Вправе ли банк списать средства из кредитного лимита карты по исполнительному листу, когда собственных средств на ней нет? Мнение эксперта. Судебная практика расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Вправе ли банк списать средства из кредитного лимита карты по исполнительному листу, когда собственных средств на ней нет? Мнение эксперта

Ведущий юрист Европейской юридической службы

специально для ГАРАНТ.РУ

Никто не застрахован от ситуации, когда кредиторы, обратившись в суд, взыскивают долги по обязательствам и передают исполнительные листы судебным приставам-исполнителям либо непосредственно в банк, где открыты счета должника, которые вправе принудительно исполнить решение суда. В силу положений ч. 3 ст. 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) взыскание долга с имущества заемщика по исполнительным документам производится со всех его денежных средств, в том числе находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и других кредитных организациях. Исключение составляют лишь финансовые средства и драгоценные металлы должника, находящиеся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. В ст. 101 Закона № 229-ФЗ перечислены все виды доходов, с которых нельзя взыскать долг, – кредитных счетов в этом списке нет.

Таким образом, все должники по исполнительному производству должны понимать, что даже их кредитные карты (счета) могут находиться под прицелом судебных приставов. В этом случае возникнет неприятная ситуация – закрытие старых долгов новым кредитом лишь несколько отсрочит исполнение обязательств, но гарантированно увеличит сумму общей задолженности, что в итоге приведет заемщика к «долговой яме», то есть к той точке невозврата, после которой решить вопрос с долгами практически станет невозможным.

Денежные средства, находящиеся на кредитной карте обычно, согласно положениям кредитного договора и правилам кредитования конкретного банка, принадлежат клиенту, так как по договору деньги были переведены со счета банка на счет клиента, и он может ими распоряжаться по своему усмотрению. В этом случае судебные приставы и сам банк, если обратились к нему напрямую, на основании буквального толкования закона уполномочены взыскать задолженность заемщика с указанной кредитной карты. В то же время должникам по исполнительному производству можно порекомендовать воспользоваться положениями ст. 421 Гражданского кодекса и предложить банку внести изменения в кредитный договор или заключить дополнительное соглашение, в котором будут предусмотрены новые кредитные условия о том, что на счете отражается лишь возможный кредитный лимит. Некоторые банки уже применяют на практике данный способ взаимоотношений со своими заемщиками, что позволяет последним пользоваться кредитными счетами даже при наличии задолженности по исполнительным листам. В таком случае заемщик, решившийся воспользоваться этими деньгами, каждый раз будет отправлять заявку на кредит определенной суммы. Таким образом, у судебных приставов не будет возможности обратить взыскание на кредитные средства заемщика.

Также в договоре можно предусмотреть условие о необходимости заемщика и банка уведомлять друг друга о финансовых притязаниях третьих лиц на денежные средства, при котором банк по поручению клиента переводит деньги с кредитного счета на свой ссудный счет. Но если заемщик этим правом не воспользуется, то все негативные последствия лягут на должника. Кроме того, стоит отметить, что защитить свой счет от притязаний заемщика можно только в том случае, если банк будет готов пойти навстречу должнику по исполнительному производству. Напомним, что для банка установлена административная ответственность за неисполнение содержавшихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств с должника в виде штрафа в размере половины от денежной суммы, подлежащей взысканию, но не более 1 млн руб. (ч. 2 ст. 17.14 КоАП, ст. 114 Закона № 229-ФЗ). Поэтому договариваться о внесении изменений в договор нужно до появления исполнительного листа в банке – иначе сделать это, скорее всего, не получится.

В случае, если судебные приставы уже наложили арест на счета должника в банке, последние по просьбе должника могут провести операции с денежными средствами, поступившими в банк для погашения задолженности клиента, путем списания на счет банка без проведения операций по банковским счетам клиента. Но даже в таком случае у должностных лиц службы судебных приставов есть рычаги воздействия, так как они, исходя из имеющееся судебной практики (определение Московского городского суда от 28 января 2011 г. по делу № 33-1643, определение Московского городского суда от 25 июля 2011 г. по делу № 4г/4-5948), могут:

  • наложить арест на ссудные счета банка и возложить на банк обязательства по списанию денежных средств, поступающих на доходные счета и корреспондентский счет;
  • взыскать долг с денежных средств, поступающих в банк для погашения задолженности клиента;
  • наложить запрет на осуществление банковских операций, направленных на погашение задолженности клиента;
  • запретить использовать счета должника для осуществления банковских операций, направленных на погашение задолженности клиента перед банком;
  • запретить банковские операции с денежными средствами, поступившими в банк для погашения задолженности путем списания на ссудный и доходный счета банка без корреспонденции с операциями по банковским счетам клиента (должника) банка.
  • Необходимо напомнить, что исполнительное производство осуществляется на принципах законности, своевременности совершения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения, уважения чести и достоинства гражданина, неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи, соотносимости объема требований взыскателя и мер принудительного исполнения. Реализация указанных принципов должна обеспечить прекращение попыток обратить взыскания на денежные средства должников, находящихся на кредитных счетах. Все эти принципы можно было бы предварить в жизнь путем законодательной инициативы и внесения изменений в закон об исполнительном производстве или путем судебного обжалования решений должностных лиц службы судебных приставов и проверки соответствия положений закона в указанной части основным принципам закона об исполнительном производстве и Конституции РФ.

