найдены нарушения

      Гидравлические испытания в Красноярске для удобства горожан впервые будут проводиться ночью

      «Хочется забыть тот день. Потроллили школу»: о чем говорят отведавшие торт-«надгробие» выпускники

      «Ростелеком» встретил «Лето в Красноярске» вместе со школьниками

      Банда из Норильска наладила торговлю солями с Сахалином и Камчаткой и теперь идет под суд

      Расходы на Универсиаду существенно выросли после ее официального завершения

      Блондинка из топ-100 конкурса от журнала MAXIM снялась в откровенной фотосессии для выхода в финал

      Красноярский край занял первое место в России по качеству и доступности услуг в сфере занятости

      Постояльца выгнали из хостела за распитие спиртного. Он вооружился палкой с гвоздями и вернулся

      Обманул всех: водитель хотел объехать перекресток по встречке и устроил аварию

      «Любовные сцены и грим из фильмов ужасов»: модель из Канска снялась в клипах с актёром из «Горько»

      Родители ворвались в школу в масках и выкрали задания ЕГЭ. Это новый клип в подарок детям

      Прямо сейчас в Красноярске устанавливают новые камеры фиксации нарушений. Когда придут штрафы

      Жители нескольких деревень в Ирбейском остались заблокированы из-за затопленных дорог

      Шесть аргументов «за»: эксперты рассказали, почему не стоит бояться займов под залог

      Вечером пятницы из кранов жителей Свердловского и Кировского районов исчезнет холодная вода

      Выпивайте с оглядкой: аварии в пьяном виде приравняли к тяжким преступлениям

      Реконструкция кинотеатра «Родина» застопорилась из-за судебных тяжб с УФАС

      Ребенок выпал из окна второго этажа вслед за москитной сеткой

      Жара за 30 градусов и облачность ожидают красноярцев в выходные

      Как выгодно арендовать машину, путешествуя по странам Европы. Советы путешественника

      Yota всё объяснит в новой рекламной кампании

      Видео: упавший с высоты кот помял крышу иномарки. Его плач растрогал хозяина авто и соцсети

      «Квест по ямам и дорогам без тротуаров»: жительница Красноярска в красках описала путь до детсада

      2ГИС стала онлайн показывать движение автобусов и их прибытие на остановки

      Уборщицу оштрафовали за оскорбления приставов в соцсети. Она во всем обвинила T9

      Эксперты из Красноярска разобрали состав популярных кормов для животных и нашли несоответствия

      «Теперь поеду в Москву»: школьник с 300 баллами по ЕГЭ рассказал, как ему удалось получить результат

      Вся правда о банкротстве физических лиц — рассказывают эксперты

      Интервью с руководителем юридической практики компании «Современная защита» в Красноярске

      Для людей банкротство — это чистка и списание невозвратных долгов. Для банков — это ликвидация проблемных задолженностей и освобождение своих резервов

      Фото: Компания «Современная защита»

      После многочисленных статей и репортажей о банкротстве физических лиц в компанию «Современная защита» начали обращаться сотни людей с разными вопросами о процедуре банкротства. Чтобы понять, как решить именно вашу проблему с долгами, пройдите опрос, подготовленный специалистами.

      На самые основные вопросы отвечает руководитель юридической практики компании «Современная защита» в Красноярске Максим Колот.

      — Максим, в каком случае нужно объявить себя банкротом?

      — Важно понимать, что банкротство — это институт финансового оздоровления, и каждый имеет право воспользоваться своей гражданской позицией. Законом так и прописано, что гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд на банкротство, если у него есть долг 500 тысяч рублей и выше с просрочками в три месяца или если должник чувствует, что в следующий месяц не сможет внести очередные платежи (согласно 1 п. ст. 213.4 ФЗ № 127).

      — Многие должники думают, что банкротство — удовольствие очень дорогое, им не по карману. Так ли это?

      — Да, действительно, когда закон вступил в силу в октябре 2015 года, объявить себя банкротом было весьма затратно. Мы же благодаря опыту (более 3500 людей признали банкротами и освободили их от дальнейших выплат по кредитам) и оптимизации многих процессов снизили себестоимость процедуры, ввели адекватные тарифы и прозрачный перечень выполняемых работ, тем самым процедура стала доступной каждому.

      Также инвалидам, матерям-одиночкам, многодетным семьям мы готовы проводить процедуру банкротства бесплатно, оплатить нужно только официальные расходы, прописанные законом (25 000 рублей — официальное вознаграждение финансового управляющего, 300 рублей — госпошлина, около 15 000 рублей — расходы на публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ, почтовые расходы).

      — Каковы последствия банкротства? Людей пугает, что это клеймо на всю жизнь.

      — На самом деле важно понять, откуда растут ноги, то есть для чего все-таки придуман закон и кому это выгодно? На сегодняшний день долг россиян перед банками — около 14,4 трлн руб. В результате правительство столкнулось с большим социальным напряжением граждан. Доля просроченной задолженности в банках достигла исторических рекордов, и банкротство было призвано решить эти проблемы.

      Для людей — это чистка, списание невозвратных долгов. Для банков — это списание проблемных задолженностей и освобождение своих резервов. Ну а для государства — это снижение социального напряжения и оздоровление банковской системы.

      А что касается последствий. Все не так страшно: в течение пяти лет при оформлении нового займа вы сообщаете кредитору о своем статусе банкрота. Повторно пройти процедуру банкротства в течение пяти лет не получится. А также ближайшие три года вы не сможете занимать руководящие должности.

      Думайте, взвешивайте, стоит ли из-за этих трех последствий лишать себя финансовой свободы.

      — Головная боль многих должников — это коллекторы, которые не дают житья. После того как вы начинаете работать с клиентом, нападки прекратятся?

      — Это их работа, их тоже можно понять, они пытаются вернуть свои деньги. Важно понимать, что, кроме морального и психологического давления, они сделать ничего не могут. А как только запускается процедура банкротства, кредиторы уведомляются об этом автоматически, и, как правило, с этого момента поток звонков и угроз от коллекторов и других служб взыскания сходит на нет.

      Звоните по телефону 272–76–30 и узнайте прямо сейчас, что нужно сделать, чтобы начать процедуру банкротства.

      А теперь представьте: на одной чаше весов — назойливость кредиторов, звонки и угрозы коллекторов, нарастающие долги, непосильные платежи; на другой — разумный и законный выход из сложившейся ситуации.

      Компания «Современная защита» провела уже более 3500 процедур банкротства со списанием всех долгов. И еще более 2500 дел сейчас в производстве. Офисы компании в Москве, Казани, Санкт–Петербурге, Самаре, Екатеринбурге, Новосибирске и Красноярске.

      Читайте так же:  Статья 31. Федеральный закон об санитарно защитной зоне

    admin