Утверждены новые тарифы ОСАГО: подробности. Какие тарифы на осаго

Утверждены новые тарифы ОСАГО: подробности

Банк России 4 декабря утвердил Указание №5000-У, изменяющее тарифы ОСАГО. Оно вступит в силу спустя десять дней после его официального опубликования на сайте ЦБ и станет первым из нескольких этапов масштабной реформы системы ОСАГО. Что изменится сейчас?

Вилка базового тарифа ОСАГО будет расширена на 20%, причем как в большую, так и в меньшую сторону. Для легковых автомобилей в собственности у физических лиц диапазон изменится с 3432—4118 до 2746—4942 рублей. Но радоваться рано. Сейчас почти все страховщики используют только максимально возможный базовый тариф 4118 рублей. Вводя изменения, Банк России подразумевает, что страховщики начнут гибко изменять тариф в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, однако, судя по текущей обстановке, все компании опять установят максимальную планку. Увы, в России до сих пор нет требований, запрещающих использовать везде одинаковую ставку или приводить актуарные расчеты для обоснования ее применения. Хотя, по имеющейся у Авторевю информации, некоторые компании все-таки рассматривают возможность не повышать базовый тариф до максимально возможного в ряде регионов с невысоким уровнем убыточности.

Одновременно изменятся коэффициенты возраста и стажа водителей, допущенных к управлению. Центробанк провел сложные расчеты на основе скопившейся за последние пять лет информации и разработал новую таблицу, в которой теперь не четыре, а целых 58 комбинаций! Например, для водителя возрастом до 21 года и со стажем менее одного года будет применяться коэффициент 1,87. На «скидку» по сравнению с нынешними значениями смогут рассчитывать только водители старше 30 лет и со значительным стажем. Скажем, для водителя возрастом 35—39 лет со стажем пять—шесть лет может быть применен коэффициент 0,96, а для опытных водителей старше 59 лет и большим стажем — даже 0,93.

Стаж, лет
Возраст, лет 1 2 3—4 5—6 7—9 10—14 Более 14
16—21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
22—24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
25—29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
30—34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
35—39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
40—49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
50—59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
Старше 59 1,60 1,60 1,60 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93

Что дальше? С 1 апреля 2019 года изменится порядок присвоения коэффициента бонус-малус (КБМ). Для допущенных к управлению коэффициент будет начисляться на один год, в течение которого он меняться не будет. Датой смены КБМ станет 1 апреля каждого года, когда информационная система РСА АИС ОСАГО будет сама пересчитывать коэффициент на основании данных о произошедших убытках. Причем станут учитываться и убытки, допущенные этим же водителем по полисам без ограничения. Однако по самим полисам без ограничений для автомобилей у физических лиц КБМ более применяться не будет. А для юридических лиц он станет средним по парку с учетом всех автомобилей и всех убытков по ним.

Следующим этапом реформы ОСАГО должно стать изменение Закона об ОСАГО. Уже обсуждалась возможность заключения полисов на срок до трех лет и возможность выбора лимитов ответственности на большую сумму: предполагалось, что страхователь, помимо нынешних рамок (400 тысяч рублей по вреду имуществу и 500 тысяч по вреду жизни и здоровью), также сможет выбрать лимит ответственности на один или два миллиона рублей. Необходимо отметить, что это та сумма, которую за вас заплатит страховая компания, а не которую вы получите как потерпевший. Также этот законопроект предусматривает ликвидацию коэффициентов территории и мощности, но вводит надбавку за наличие штрафов за нарушения ПДД и существенно расширит тарифный коридор. Одновременно он должен заставить обосновывать расчетами тарифы, которые устанавливает страховщик. Введение этих изменений было запланировано на 1 сентября 2019 года, но они вызвали замечания Главного государственно-правового управления (ГПУ) Президента РФ и возвращены в Минфин на доработку, поэтому срок, скорее всего, будет сдвинут дальше.

Вопреки опасениям полисы не стали дороже — наоборот, в большинстве регионов «автогражданка» подешевела. О том, куда дальше будет двигаться реформа сегмента, «РГ» рассказал глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Продолжается либерализация тарифа ОСАГО — как изменились цены с расширением тарифного коридора? Отмечаете ли вы демпинг или, наоборот, рост цен?