    Казалось бы, что оптимальным решением могло бы стать оперативное закрытие кредитной карты, но не все так просто. Что касается дебетовой карты (счета), то ее можно закрыть при наличии долгов перед приставами, в том числе в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. С кредитными картами ситуация совершенно другая. Как правило, соглашением сторон по кредитному счету предусматривается, что закрытие счета возможно лишь при условии погашения овердрафта (долга). При таких обстоятельствах применение правил п. 1 ст. 859 ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты, и это недопустимо.

    Как расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика?

    Кредит на покупку недвижимости – один из самых сложных финансовых процедур. Деньги выдаются на длительный срок, а за это время могут осуществиться разные реформы и прочие изменения в законодательстве, которые могут повлечь за собой аннулирование ипотеки.

    Ипотечный кредит от Альфа-Банка от 8,99% > Подать заявку

    Банки имеют право попросить досрочного погашения долга, если клиент не выполняет условия договора, но возможна ли отмена действия ипотечного соглашения по решению плательщика?

    Возможности ипотекодателя

    Расторгнуть кредитный и ипотечный договора можно несколькими способами. Первый предусматривает соглашение сторон, когда и клиент, и банк готовы прекратить отношения по обоюдному согласию. Во втором случае понадобится заключение суда.

    Но большинство плательщиков интересует не просто факт расторжения сотрудничества, а скорее, как сделать процедуру менее затратной в финансовом плане.

    Рассмотрим поводы для разрыва отношений заемщика с банком:

    • Рефинансирование займа в другом учреждении для экономии на оплате процентов.
    • Продажа залога при согласии кредитора для досрочного погашения займа.
    • Банк нарушает условия соглашения, то есть повышает процент по задолженности в одностороннем порядке.
    • Заемщик просто желает прекратить отношения с финансовой организацией по личным причинам.
    • Появилась необходимость в покупке новой недвижимости, но приходится ради этого продавать заложенное имущество.
    • Развод в семье, после которого один из ее членов не готов погашать долг дальше.
    • Сотрудники отделения вряд ли смогут предложить лояльные схемы, которые бы максимально учитывали интересы плательщика. Все дело в том, что любые изменения в договоре ипотеки, допустим, смена числа плательщиков или поручителей, включая и досрочное погашение, невыгодно для банка.

      Так что если не нравятся условия начальника филиала в плане выхода из ситуации, то лучше обратиться в суд, который примет решение, устраивающее обе стороны.

      Распространенной ошибкой принято считать, что разрыв отношений с кредитором стоит ожидать после призвания того банкротом. Но на практике это не так. Расторгать соглашение придется уже с новым юрлицом, который выкупит долг старой финансовой организации.

      Процедура расторжения договора по решению клиента

      Весь процесс проходит в несколько этапов:

      1. Переговоры с начальником отделения
      2. Урегулировать вопрос можно и мирным путем. Всегда можно прийти к общему знаменателю – реструктуризация после погашения большего числа долга или уменьшение процента, если будет погашена вся пеня. Если все остались довольны, то не нужно обращаться в судебные органы.

      3. Расторжение договора ипотеки по инициативе заемщика через суд
      4. Для начала нужно подать иск, если клиент не пришел к компромиссу с банкирами. На руках нужно иметь ответ от кредитора, который не желает расторгать соглашение либо доказательства того, что юрлицо просто проигнорировало запрос на это предложение. Суть в том, что на официальное прошение отделение должно отреагировать в течение 30 дней.

        Обычно иск включает в себя такие данные:

      5. Участников спора с указанием ФИО ипотекодателя, адрес его прописки, контактная информация, а также все данные про кредитное учреждение.
      6. Суть письма с приведением доводов и аргументов в пользу клиента, все факты дела.
      7. Личные требования с указанием, что разорвать договор необходимо на определенных условиях – продажа залога, погашение только остатка долга и пр.
      8. В самом низу нужен перечень бумаг, которые относятся к заявлению.
      9. Среди обязательных документов к иску идет копия кредитного и ипотечного соглашений, квитанции о погашении, выписки по счету, письма с просьбами решить возникшую проблему, то есть все, что может подтворить, что человек пытался решить проблему мирным путем.

        Дополнительно понадобится подтверждение ухудшения финансового состояния, если нет возможности дальше гасить долг, возможно, договор задатка, если уже выбрано новое жилье, решение кредитного комитета из другого учреждения, который дал согласие на заем после погашения старого и пр.

        1. Прения в суде
        2. Во время разбирательства необходимо озвучить свою сторону вопроса, которая нашла отражение в заявлении, привести свои суждения, а после останется ожидать ответа судьи. Могут дать добро, но могут и отказать, если банковская организация ничего не нарушила.

          Шансов у рядового человека, который не располагает достаточными юридическими и финансовыми знаниями по этому вопросу, малы. Конечно, можно довести дело до конца, даже получить положительное решение судебных органов, но не всегда дело закончится с выгодой для плательщика.

          Для достижения максимального результата при аннулировании соглашения по ипотеке по требованию клиента банка следует заручиться поддержкой юриста по недвижимости и банковским операциям. Специалист с опытом работы поможет решить дело в суде в пользу заемщика.

          Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27.11.2019 N 6-КГ18-15

          ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          от 27 ноября 2019 г. N 6-КГ18-15

          Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

          председательствующего Горшкова В.В.,

          судей Романовского С.В., Киселева А.П.

          рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Козаченко Владимира Григорьевича к ООО Коммерческий банк «Агросоюз» о признании обязательств по кредитному договору исполненными по кассационной жалобе Козаченко Владимира Григорьевича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от 21 февраля 2019 г.

          Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

          Козаченко В.Г. обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнений просил признать обязательства по кредитному договору N , заключенному 21 февраля 2012 г. между ним и АКБ «Московский областной банк», исполненными, возложить на ООО КБ «Агросоюз» обязанность закрыть банковский счет, вернуть паспорт технического средства автомобиля, взыскать с ООО КБ «Агросоюз» сумму переплаты по кредитному договору в размере 14 269 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», возложить на ответчика ООО КБ «Агросоюз» обязанность направить в Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, Эквифакс кредит сервисиз информацию об исключении сведений в отношении обязательства заемщика на имя Козаченко В.Г. в части задолженности по кредитному договору.

          В обоснование заявленных требований указал, что заключил с АКБ «Московский областной банк» кредитный договор, полномочия по обслуживанию которого были впоследствии переданы ООО КБ «Агросоюз».

          При обращении к ответчику истец узнал об имеющейся просроченной задолженности, которая образовалась в связи с тем, что очередной платеж от 22 декабря 2015 г. в сумме 14 100 руб. был зачислен в счет погашения обязательств по иному кредитному договору, заемщиком по которому выступает Ефимов С.В., в связи с ошибкой сотрудника ответчика, допустившего ее при заполнении графы «назначение платежа» и указавшего неверный номер кредитного договора.

          Заявления, направленные истцом ответчику с требованием не применять начисленную неустойку на просроченную задолженность, исключить задолженность, принять исполнение обязательств по возврату кредитных средств по кредитному договору в полном объеме, оставлены без удовлетворения.

          ООО КБ «Агросоюз» при рассмотрении дела судом исковые требования не признало, указывая, что денежные средства были перечислены в погашение кредита Ефимова С.В. на основании заявления истца, поэтому действия ответчика не могут быть неправомерными.

          Решением Московского районного суда г. Рязани от 13 ноября 2017 г. исковые требования Козаченко В.Г. удовлетворены: обязательства по кредитному договору N , заключенному 21 февраля 2012 г. между Козаченко В.Г. и АКБ «Московский областной банк» признаны исполненными. На ООО КБ «Агросоюз» возложены обязанности закрыть банковский счет N , вернуть Козаченко В.Г. паспорт технического средства на автомобиль, направить в Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, Эквифакс кредит сервиз информацию об исключении сведений в отношении обязательства заемщика Козаченко В.Г. в части отсутствия задолженности по кредитному договору из его кредитной истории. С ООО КБ «Агросоюз» в пользу Козаченко В.Г. взыскана сумма переплаты по кредитному договору в размере 14 269 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф 12 134 руб. 50 коп.

          Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от 21 февраля 2019 г. решение суда первой инстанции отменено, постановлено новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Козаченко В.Г. отказано.

          В кассационной жалобе поставлен вопрос о ее передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены апелляционного определения.

          Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В. от 26 октября 2019 г. кассационная жалоба с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

          Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, возражения на кассационную жалобу, Судебная коллегия находит, что имеются основания, предусмотренные ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены апелляционного определения в кассационном порядке.

          При рассмотрении дела суд установил, что 21 февраля 2012 г. между истцом и АКБ «Московский областной банк» (далее — банк) заключен кредитный договор N , в соответствии с которым банк предоставил Козаченко В.Г. кредит в сумме 510 000 руб. на срок с 21 февраля 2012 г. по 21 февраля 2017 г. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 22% годовых.

          Согласно графику платежей Козаченко В.Г. принял на себя обязанность ежемесячно вносить денежные средства в погашение кредитных обязательств аннуитетные платежи в размере 14 087 руб. с 31 марта 2012 г. по 21 февраля 2017 г., размер последнего платежа составлял 21 302 руб. 58 коп.

          Между истцом и банком 21 февраля 2012 г. заключен договор банковского счета физического лица на совершение расчетных операций N , на который в соответствии с условиями кредитного договора истец должен в установленный договором срок вносить денежные средства во исполнение кредитных обязательств.

          21 февраля 2014 г. между банком и Козаченко В.Г. заключен договор банковского счета на совершение расчетных операций N , на который с марта 2014 г. истец вносил денежные средства в погашение кредитных обязательств по кредитному договору N г.

          Согласно договору, заключенному 26 декабря 2012 г. на оказание услуг по обслуживанию кредитов, банк передал полномочия по обслуживанию кредитного договора N ООО КБ «Агросоюз».

          9 февраля 2017 г. Козаченко В.Г. обратился в банк для внесения последнего платежа по кредитному договору, где ему было сообщено, что по кредитному договору N имеется просроченная задолженность в размере 101 353 руб. 75 коп.

          В тот же день Козаченко В.Г. обратился с письменным заявлением в филиал «Оренбургский» ООО КБ «Агросоюз» о разъяснении причин образования просроченной задолженности.

