ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам. Могут ли коллекторы заблокировать карту

ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

Отсутствие разрешения – это запрет

Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб., процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам. Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов. В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).

ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание.

Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг I группа Банкротство II группа Уголовное право и процесс III группа Арбитражное судопроизводство 19 место По размеру выручки на юриста 25 место По размеру выручки 14-15 место По количеству юристов Профайл компании ? Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.

Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.

По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.

При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.

Так, в 2019 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.

Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

** – Определение ВС от 6 ноября 2019 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.

Коллектор для должника: как работают взыскатели долгов в России

Коллекторский рынок в России появился в начале 2000-х годов вместе с развитием в нашей стране системы розничного кредитования. Банкам нужно было эффективно взыскивать долги со своих клиентов, для чего кредитные организации стали создавать дочерние предприятия, специализирующиеся именно на работе с недобросовестными заемщиками. Первой такой компанией стало «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Профессиональное коллекторское агентство появилось в России только в 2004 году. Тогда учредили Финансовое агентство по сбору платежей. А уже к 2007 году на рынке сбора неоплаченных долгов работало от 50 до 100 организаций. Такая деятельность долгое время не регулировалась специальными нормативными актами.

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) совместно с двумя российскими банковскими объединениями подготовили в 2009 году проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Параллельно свой вариант документа на обсуждаемую тему представило и Минэкономразвития. Их инициатива предусматривала, что право взыскивать долги должны иметь только те коллекторские агентства, которые являются участниками саморегулируемой организации (СРО). Коллекторов также собирались обязать страховать свою ответственность и создавать компенсационные фонды для граждан на основе взносов. Но эти предложения так и остались на бумаге.

Судебная практика в этой сфере тоже формировалось противоречиво. С одной стороны, Президиум ВАС в информационном письме от 30 октября 2007 года № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 ГК» разрешил банкам продавать права требования долгов другим компаниям, которые не являются кредитными организациями. С другой – Пленум Верховного суда в своем постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что такие задолженности банк может продавать другим фирмам только с согласия самих должников.

Правила для взыскателей

Первой успешной попыткой урегулирования стал принятый в 2013 году ФЗ «О потребительском кредите». В этом законе впервые появилось описание того, как коллекторы должны общаться с должниками, рассказывает Дмитрий Чуприс, заместитель гендиректора по правовым вопросам коллекторского агентства «Центр ЮСБ» . Документ фактически узаконил деятельность коллекторов. Новеллы разрешили передавать просроченную задолженность по потребительским кредитам третьим лицам. В то же время для взыскателей проблемных долгов ввели ограничения: запретили звонить должникам после 22:00 и раньше 8:00, а в праздничные дни после 20:00 и до 9:00.

Через два года после принятия такого акта обновилась и судебная практика. ВС признал, что банки могут продавать коллекторам долги своих клиентов, но только те, которые уже успели «просудить» (дело № 89-КГ15-5). ВС подчеркнул, что на такие сделки кредитным организациям не нужно получать согласие у граждан-заемщиков. Такое одобрение понадобится лишь в том случае, когда попытки банка вернуть свои деньги еще не перешли в судебную плоскость, отметила судебная коллегия по гражданским делам уже в другом споре (дело № 14-КГ15-27).

Следующий этап для рынка коллекторских услуг наступил после принятия в 2016 году ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В законе прописали два варианта общения коллекторов с должниками: 1) Непосредственное взаимодействие – личные встречи, телефонные переговоры. 2) Отправка писем, телеграмм по месту жительства, текстовых и голосовых сообщений по сетям электросвязи и подвижной радиотелефонной связи (СМС, электронная почта). А полномочия по контролю за коллекторским рынком дали ФССП. Приставам разрешили проверять взыскателей проблемных долгов и выписывать административные протоколы за нарушения новых правил общения с должниками. Кроме того, ФССП стала вести реестр коллекторских организаций, в который на настоящий момент входит 210 компаний.

1) Посылать электронные письма и СМС-сообщения более 16 раз в месяц (в сутки не более двух). Звонить чаще одного раза в сутки и назначать больше одной личной встречи в неделю.

2) С 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и нерабочие праздничные дни встречаться с должником или поручителем лично, звонить по телефону и посылать СМС-сообщения .