Игорь Юргенс: Собственно, как и предсказывали страховщики, после начала реформы мы фиксируем снижение средней премии по ОСАГО. В первом квартале 2019 года средняя цена полиса обязательной «автогражданки» снизилась на 4 процента — с 5815 до 5560 рублей.

Рынок придерживается тенденции на снижение комиссионных выплат брокерам и агентам по ОСАГО, чтобы не повышать тариф и в то же время получать прибыль. Расширение тарифного коридора позволило страховым компаниям сделать тарифы более справедливыми для разных категорий автовладельцев, что мы уже и видим на изменяющейся средней цене полиса.

Какая ситуация в регионах — есть ли регионы, где цены существенно выросли?

Игорь Юргенс: Почти каждый день появляются новости, что та или иная страхования компания в таких-то регионах понизила тарифы, а в таких-то повысила. Ясно, что, как минимум, в тех регионах, где проникновение ОСАГО плотное — Москва, Санкт-Петербург, Казань, Екатеринбург, — средняя стоимость полиса снизилась или осталась на прежнем уровне. Это касается регионов, где уже сложился хороший, отстроенный рынок ОСАГО. А в токсичных регионах цена, может быть, и повысилась.

По данным РСА, в большинстве регионов средняя цена полиса ОСАГО все же снижается. Цены остались на прежнем уровне или снизились как минимум в 61 регионе, в которых проживает 90 процентов всех автовладельцев.

Вообще цель реформы тарифов на ОСАГО — сделать тариф более индивидуальным для каждого автовладельца, а не повысить или понизить цены в определенных регионах. Некоторые возможности для этого уже созданы. Помимо расширения тарифного коридора на 20 процентов вверх и вниз был изменен также коэффициент «возраст-стаж»: вместо четырех градаций по возрасту и стажу он сейчас учитывает 58 градаций.

Повышение цены на ОСАГО могли заметить молодые и неопытные автовладельцы, а люди с большим опытом вождения и ездящие без ДТП, напротив, должны были заметить, что обязательная «автогражданка» стала для них дешевле.

Нужно ли, на ваш взгляд, еще больше расширять тарифный коридор?

Игорь Юргенс: Сейчас нужно сделать тариф еще более индивидуальным, то есть добиться, чтобы он учитывал личную степень аварийности. Водители, которые ездят хорошо и не попадают в аварии, должны платить за ОСАГО меньше, а те, кто часто становится причиной ДТП, наоборот, должны платить больше. Постепенно должны уйти все коэффициенты, которые не определяют степень аварийности конкретного автовладельца — в частности, коэффициент мощности и территориальный коэффициент. Им на смену придут коэффициенты, зависящие от стиля вождения конкретного водителя, количества совершаемых им грубых нарушений ПДД и т.п. В результате у автовладельцев должен появиться еще один мощный стимул ездить без аварий — желание заплатить за полис ОСАГО меньше.

Сейчас есть согласованный нами, ЦБ РФ и минфином пакет поправок, которые предусматривают, что тариф будет расширен поэтапно: сначала на 30 процентов вверх и вниз, а затем — на 40 процентов. Но стоимость полиса будет все больше зависеть от личных коэффициентов водителя, а не от расширения тарифа.

Читайте так же:  Ипотека при разводе: как делится недвижимость. Ипотека при покупке квартиры в долевую собственность

Надеемся, что этот пакет поправок будет принят Госдумой до конца этого года.

Какое соотношение сборов по ОСАГО и выплат, насколько это прибыльный для страховщиков сегмент?

Игорь Юргенс: Прибыльность ОСАГО, как и любого другого вида страхования, неправильно измерять, высчитывая соотношение выплат и премий. Дело в том, что страховые компании формируют страховые резервы — это деньги, из которых впоследствии будут производиться выплаты потерпевшим в ДТП. Прибыльность ОСАГО с учетом резервов совсем не высокая, а до недавнего времени она была и вовсе стабильно отрицательной. Но даже если посмотреть на соотношение выплат и премий, то по итогам 1 квартала 2019 года оно составило 80 процентов, то есть страховщики явно вновь балансируют на грани рентабельности.

А как вы оцениваете уровень конкуренции в сегменте ОСАГО? Стоит ли ожидать прихода новых игроков?