          13 февраля 2017 г. истец в соответствии с графиком платежей совершил последний платеж по кредитному договору в сумме 21 302 руб. 58 коп. и обратился с заявлением в ООО КБ «Агросоюз», в котором просил пересчитать произведенные им выплаты по кредиту в связи с переплатой, так как им ежемесячно вносились суммы по 14 100 рублей, когда графиком платежей предусмотрен ежемесячный платеж в сумме 14 087 руб.

          13 февраля 2017 г. Козаченко В.Г. подал заявление в ООО КБ «Агросоюз» о предоставлении ему оригинала ПТС и справки о полном погашении кредита.

          14 февраля 2017 г. ООО КБ «Агросоюз» направлено письмо в адрес Козаченко В.Г., в котором ему разъяснено, что просроченная задолженность по кредитному договору образовалась в связи с тем, что очередной платеж, который внесен Козаченко В.Г. 22 декабря 2015 г. в сумме 14 100 руб., был зачислен в счет погашения обязательств по кредитному договору N от 27 июня 2012 г., заемщиком по которому является Ефимов С.В. Поскольку по состоянию на 31 декабря 2015 г. остаток денежных средств на счете Козаченко В.Г. составлял 471 руб., они были списаны в счет погашения ежемесячного платежа по кредиту, а ответчик начислил на остаток неоплаченного платежа в размере 13 616 руб. сумму срочных процентов, сумму просроченной задолженности, процентов на просроченную задолженность, неустойку за период с 31 декабря 2015 г. по 13 февраля 2017 г. в размере 101 353 руб. 75 коп.

          Удовлетворяя заявленные Козаченко В.Г. исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что зачисление денежных средств на счет N влечет за собой списание денежных средств только в погашение обязательств по кредитному договору N , поэтому ответчик допустил неправомерное зачисление денежных средств на погашение другого кредита. Неправомерным, по мнению суда первой инстанции, являются и действия ответчика по начислению срочных процентов, сумм просроченной задолженности, процентов на просроченную задолженность, неустойки.

          Суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения суда первой инстанции по апелляционной жалобе ООО КБ «Агросоюз», с такими выводами суда не согласился, указав, что выводы суда первой инстанции противоречат обстоятельствам дела.

          Судебной коллегией по гражданским делам Рязанского областного суда установлено, что 22 декабря 2015 г. Козаченко В.Г. обратился в ПАО «Московский областной банк» с просьбой о переводе денежных средств в размере 14 100 руб.

          Сотрудник банка сформировала заявление о переводе денежных средств от имени Козаченко В.Г. согласно представленным им лично реквизитам, а именно: перевод денежных средств по заявлению; платеж за кредит за декабрь 2015 г. по кредитному договору N от 27 июня 2012 г.; плательщик Козаченко Владимир Григорьевич. После чего с помощью программного обеспечения заполнила платежное поручение N 1 от 22 декабря 2015 г., указав в нем реквизиты счета плательщика, открытого на имя Козаченко В.Г., номер счета получателя филиал «Оренбургский» ООО КБ «Агросоюз», а в поле «назначение платежа» — перевод денежных средств по заявлению, платеж за кредит за декабрь 2015 г. по кредитному договору N от 27 июня 2012 г. Плательщик: Козаченко Владимир Григорьевич.

          На основании указанных заявления и платежного поручения денежные средства в размере 14 100 руб. были зачислены в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору N от 27 июня 2012 г., заемщиком по которому является Ефимов Сергей Владимирович.

          Апелляционная инстанция пришла к выводу, что истец, не оспаривая факта, что при оформлении документов на перевод денежных средств он лично подписал заявление, получив экземпляр платежного поручения N 1 от 22 декабря 2015 г. и поставив свою подпись в указанных документах, подтвердил правильность заполнения реквизитов, включая данные о получателе денежных средств и назначении платежа, и был согласен на осуществление банковской операции. Ненадлежащее оформление заявления и платежного поручения не может являться основанием для удовлетворения исковых требований истца, так как в силу положений ч. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные истцом ошибки в оформлении не являются основанием для неисполнения таких поручений. Документы о внесении денежных средств на счет Ефимова С.В. составлены истцом добровольно, операция по перечислению денежных средств проведена корректно и в срок.

          Также апелляционная инстанция полагала, что зачисление денежных средств на открытый истцу счет не влечет за собой списание денежных средств только по кредитному договору N , возможно проведение иных операций по указанному счету, в том числе списание с него денежных средств на иной счет, не принадлежащий Козаченко В.Г.

          Таким образом, суд апелляционной инстанции, не установив факта неправомерных действий со стороны ответчика, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Козаченко В.Г.

          Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что апелляционное определение принято с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

          В соответствии с п. 1 ст. 863 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормативные акты приведены в редакции, действовавшей на момент осуществления платежа) при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

          Согласно п. 5.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. N 383-П) реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов платежного поручения установлены приложениями 1 — 3 к настоящему Положению.

          Реквизитом N 24 платежного поручения является графа «Назначение платежа», в данной графе указываются назначение платежа, наименование товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация, в том числе в соответствии с законодательством, включая налог на добавленную стоимость.

          Кредитным договором от 21 февраля 2012 г. N , заключенным между истцом и банком, предусмотрено, что обязанностью заемщика является обеспечение на дату ежемесячного платежа на счете, открытом в банке, денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита (п. 2.5.1), при этом суммы, поступающие на данный счет, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в погашение обязательств по кредитному договору.