3) Встречаться лично либо звонить заёмщику или поручителю, если срок исполнения обязательства по кредитному договору еще не наступил. Исключение составляют случаи, когда банк имеет право требовать досрочного возврата всего кредита, если должник просрочил обязательные выплаты.

4) Совершать действия по возврату кредитной задолженности с намерением причинить вред заемщику или поручителю: угрожать им расправой или порчей имущества.

5) Злоупотреблять правом в иных формах. То есть неограниченное количество раз в день звонить заемщику или требовать с него необоснованную сумму платежа.

6) Разглашать персональные данные должника и банковскую тайну.

По словам Чуприса, основная часть фирм, работающих на рынке взыскания долгов, и до этих нововведений контактировала с должниками так, как сейчас это предусматривает закон. Но эксперт признает, что раньше случались отдельные перегибы при общении с недобросовестными заемщиками: «Бывал переход на личности в ходе телефонных переговоров, угрозы личного характера, использовали автодозвон без ограничений по частоте и времени суток, рассылали нелицеприятные для должника сообщения в соцсетях среди его друзей». С вступлением в силу ФЗ-230 от подобных подходов коллекторам пришлось отказаться. Вместе с тем в новеллах есть и некоторые неопределенности, замечает Чуприс: «Например, отсутствует однозначная трактовка понятия «психологическое давление».

Эти нормы принимались как средства PR-воздействия на общество и отрасль. ФЗ-230 отвечает на актуальные запросы беднеющего населения именно перед выборами в Госдуму. Но реально большая часть его положений вступила в силу лишь с 1 января 2017 года. Законодатель выбрал максимально жесткий вариант регулирования, который привел к тому, что небольшие региональные коллекторы прекратили работать на простых кредиторов и ушли с рынка или «переквалифицировались» в юристов/медиаторов.

Дмитрий Жданухин, гендиректор Центра развития коллекторства, глава Ассоциации корпоративного коллекторства

Читайте так же:  Соцзащита раменское телефон детское пособие. Раменское соцзащита детские пособия

Артем Кадников, юрист ПБ Олевинский, Буюкян и партнеры Олевинский, Буюкян и партнеры Федеральный рейтинг II группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции II группа Банкротство 21 место По размеру выручки на юриста 35 место По размеру выручки 29-31 место По количеству юристов ? , наоборот, уверяет, что методы работы на этом рынке за последние пару лет существенно не изменились, несмотря на ограничения. По его словам, за два года коллекторы почистили свои ряды от наиболее «оголтелых» представителей профессии и научились применять закон в своих интересах, продолжая пользоваться правовой безграмотностью населения.

Если же какие-то правовые положения кажутся коллекторам слишком формальными и мешающими их работе, то они не стесняются их оспаривать в судебном порядке. Так, в конце весны этого года коллекторскими агентствами «Сентинел кредит менеджмент» и «Активбизнесколлекшн» удалось убедить Верховный суд в законности слишком частых беспокойств должников. Нижестоящие инстанции оштрафовали компании за то, что те отправляли СМС-сообщения проблемным заемщикам чаще двух раз в сутки. Однако ВС отменил такое взыскание и признал законным послание из нескольких СМС, если они объединены общим смыслом и отправлены с интервалом в несколько секунд по «не зависящим от компании причинам» (дела № А75-5864/2017 и № А75-9021/2017). Такой набор СМС-сообщений будет считаться за одно. Благодаря этому коллекторы смогут писать длинные тексты должникам.

Поэтому плюсы от новелл юрист видит в другом: «Если раньше коллекторы ограничивались работой с должниками, то теперь они стали обращаться к процедуре банкротства, выступая представителями заимодавцев или выкупая долг и становясь полноправными кредиторами». И такое направление уже предусматривает определенный профессиональный навык и наличие нормальной репутации, подчеркивает Кадников.

В ФЗ-230 прописали банальные вещи. И от этого методы работы коллекторов никак не поменялись. Те, кто хотел мучить и пытать должников, продолжают это делать. Те, кто отправлял СМС-сообщения ночью или звонил после полуночи – и сейчас так поступают. Только вместо требования вернуть долг – поздравляют проблемных заемщиков с праздниками. Но должник понимает цель звонка. А пожаловаться на это гражданину формально нельзя.