Игорь Юргенс: Сейчас экономическая ситуация в ОСАГО хоть и сложная, но улучшается по сравнению с тем, что мы видели несколько лет назад, и мы видим, как конкуренция растет — из-за этого страховщики и снижают тарифы. Но в то же время надо понимать, что, как и всякое обязательное страхование, ОСАГО в принципе не может быть особо прибыльным для страховщиков и привлекает их главным образом возможностью расширения клиентской базы.

Возможно, доли в сегменте будут перераспределяться за счет существующих игроков и продолжающейся консолидации рынка. Мы не ожидаем наплыва новых страховых компаний, которые захотят заниматься ОСАГО.

Какая динамика судебных споров по ОСАГО и ситуация с мошенничеством, недобросовестными практиками в сегменте?

Игорь Юргенс: Количество судебных решений по ОСАГО существенно снизилось. В 2019 году оно составило 283 тысячи, что на 20 процентов ниже аналогичного показателя за 2017 год (354 тысяч). При этом сумма выплат, произведенных по суду, практически не изменилась — по данным РСА, по итогам 2019 года она составила 34 миллиарда рублей против 35 миллиардов рублей годом ранее.

Выросла средняя сумма судебных штрафов — если в 2017 году средний штраф составлял 50 тысяч рублей, то в 2019 году он был равен уже 70 тысячам рублей.

Переход на натуральное возмещение и активная позиция властей в отдельных регионах позволила снизить количество страховых судов. Однако сейчас статистика стала гораздо более явно отражать стремление «автоюристов» заработать на судебных делах. Об этом свидетельствуют как возросшая сумма среднего судебного штрафа, так и то, что при существенном снижении количества судебных дел общая сумма выплат по судам осталась почти неизменной.

Мы видим, что наши совместные действия с МВД, Генпрокуратурой и другими правоохранительными органами дают положительные результаты. Основная проблема с «автоюристами» в том, что они злоупотребляют правом, то есть формально остаются в рамках требований закона, и доказать преступление очень сложно. Сейчас мы видим поддержку со стороны МВД в решении этих проблем.

Новые тарифы ОСАГО: мнение экспертов

Тарифный коридор, в пределах которого страховые компании могут устанавливать цену полиса «автогражданки», расширен на 20% вверх и вниз.

С 9 января стартовал первый этап реформы по либерализации тарифов ОСАГО. Тарифный коридор, в пределах которого страховые компании могут устанавливать цену полиса «автогражданки», расширен на 20% вверх и вниз, а коэффициент «возраст-стаж» получил 58 градаций. Уже сейчас менее аварийные автовладельцы смогут платить за ОСАГО меньше, а после завершения реформы добросовестные автомобилисты больше не будут платить за лихачей на дорогах, считают эксперты.

Теперь диапазон базового тарифа для легковых автомобилей физических лиц составляет 2746–4942 рублей вместо действовавшего ранее коридора в 3432–4118 рублей. Для владельцев мотоциклов и мотороллеров тарифы снизились на 11% и составили 694–1047 рублей, для легковых автомобилей юридических лиц сократились почти на 6%, до 2058–2911 рублей.

Система коэффициентов «возраст-стаж», согласно новым правилам, разделяется на 58 категорий вместо четырех. Это сделано для того, чтобы точнее определять риск каждого водителя. Так, для водителей от 16 до 21 года максимальный коэффициент «возраст-стаж» незначительно увеличился с 1,8 до 1,87. А для опытных водителей от 59 со стажем свыше 3 лет значение этого коэффициента оказалось почти в два раза меньше – 0,93.

Исполнительный директор Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев:

— Сегодня вступают в силу не все ранее предложенные изменения. Расчет коэффициента «бонус-малус» будет изменен с 1 апреля 2019 года. До этого времени страховые компании и РСА будут налаживать работу информационной системы, чтобы правильно определить значение коэффициента для каждого автомобилиста. Теперь коэффициент «бонус-малус» будет назначаться водителю один раз в год 1 апреля и в течение этого года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них. Новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: все накопленные скидки будут сохраняться.

Директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев отметил:

— Ранее в Банке России отмечали, что будут контролировать цену полисов, чтобы страховщики не зарабатывали сверхприбылей и не завышали тарифы. В Европе уже давно перешли на полностью индивидуальный тариф. Зарубежный опыт подтверждает, что страховые компании заинтересованы в том, чтобы к ним приходили хорошие клиенты, поэтому готовы снижать цены на полисы ОСАГО для таких водителей.

Координатор движения «Общество синих ведерок» Петр Шкуматов заявил:

— Это первый случай, когда реформа ОСАГО направлена не на прямое увеличение цены, а на дифференцирование тарифа для водителей в зависимости от степени риска, который они создают на дороге. И многие водители будут платить за полис меньше, не на много, но, тем не менее, такое снижение цены должно коснуться довольно большой группы водителей, особенно тех, кто является опытным автомобилистом и редко попадает в аварии. Для водителей из группы риска ОСАГО подорожает, но это, впрочем, справедливо, потому что сейчас аккуратные водители платят за тех, кто не привык ни в чем себя ограничивать на дороге, а такого быть не должно.

Новые правила расчета стоимости полиса «автогражданки» прокомментировал юрист и автоэксперт Сергей Смирнов.

— Эти изменения – первый этап реформы по либерализации ОСАГО. Они предполагают использование более индивидуального тарифа для каждого автовладельца, так как сейчас 80% аккуратных водителей оплачивают риски оставшихся 20% нарушителей, попадающих в аварии. Новые изменения заставят автовладельцев с высоким уровнем аварийности изменить своё поведение на дороге. Согласно недавнему опросу ВЦИОМ, около 80% респондентов поддерживают идею либерализации тарифов ОСАГО, а 90% и вовсе согласны с тем, что каждый водитель должен платить за ОСАГО в соответствии со своей страховой историей и со своими рисками.

В ближайшие несколько лет планируется реализовать второй и третий этапы реформы ОСАГО, которые приведут к полной либерализации тарифов.

Минфин России уже готовит поправки в закон об ОСАГО, которые должны расширить границы тарифного коридора еще на 30% вверх и вниз, а потом и вовсе до 40%, а также поэтапно исключить коэффициент мощности и территории при расчете стоимости полиса.

Читайте так же:  Субсидии многодетным семьям. Субсидия многодетным семьям в москве список

— Полис ОСАГО определенно должен быть индивидуализирован — привязан к конкретному водителю, его манере езды, опыту и безаварийности. Стоимость страховки для автомобилиста, который не попадает в аварии, должна быть ниже, чем для лихача. Но чтобы осуществить переход к новому типу тарификации «автогражданки», стоит решить некоторые проблемы в отрасли. Речь идет о страховом мошенничестве, несовершенстве системы суда и компетентности юристов, — считает автоэксперт Игорь Моржаретто.

Тарифы ?ОСАГО: свободное падение или резкий взлет?

Что будет, если отменить все коэффициенты обязательного автострахования

Финансовый университет при правительстве РФ посчитал, какие последствия будет иметь первый этап индивидуализации ОСАГО и сколько придется платить за полис, если отменить существующие коэффициенты.

Во всю ширь коридора

30 ноября 2019 года совет директоров Банка России утвердил текст указания, которое дает старт первому этапу реформы ОСАГО. В указании содержатся три ключевых нововведения: расширение тарифного коридора на 20% вниз и на 20% вверх (базовый тариф окажется в диапазоне от 2 746 до 4 942 рублей), установление единственного КБМ для водителя на год, увеличение до 58 количества вариаций коэффициента «возраст-стаж» (КВС). Указание ЦБ должно быть согласовано Минюстом, после чего вступит в силу.

Финансовый университет при правительстве РФ провел исследование рынка ОСАГО и посчитал, сколько будет стоить справедливая автогражданка, если применить это указание, а заодно и отменить существующие сейчас коэффициенты. По данным исследования, действующие цены для владельцев легковушек недооценены всего на 1,5%, а вот владельцы такси и небольших автобусов (до 16 мест) недоплачивают за риски почти вдвое. Больше всего переплачивают за страховку владельцы мотоциклов и мотороллеров, а также корпоративного транспорта — 40—45%. Предложенное Центробанком расширение тарифного коридора полностью обеспечит интересы владельцев легковушек, трактористов и мотоциклистов, но для перевозчиков грузов или пассажиров он по-прежнему не будет соответствовать реально приносимым ими убыткам, делают выводы эксперты.