          Как предусмотрено ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

          Для правильного разрешения спора суду с учетом заключенных между сторонами договоров надлежало установить, какие действия банка по платежному поручению от 22 декабря 2015 г. будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств.

          Кроме того, судом апелляционной инстанции сделан вывод, что сотрудником ПАО «Московский областной банк» сформировано заявление о переводе денежных средств от имени Козаченко В.Г. согласно представленным им лично реквизитам. Данный вывод материалами дела не подтвержден. Сторонами суду представлены только копии платежного поручения от 22 декабря 2015 г. N 1 (т. 1, л.д. 44, 105), заполненного сотрудником банка Овчинниковой О.В. и содержащего ее подпись. Сведений о том, какие именно реквизиты платежа были представлены истцом, материалы дела не содержат. Как указывал Козаченко В.Г. в исковом заявлении, ошибка при заполнении реквизитов платежного поручения допущена сотрудником банка, данный довод суд апелляционной инстанции в нарушение требований ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не проверил и не опроверг.

          При рассмотрении дела судом первой инстанции на запрос от 23 октября 2017 г. был получен ответ ПАО «Московский областной банк», согласно которому платежи по кредитному договору N от 27 июня 2012 г. производились в 15 ч. 3 мин. (платежное поручение N 1 от 22 декабря 2015 г.) плательщиком Ефимовым С.В. и в 15 ч. 2 мин. (платежное поручение N 1 от 22 декабря 2015 г.) плательщиком Козаченко В.Г. (т. 2, л.д. 126). Данное обстоятельство оценку суда апелляционной инстанции также не получило.

          В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

          Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

          Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

          Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

          При рассмотрении настоящего гражданского дела истец указывал, что с 2012 г. добросовестно исполнял обязательство по внесению денежных средств во исполнение кредитного договора, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось. Между тем, ООО КБ «Агросоюз» не известило Козаченко В.Г. о предположительно имеющейся у него с декабря 2015 г. задолженности, истец узнал о ней только 9 февраля 2017 г., когда сам обратился к ответчику для получения информации о сумме последнего платежа.

          При таких обстоятельствах с учетом положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», уже введенного в действие на момент предположительной просрочки платежа за декабрь 2015 г. и направленного на поддержание баланса между более и менее защищенными участниками правоотношений по кредитованию граждан, суду надлежало рассмотреть вопрос о возможности квалификации действий ООО КБ «Агросоюз», не известившего Козаченко В.Г. о наличии у него просроченной задолженности по кредитному договору и начислившего на эту задолженность неустойку, как злоупотребления правом со стороны лица, осуществляющего профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

          Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены судебного постановления.

          С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от 21 февраля 2019 г. нельзя признать законным, и оно подлежит отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

          На основании изложенного и руководствуясь ст. 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

          апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от 21 февраля 2019 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

          Как расторгнуть кредитный договор с банком правильно?

          Сегодня многих пользователей кредитных продуктов, оказавшихся в трудном финансовом положении испытывающих трудности с регулярными платежами банковской организации, интересует вопрос, как расторгнуть кредитный договор с банком по закону?

          Как быть, если возможность выплаты регулярных платежей по кредиту утрачена и очевидно, что обеспечивать кредитные обязательства заемщик больше не в состоянии? В данной статье мы остановимся на важных нюансах данной темы.

          Вопросы, рассмотренные в материале:

          • Что такое кредитный договор
          • Можно ли расторгнуть с банком кредитный договор
          • Процедура расторжения кредитного договора
          • Судебная практика расторжения кредитного договора с банком
          • Что такое кредитный договор?

            Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а также проценты за пользование ими.

            Если обратиться к ГК РФ, то согласно ему кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Под этим подразумевается, что сделка будет документально оформлена с обязательным подписанием двух сторон, согласных с условиями договора. При этом регистрация кредитного договора в государственных организациях не нужна. Следует знать, что если по кредиту будет устная договоренность, то она ничего не значит.

            Если письменная форма кредитного договора не будет соблюдаться сторонами, то это означает его недействительность. Давайте рассмотрим основные условия кредитного договора, которые должны быть прописаны в документе:

          • Сумма заемных средств.
          • Срок, на который выдается кредит.
          • Порядок погашения кредитной задолженности.
          • Целевое назначение кредитных средств.
          • Годовой процент за пользование заемными средствами.
          • Документально подтвержденные гарантии, что должник является платежеспособным.
          • Прочие условия, оговоренные сторонами.
          • Можно ли расторгнуть с банком кредитный договор?

            В процессе подписания кредитного договор стороны оговаривают и фиксируют важнейшие условия, среди которых важное место занимает досрочное расторжение соглашения. На основании ст. 450 ГК РФ, на законодательном уровне зафиксировано общее основание расторжения договоров. Помимо этого, в п. 2 данной статьи прописаны варианты расторжения кредитного договора в судебном порядке, когда инициатором выступает одна из сторон.

            Сделка может быть аннулирована в таких случаях:

          • Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
          • В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.
          • Давайте разберемся, что подразумевается под существенным нарушением условий договора? Под такими действиями признается несоблюдение прописанных в кредитном договоре условий, влекущее за собой настолько значительные убытки для второй стороны, что в существенной мере ведет к потере того, на что она вправе была рассчитывать при заключении сделки.