Александр Титовский, учредитель коллекторского агентства «Илма»

В работе коллекторов есть и тенденции, которые не связаны с принятием законодательных изменений. Не проходит мимо их сферы развитие новых технологий. Правда, автоматизацию себе могут позволить пока лишь крупные игроки. Директор дивизиона «Розничный сбор» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов сообщает, что они планируют до конца года перевести около 90% низкорискованных звонков клиентам на роботов-коллекторов. Речь идет об общении с теми должниками, вопросы по задолженности которых не требуют глубокой компетенции от сотрудников банка.

Кузнецов утверждает, что зачастую должники не могут определить, что общаются с роботом, а не сотрудником банка. Автоматизация именно этого вопроса в работе коллекторов ожидаема. Ведь именно телефонные переговоры являются самым популярным и эффективным способом, чтобы убедить заемщиков вернуть деньги, замечает Александр Титовский, учредитель коллекторского агентства «Илма». Чуприс объясняет это тем, что личное общение оказывает сильное эмоциональное воздействие на должников.

Что в приоритете у коллекторов

Охотнее всего коллекторы выкупают долги по тем соглашениям, где положительное судебное решение легко спрогнозировать – это договоры займа и кредитные договоры, говорит Кадников. Поэтому обычно стараются приобретать банковские задолженности, подтверждает Титовский. На втором месте по привлекательности займы микрофинансовых организаций, продолжает он. Не менее популярны и долги ЖКХ, отмечает эксперт: «Правда, с ними есть своя проблема – нельзя продать задолженность по коммуналке, пока она не «просужена».

Покупать долги, которые возникли из договоров поставки или оказания услуг, стараются реже, так как нужно доказывать неисполнение обязательств по ним, объясняет Кадников. А если право требования приобретается уже после судебного решения, то коллекторы определяют, получится ли реально взыскать задолженность, добавляет эксперт: «Смотрят, есть ли достаточно имущества у должника».

Планы реформирования

Объемы работы у коллекторов в ближайшее время могут только увеличиться. Глава ФССП Дмитрий Аристов заявил, что нагрузка на российских приставов постоянно растет, поэтому было бы логично передать часть работы частным организациям. Оптимизировать работу ведомства предлагается путем привлечения частных коллекторов. Им точно не разрешат заниматься исполнением всех решений, но кое-какие могут передать. В частности, те, которые принимаются в третейских судах. При этом «частников» пустят взаимодействовать только с юридическими лицами, граждан реформа точно не коснется. О точных сроках реализации этой инициативы говорить пока рано, так как еще нет ее концепции. ФССП пока общается с экспертным сообществом и обсуждает идею со службами взыскания из других стран, рассказал Аристов.

У коллекторов и юристов отношение к этой теме противоречивое. Советник юстиции 3-го класса, бывший пристав Алексей Шарон поддерживает это нововведение, объясняя свою позицию тем, что государство не может полноценно обеспечить систему принудительного исполнения судебных актов по гражданским спорам: «Это очень дорогостоящий процесс, его бюджет будет сравним с бюджетом на военные нужды страны». А Жданухин считает, что схема работы частных приставов особо не стыкуется с системой деятельности коллекторских агентств. Если инициативу ФССП все же внедрят на практике, то большой вопрос возникнет с ограничением работы частных приставов по регионам, предупреждает он: «Иначе у нас по всей стране могут начать работать частные приставы с Кавказа». Вот и Кадников полагает, что на сегодняшний момент передавать права на взыскание некоторых долгов от ФССП к коллекторским агентствам преждевременно. Это может привести к злоупотреблениям со стороны взыскателей проблемных долгов, резюмирует он.

Личный опыт: я — коллектор!

Да господа, я коллектор, и этого не стыжусь.

Как люди представляют себе коллектора? Разберем мысли человека, который с ним не сталкивался: исправно платит кредиты или вовсе не прибегал к подобным услугам, что в условиях России маловероятно, но всё же существует.

У таких людей сложилось представление, что коллектор — это человек, который выбивает долги, именно выбивает: приезжает к должнику, красит подъезды, бьет окна, разбивает лица должников.