КБМ: единственный и неповторимый

Второй важный момент, который подлежит изменению, — реформирование коэффициента «бонус-малус» (КБМ), на который в ЦБ приходит большое количество жалоб (учитывает аварийность). С 1 апреля 2019 года для каждого человека будет устанавливаться единый КБМ сроком на год. Причем при наличии нескольких выбираться будет самый низкий, самый выгодный для человека вариант.

Исследование Финансового университета также подтверждает необходимость изменений.

«Существующая формула переходов между классами коэффициента «бонус-малус» и весовые коэффициенты страховых тарифов внутри класса приводят к ежегодному арифметическому снижению среднего КБМ на 2% без компенсации риска. Эта модель не сбалансирована, потому что нужно понимать, что штраф за аварию не компенсирует риск. Нынешний коэффициент «бонус-малус» не показывает надлежащим образом стиль вождения автомобилиста», — отмечает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.

Как подсчитали в Российском союзе автостраховщиков (РСА), изменение системы расчета КБМ приведет к снижению стоимости полиса.

Юность — недостаток, который быстро не проходит

Не менее сложная история с применением коэффициента «возраст-стаж». Сейчас существует всего четыре градации и четыре варианта: до 22 лет со стажем вождения менее трех лет, до 22 лет со стажем более трех лет, старше 22 лет со стажем менее трех лет и старше 22 лет со стажем более трех лет.

Указание Банка России вводит 58 градаций. Разбег значений по возрасту составит 13%, а по стажу — 41%. В результате для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; а для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) почти в два раза меньше — 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста.

Однако эти изменения несправедливость тарифа полностью не устранят, показывает исследование. Чаще всего попадает в ДТП молодежь в возрасте до 25 лет, но и более старшие поколения тоже приносят много убытков, стабильность наступает только после 40 лет. Существенное снижение аварийности наблюдается после 50 лет. Уровень риска между молодой и пожилой категориями водителей отличается в 5,9 раза, а между новичками и опытными водителями — в 6,3 раза.

«Гражданам между 17—24 годами со стажем вождения 3—4 года нужно поднять тариф на 80%. А тем, у кого стаж вождения более 14 лет, — наоборот, следует понизить. Автомобилистам, чей возраст более 50 лет, смело можно сократить тариф на 50%», — делится мнением Александр Цыганов.

В РСА считают, что средняя стоимость полиса после изменения коэффициента «возраст-стаж» не изменится. «На сколько для молодых водителей без опыта вождения и с большой аварийностью стоимость ОСАГО будет увеличиваться, на столько же для опытных и добросовестных водителей она будет уменьшаться. ЦБ РФ будет следить за страховщиками, чтобы не было необоснованного обогащения, поэтому эти пропорции должны быть сохранены», — говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

Среднюю премию при комбинации всех изменений — и тарифного коридора, и всех коэффициентов — спрогнозировать трудно, добавляет Уфимцев. Оценить первые последствия вводимых изменений можно будет примерно через месяц после начала их действия, а в целом картина станет ясна не раньше чем через полгода. «Большинство наших водителей — это автолюбители старше 30 лет с водительским стажем десять лет, и они могут получить скидку по ОСАГО. Более возрастные, но с меньшим стажем также могут рассчитывать на снижение стоимости. Но опять же цену на полис будут определять сами страховщики», — отмечает исполнительный директор РСА.

Свобода — понятие относительное

Второй этап реформирования «автогражданки» — законодательный — подразумевает отмену ряда коэффициентов и введение новых (за злостные нарушения ПДД, например). Правительство планировало запустить его почти одновременно с первым — законопроект подготовлен Минфином при участии Банка России, но он не успевает пройти Думу в осеннюю сессию. «По поручению правительства РФ законопроект сейчас дорабатывается с учетом замечаний», — сообщили Банки.ру в пресс-службе министерства.

Скорее всего, закон будет принят в весеннюю сессию (принципиальных противников законопроекта нет, есть технические нюансы) и может начать действовать с июля 2019 года. В частности, Минфин намерен отменить коэффициенты мощности (с 1 сентября 2019 года) и территорий (с 1 сентября 2020 года) — самые несправедливые, по мнению автомобильной общественности. Однако их отмена может потребовать серьезного пересмотра базового тарифа, чтобы рынок оставался сбалансированным, подчеркивают эксперты Финансового университета при правительстве РФ. Законопроект Минфина также подразумевает дальнейшее расширение — сначала на 30%, а затем на 40% вверх и вниз от границ коридора.