            Согласно ст. 451 ГК РФ кредитный договор прекращает свое существование либо по взаимному волеизъявлению, либо по решению суда при одновременном совпадении условий, оговоренных ниже:

          • Кардинальное изменение ситуации по причинам, которые причастный участник сделки не в состоянии был изменить при благоприятном отношении к договорным обязательствам.
          • В момент заключения сделки участники не предполагали, что в будущем может возникнуть настолько неблагоприятная ситуация.
          • Условия кредитного соглашения или обычаев делового оборота не предполагают, что риски изменения обстоятельств будут возложены на плечи заинтересованной стороны.
          • В обстоятельствах, которые были радикально изменены, реализация договорных обязательств нарушает соотношение имущественных интересов участников сделки. Вдобавок, принесут ущерб заинтересованной стороне в существенной доле того, на что велся расчет при подписании кредитного договора.
          • Процедура расторжения кредитного договора

            Для более четкого понимания механизма одностороннего расторжения сделки между кредитором и заемщиком, распишем механизм прекращения кредитного договора от лица должника. Это необходимо сделать по следующим причинам:

          • В большинстве случаев банк предоставляет заемщику такие условия кредитного договора, которые не оставляют выбора. Именно поэтому вероятность кардинального несоблюдения обязательств со стороны должника выше, чем со стороны заемщика.
          • В банковских структурах на штате состоят грамотные юристы, имеющие высокие шансы осуществить процедуру расторжения кредитного договора в одностороннем порядке.
          • Итак, давайте разберемся, как расторгнуть кредитный договор с банком?

            Нужно придерживаться следующей схемы:

            1. Первый этап расторжения кредитного договора – поездка в банк для написания заявления о расторжении кредитного договора. Чаще всего в банковских организациях имеются типовые бланки документа. Но будьте готовы к тому, что банковские служащие могут затягивать решение вопроса, поэтому не предоставят вам бланк заявления. В данной ситуации вы можете составить заявление от руки в свободной форме, четко прописав причины, которые вызвали желание расторгнуть соглашение по кредиту. Заявление следует отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Когда уведомление вернется, это будет означать, что ваше заявление о расторжении было получено банком. В большинстве случаев события развиваются так:

          • От банка поступит отказ;
          • Вам не ответят на ваше заявление.

          2. Второй этап расторжения договора – подача искового заявления в суд, расположенный в вашем районе. Для реализации этой цели, рекомендуем обратиться к опытному юристу, который грамотно составит документ. Несмотря на то, что в Интернете есть огромное количество образцов исковых заявлений, помните, что каждый иск требует индивидуального подхода, хотя на первый взгляд может показаться, что составить документ не сложно. Адвокат, учитывая обстоятельства вашего индивидуального случая и действующих положений закона, составит иск по всем правилам. К заявлению необходимо будет приложить:

        3. Копии по числу участников дела;
        4. Если в деле будет принимать участие представитель, то доверенность на представителя;
        5. Квитанция, что госпошлина была оплачена. В соответствии с пп. 3 п.1 ст. 333. 19 НК РФ, сумма госпошлины составляет 300 рублей;
        6. Оригиналы документов, которые подтверждают описанные в заявлении обстоятельства, а также копии по числу участников дела. Это договор кредитования, выписка о движении денежных средств по счету, переписка должника с банком, обращение в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и прочие доказательства, имеющие отношение к делу.

          3. Третий самый важный этап – отстоять в судебном порядке свою позицию. Если обратиться к ст. 56 ГПК России, то там прописано, что каждый участник дела должен доказать в судебном органе власти те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты. Несмотря на то, что суды общей юрисдикции в качестве доказательной базы рассматривают показания свидетелей, к ним доверия будет меньше, чем к доказательствам в виде документов.

          Судебная практика расторжения кредитного договора с банком

          После того как должник прошел непростой путь от подачи заявления о расторжении кредитного договора в банк, до встречи с ответчиком в суде, предстоит отстаивать свои интересы, что не так-то просто. Судебная практика свидетельствует о том, что в большинстве случаях разбирательств о расторжении кредитного договора между должником и банковской структурой, судья принимает сторону последнего. Это связано со следующими моментами:

        7. Должники, раскрывая причины изменения обстоятельств, чаще всего ссылаются на возникновение заболевания, потерю работы, снижение уровня дохода. В редких случаях в качестве причины говорят о стихийных бедствиях, вызвавших ухудшение материального состояния или потерю имущества. К ним относятся потопы, пожары, военные действия.
        8. В отношении катаклизмов природного характера и прочих форс-мажорных обстоятельств, суд в большинстве случаев выступает с позицией, что заемщик мог бы позаботиться о сохранности своего имущества, предварительно застраховав его. То есть, у него была возможность предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств, и после их наступления, он мог бы получить страховую выплату.
        9. Суды отталкиваются от той позиции, что должник обязан был предвидеть существенную часть причин, на которые он ссылается во время рассмотрения дела. То есть, он мог бы предугадать ситуации, которые могли бы вызвать снижение финансовой стабильности до подписания кредитного соглашения.

        Подведем итоги: если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погашать кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть кредитный договор в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

        Увеличить шансы принятия судьёй положительного решения в вашу пользу возможно при доказательстве следующих аспектов: например, должник не может найти работу длительное время; должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни; в жизни должника наступили конкретные форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь.

        В случае, если потеря работы носит временный характер, как и наступившие финансовые трудности, то в суде у должника не получится доказать свою правоту – это потеря времени, денег и нервов. Лучше заняться поиском нового рабочего места и изыскивать резервы для погашения своих кредитных обязательств.

        Аннулирование ипотеки

        Любой договор предназначается для закрепления в письменном виде достигнутых соглашений между сторонами, в нем участвующими. В этом документе описываются правила поведения в различных ситуациях и ответственность друг перед другом. Ипотечный договор не является исключением из общего правила, он так же как и прочие соглашения должен закреплять финансовые отношения кредитора и заемщика. В определенных случаях этот документ может быть аннулирован, но для этого должны быть веские причины.

        Причины для расторжения ипотечного кредита

        Взаимодействие сторон, участвующих в ипотечном кредитовании имеет долгосрочный характер. Логическое завершение данного процесса – выполнение получателем займа своих обязательств, касающихся возврата всех взятых в кредит средств с процентами в соответствии с указанными в договоре сроками. Но в определенных ситуациях ипотечный договор может быть расторгнут. При этом инициировать данный процесс может любая сторона.

        Если соглашение разрывает банк, это может являться следствием его недовольства, касающегося действий или бездействия держателя ипотеки. В случае проявления инициативы заемщиком – это выражение его недовольства условиями предоставления займа кредитором, или несогласие с действиями банка в сложившихся обстоятельствах на момент возникновения намерения о расторжении договора.

        Если инициатором расторжения является банк, единственной причиной могут являться грубые нарушения заемщиком договорных условий.

        Финансовая неспособность обслуживать кредит

        Зачастую необходимость в расторжении ипотечного договора вызвана финансовой неспособностью, затруднительным финансовым положением, которое не позволяет клиенту банка возвращать полученную ссуду. Также возможной причиной может быть желание проведения определенной сделки с залоговым предметом. Обычно это стремление продать квартиру, имеющую обременение в виде ипотеки. Если в этом случае лицо, взявшее кредит, имеет вполне нормальное финансовое состояние и может вернуть долг банку полностью, то при финансовой несостоятельности, когда расплачиваться нечем, а потерять квартиру совсем не хочется, дело осложняется.

        Заемщик имеет в этом случае две теоретические возможности разрешить проблему:

      10. предоставить доказательства, что кредитодатель не выполняет обязательства, оговоренные договором ипотеки, то есть нарушает условия соглашения;
      11. найти факты, которые смогут убедить суд в том, что заемщик не осознавал всех негативных последствий, оговоренных в заключенном договоре о предмете залога.
      12. Такие варианты решения проблемы реализовать на практике почти невозможно. Поэтому, если так случилось, и сложившееся тяжелое материальное положение уже привело к неплатежам по ссуде, нужно направить свои усилия на проведение переговоров с банком, чтобы реструктуризировать долг, накопившийся за период неплатежей.

        Именно такой вариант развития событий позволяет в результате переговоров найти взаимовыгодное решение, устраивающее обе стороны.

        Проведение операций с ипотечной недвижимостью

        В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» заемщик должен обеспечить содержание залогового жилья, поддерживать его в нормальном состоянии, и не выполнять действий, которые могут привести к его порче при проведении перепланировки, неумелого ремонта и др.

        Также банки прописывают в ипотечных договорах условие запрета на продажу залогового имущества, приобретенного по программе ипотечного кредитования без согласия кредитора. В таком случае банк имеет право разорвать соглашение с заемщиком, подав на него в суд. После вынесения решения суда владелец ипотечного жилья должен будет вернуть залог (квартиру, приобретенную по ипотеке).

        Как аннулировать ипотеку?

        Заемщик может аннулировать ипотеку по причинам:

      13. при принятии решения о рефинансировании займа в другой кредитной организации, чтобы сэкономить на процентах;
      14. при отсутствии возможности погашать долги по ипотеке, и принятии решения о продаже предмета залога для погашения долгов перед банком;
      15. в случае нарушения кредитором (повышение ставки) договорных условий;
      16. при желании купить другую квартиру (меньше или больше, чем есть);
      17. в случае развода, если ни один из супругов не желает брать на себя бремя оплаты ипотеки.
      18. Можно решать вопрос расторжения ипотечного соглашения, как через суд, так и без его участия путем разрешения вопроса напрямую с банком. Кредитные организации не стремятся доводить дело до суда, поэтому идут на переговоры и пытаются решать вопрос без финансовых потерь.

        Чтобы аннулировать ипотеку, в зависимости от причины нужно собрать все необходимые документы и подать заявление в банк. Если возникли трудности с внесением платежей, нужно своевременно, как можно скорее известить кредитора о сложившейся ситуации, и оговорить процедуру расторжения ипотечного договора, если такое решение принято.

        Если возникло желание продать ипотечную квартиру, также следует по этому вопросу обратиться в банк, и выполнить все условия в соответствии с договором.

        Не стоит дотягивать дело до суда. Всегда есть возможность договориться с кредитодателем и не портить свою кредитную историю.