При нынешнем коридоре (3 432—4 118 рублей) 60% регионов приносят убытки страховщикам. За них, соответственно, расплачиваются более благополучные. Если отменить территориальный коэффициент и расширить коридор тарифа на 20% в ту и другую сторону, справедливость почти наступит. Справедливая цена 88% полисов ОСАГО уложится в этот коридор, утверждают эксперты.

«Ниже нижней границы тарифа оказываются Москва и Санкт-Петербург, Ленинградская и Московская области», — говорит Александр Цыганов. Далеко за пределами верхней границы сегодня остаются Карачаево-Черкесия, Дагестан, Адыгея, Ивановская и Амурская области — там тарифа даже при расширенном коридоре будет катастрофически не хватать.

«Есть регионы, такие как, например, Карачаево-Черкесская Республика, где необходимый для этого субъекта тариф должен быть в несколько раз больше существующего или даже расширенного после реформы. Это показатель высокой активности недобросовестных автоюристов в регионе, с которыми нужно бороться уже не математическими методами, а при взаимодействии с правоохранительными органами», — напоминает Цыганов.

Читайте так же:  Требования к талям ручным. Требования к талям ручным

Коэффициент территорий, по сути, сейчас является повышающим (1,3), так что в случае его отмены в любом случае должна быть проведена соответствующая корректировка базового тарифа, сделали вывод эксперты.

После парламентских слушаний по реформированию ОСАГО выделены 19 революционных изменений, которые могут быть приняты уже нынешней осенью. После чего «автогражданка» станет чем-то иным.

Между тем, пока он еще существует, возможна корректировка цены полиса уже на первом этапе реформы ОСАГО — при расширении коридора. Некоторые страховщики уже заявили, что готовы снижать базовый тариф в регионах, где нет проблем с мошенниками.

Евгений Уфимцев отмечает: «Конечно, указание Центрального банка не идеально, но это первый шаг к справедливому тарифу. Сейчас целая область финансирует другую область. Расширенный коридор позволит какой-нибудь Орловской или Курской области, где все хорошо, тариф поставить по минимальной планке, а, скажем, Белгородской области поставить по максимальной, потому что они сейчас в «красную зону» влетели, сейчас там ситуация плохая».

Предложение об отказе от коэффициента по мощности двигателя вызывает много споров. Эксперты Финансового университета наглядно показали, что его социальную направленность: риск попадания в ДТП для владельцев мощных машин ниже, чем для владельцев автомобилей мощностью от 50 до 100 л. с. Однако отказ от него может повлечь за собой довольно серьезные последствия в виде увеличения стоимости страховки для владельцев малолитражек.

Как показывает исследование, если убрать коэффициенты по территории и мощности, для установления справедливого тарифа потребуется расширить коридор не на 40%, как предлагает ЦБ, а на все 80%. То есть фактически ввести свободный тариф.

Генеральный директор компании «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик подчеркивает, что даже при либерализации полностью от кросс-субсидирования уйти не удастся. «Это основополагающий принцип страхования, от него никто никогда не уйдет. 15% автовладельцев приносят 90% убытков, остальные 85% убытков почти не приносят, поэтому им нужно было бы справедливости ради сделать тариф очень низким, допустим 2 тысячи рублей», — говорит эксперт. «Вопрос: сколько должен стоить полис для 15% нарушителей? Получается 150—200 тысяч. Теперь вопрос в зал: кто-нибудь купит этот полис? Нет. Таким образом, что получилось в системе: мы продали 85% населения очень дешевый полис, 15% у нас не купили, но ездить при этом не перестали. Ездят и убытки приносят. Где система возьмет денег, чтобы расплатиться за причиненный ущерб? Именно поэтому и применяется кросс-субсидирование, которое отрубает верхние границы и делает усреднение. Вся индивидуализация, естественно, имеет определенный предел», — поясняет Раковщик.

Какие тарифы на осаго

Совет директоров Банка России утвердил указание о расширении коридора базовых ставок тарифа по ОСАГО на 20% вверх и вниз, сообщает пресс-служба регулятора. В ЦБ пояснили, что уже в ближайшее время документ будет направлен на регистрацию в Минюст. Это первый этап реформы рынка страхования автогражданской ответственности.

В настоящее время коридор базового тарифа ОСАГО составляет 3432–4118 руб. Принятый ЦБ документ предполагает его расширение до 2746–4942 руб.

Проведенное Банком России исследование тарифов ОСАГО показало, что в среднем стоимость полиса [в результате расширения коридора на 20% в обе стороны] не должна вырасти более чем на 1,5%, заявили РБК в пресс-службе регулятора. ЦБ надеется, что новые тарифы начнут действовать с 2019 года, отмечал в октябре зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

Первоначально Центробанк планировал расширить тарифный коридор по ОСАГО еще с конца августа, однако из-за того, что проект технически не успевали зарегистрировать в Минюсте, расширение коридора было перенесено на осень.

Кроме того, в сентябре регулятор инициировал ?повторное исследование тарифов ОСАГО, так как убыточность этой отрасли снизилась. Именно из-за высокой убыточности сегмента ОСАГО ЦБ первоначально и решил реформировать рынок: в 2017 году убыток страховщиков от этого вида страхования составлял 15 млрд руб.

ЦБ вместе с Минфином подготовил целый комплекс инициатив по ОСАГО, отмечается в сообщении Банка России. Они направлены на повышение доступности полисов и на переход к системе, где «каждый водитель платит сам за себя».

В частности, утвержденное советом директоров ЦБ указание вводит более гибкую систему коэффициентов «возраст-стаж» (КВС), в которой вместо нынешних четырех ступеней их будет сразу 58, что позволит лучше дифференцировать расчет стоимости полисов: для опытных водителей старшего возраста они станут дешевле?, а для молодых и неопытных — дороже.

«Для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа КВС будет равен 1,87; для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше — 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста», — говорится в сообщении ЦБ.

Решение о выделении дополнительной возрастной категории водителей — свыше 59 лет — новшество одобренного указания. «Анализ убыточности данной категории водителей показал, что тариф по ним имеет потенциал к дополнительному снижению, в связи с чем для указанных лиц были введены дополнительные пониженные значения коэффициента «возраст-стаж», — уточнили РБК в пресс-службе регулятора.

Упрощение по «бонус-малус»

Указание предусматривает упрощение системы присвоения коэффициента «бонус-малус» (КБМ), размер которого зависит от числа страховых случаев, виновником которых стал тот или иной водитель.

«КБМ будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА (автоматизированная информационная система Российского союза страховщиков. — РБК) будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них. Такой подход позволит исключить случаи задвоения КБМ, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении», — пояснили в ЦБ.

Регулятор отметил, что новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении.

«Предлагаемые изменения не позволят в полной мере уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО и перейти к индивидуальному тарифу для каждого водителя, поскольку для этого необходимо изменить закон. Но тем не менее они создадут возможности для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделают систему ОСАГО более справедливой», — заключили в ЦБ.

Понять, насколько справедливо ЦБ оценил повышение цены на полис после изменения тарифного коридора [рост не более чем на 1,5% ], можно будет по факту, когда страховщики воспользуются новым коридором, говорит руководитель комитета по контролю качества страховых продуктов Объединения потребителей России Андрей Крупнов. Чтобы вывести этот результат, ЦБ провел исследование, опрашивал рынок, отмечает он.

«Если говорить об «оценочном мнении», я бы сделал прогноз [на повышение страховщиками цен] +10–12%. +20%, скорее всего, страховщики сразу не сделают, чтобы не подставлять регулятора, но повышение будет значительным», — полагает эксперт.

?В АКРА не делали собственных оценок возможного повышения тарифов, но у мнения ЦБ есть основания, говорит аналитик АКРА Алексей Бредихин. «Дело в том, что уровень убыточности в ОСАГО в настоящее время снижается, поэтому в отдельных регионах мы можем увидеть снижение тарифов, которое может скомпенсировать рост в токсичных регионах [регионах, где на протяжении длительного периода фиксируются повышенные выплаты по ОСАГО]», — отмечает эксперт.

admin