        Чтобы расторгнуть ипотеку в случае проведения операций с ипотечной недвижимость в случае ее продажи, нужно выполнить следующие шаги:

        • обратиться в кредитно-финансовое учреждение, выдавшее ипотечный займ с запросом на разрешение расторжения соглашения;
        • получить одобрение банка на расторжение кредитного договора, которое инициировал клиент;
        • возможность реализовать квартиру клиент банка получает после выполнения договорных условий по обремененному кредитом жилью. Необходимо погасить задолженность перед кредитором;
        • в случае предъявления банком требования выплатить неустойку (если такое условие предусмотрено договором) заемщик должен внести указанную сумму неустойки;
        • после выполнения этих условий будет получено разрешение кредитора на продажу квартиры.
        • После погашения всех долгов перед банком договор ипотеки будет считаться расторгнутым.

          Этапы прекращения ипотеки

          Основные этапы реализации данного вопроса:

        • подача заявления о прекращении договорных условий с банком по ипотеке с указанием причин;
        • принятие кредитором решения по вопросу прекращения действия договора;
        • в случае одобрения банком заявления о расторжении – выплата клиентом всех задолженностей по займу;
        • если кредитная организация приняла отрицательное решение и не желает разрывать договор ипотеки – подавать заявление в суд, если клиент считает, что его права были нарушены банком.
        • Расторжение ипотечного договора может быть вызвано особыми причинами, которые не позволяют дальше продолжать кредитные отношения с банком. К ним можно отнести банкротство заемщика или банка. Также причиной прекращения договора ипотеки могут быть сроки давности.

          Можно разорвать ипотечный договор, чтобы продать недостроенную квартиру и заработать на этом определенную сумму денег.

          В случае банкротства довольно часто приходится расторгать ипотечные соглашения, так как продолжать платить клиент уже не может. Если банкротом становится банк, нужно составлять иск в суд, чтобы приостановить выплаты или вовсе их остановить.

          Чтобы не опускаться в долговую яму довольно глубоко, и постараться контролировать ситуацию заемщик может расторгнуть ипотечный договор как банкрот. Сделать это физлицо может, если сумма его долга по кредиту составляет более 500 тыс рублей. При этом банк может подать в суд на неплательщика. Процесс по возврату долга коллекторами будет начат через 90 дней после того как перестанут поступать средства на погашение займа. Тянуться вся эта процедура может 2-3 года, при этом может накопиться серьезная задолженность.

          Пока не будет решения суда, никто не имеет права насильно требовать от должника возврата кредита. Заемщик должен предоставить банку подтверждение того, что он стал банкротом. Это могут быть справки о размере зарплаты, о тяжелом заболевании плательщика или его близких родственников, о рождении троих детей и др.

          Если физлицо будет объявлено банкротом, есть возможность приостановить изъятие его имущества, начисление штрафных санкций банка и пени. Но уменьшить долг это не поможет, возвращать задолженность придется в полном объеме.

          В случае банкротства кредитной организации отмены кредитных обязательств, которые имеет ее клиент, не будет. Придется выплачивать все долги, иначе неплательщика признают злостным, после чего можно вообще потерять свое жилье.

          Спрятаться от своих обязанностей не получится, так как все выданные банком-банкротом займы должны пойти на погашение банковских долгов перед вкладчиками и прочими кредиторами.

          Для держателей кредитов изменений в одностороннем порядке также ждать не стоит, закон не допускает таких вариантов разрешения кредитных отношений.

          Поэтому придется платить только то, что обусловлено договором ипотеки, переплачивать не предусмотренные соглашением суммы клиент не будет.

          Истечение сроков давности

          В РФ по кредитам предусмотрен срок исковой давности. Его длительность составляет 3 года. Если должник не выплатил ссуду после окончания действия договора кредитования, в соответствии с законом, такое соглашение должно быть аннулировано.

          Но не редко коллекторы и банки продолжают требовать вернуть долги, пугать бывшего заемщика. Независимо от того, когда истек срок исковой давности, банк может подавать в суд на должника через 5,7,10 или 20 лет. Заемщик должен явиться в суд, предоставить заверенное нотариусом заявление об истекшем сроке давности. Иначе суд будет рассматривать заявление банка как при не истекшем сроке давности, и вынесет решение в пользу банка.

          Ипотека на строящееся жилье

          Расторгнуть ипотечный договор на строящееся жилье можно до его сдачи в эксплуатацию, чтобы продать права на квартиру по переуступке. Еще на стадии возведения фундамента приобретенное на выгодных условиях жилье (по ДДУ) может быть продано перед сдачей его в эксплуатацию по более высокой цене. При этом заемщик может заработать определенную сумму денег.

          Стоит ли расторгать соглашение?

          Банк не всегда охотно идет на разрыв отношений с заемщиком, и старается предложить ему несколько вариантов решения возникшей проблемы. Не обязательно при этом судиться, тратить силы и деньги на адвоката и судебные издержки. Если же клиент финансово несостоятелен, и не идет на контакт, банк может сам передать дело в суд на злостного неплательщика.

          Прекращение ипотечного договора является сложным и длительным процессом, который не приносит материальной пользы заемщику. Поэтому перед оформлением ипотеки нужно взвесить все факторы. Чтобы не остаться на улице, не нужно откладывать решение проблемы на потом, всегда есть возможность договориться с кредитором и выйти с минимальными потерями из навалившихся финансовых проблем, а то и вовсе без них.

          Читайте так же:  Об уголовке, юристах, адвокатах: что делать, если вас прессуют госорганы. Адвокат профи

    admin