Но всё это в прошлом, сейчас таким промышляют лишь некоторые конторы, услугами которых пользуются микрофинансовые организации и не самые престижные банки. Моя же работа заключается в звонках — бесконечных звонках, практически круглосуточно.

Звонки осуществляются системой, то есть компьютерной программой, весь процесс автоматизирован, специалисту остается лишь сказать «здравствуйте» и начать разговор. Перед тем как должник попадет к специалисту, ведется прозвон исключительно системой, чем-то похоже на автоответчик при заказе такси: пока не возьмешь трубку — он не заткнется . И звонить он может круглосуточно: люди часто жалуются, что им звонят в час ночи, в шесть утра. Приходится объяснять, что это невозможно, так как звонки ведутся лишь в отведенное для этого время.

Переговоры, естественно, осуществляются по определенным правилам, так называемым скриптам: на должника — один, на его родственников — другой, на знакомых — третий. Существуют также пособия по мотивации и возражениям должника, на этом нехитром наборе и строится каждый разговор. На основе личной информации, которую предоставляет в процессе разговора сам должник, строится определенная мотивация.

Например, если у должника есть дети, обязательно зачитывается возможная проверка органами опеки. Человек официально работает — значит, мы будем звонить и его работодателю.

Зачастую происходит так, что работодателю уже звонят либо его номера нет в базе, — а значит, по сути, произнесен текст, не имеющий реального смысла. Таких «мотиваций» довольно много.

Выездных групп в нашей организации нет, и угрозы приехать «на дом» направлены на то, чтобы заставить человека чего-то ждать, ввести его в вечный режим ожидания, пока он наконец не расплатится. Некоторые специалисты используют непрямые угрозы, говорят о том, что и с кем из его родственников может случиться, но обязательно по каким-либо обыденным причинам: жена будет поздно возвращаться домой одна, вдруг споткнется и сломает себе ногу, поскользнется, упадет и разобьет голову — что-то в подобном роде.

Теперь поговорим более конкретно, а именно о типах должников .

Как люди бывают разные, так и должники зачастую очень отличаются друг от друга, но их объединяет один немаловажный факт: задолженность по кредиту, займу, кредитной карте.

Самый приятный для работы тип — так называемые лояльные должники : зачастую это адекватные, интеллигентные люди, у которых что-то пошло не так в жизни. Например, попали в аварию, прогорел бизнес, умер муж/жена, то есть очень веские причины. С такими людьми приятно общаться, они понимают, что они должны и обязаны вернуть, а это самое главное.

Работа коллектора — убедить человека, что вернуть деньги он обязан, уже затем прописываются сроки и прочие аспекты. После того как человек это понимает, он начинает решать проблему, до этого момента он может ссылаться на что угодно: ждать суда, прихода домой приставов, коллекторов.

Самая популярная фраза должников — «Подавайте на меня в суд», в особенности смешат те, кто о суде и о том, как он проходит, не имеют ни малейшего представления. Они считают, что их позовут в суд, и судья будет слушать их слезливую историю. Вот только слушать их там никто никогда не будет.

Но продолжим о типах. Итак, лояльные: их мало, и они — как и все — врут, но причина их лжи зачастую рождается из непреодолимых обстоятельств.

Перейдем к следующему, назовем его принципиальные . Вот тут задача коллектора по убеждению человека превращается в практически невыполнимую миссию: зачастую у таких людей существует серьезное разногласие с кредитором, и они ждут суда. Многие из них адекватные, и они нормально с вами общаются, знают законы, свои права, у 90 % из них есть деньги, но они принципиально платить не пойдут. В 85 % подобных случаев такую ситуацию порождает сам банк.

А теперь перейдем к экстратипу, назовем его просто «бомжи» . Взыскать что-то с таких людей очень и очень сложно, стиль общения должен быть максимальным жестким.

Вообще, тенденция такова, что специалисты, общающиеся с должниками, как со скотом, взыскивают неплохие деньги.

Это самый ненавистный тип для коллектора, у таких людей нет денег, и в ближайшем будущем они не появятся. Убедить их в том, что в их случае еще есть выход, заканчивается ничем. Под этот тип попадают очень разные слои населения, зачастую женщины с детьми, при этом они обычно в декрете, детей в 90 % случаев как минимум двое. Декрет у них неоплачиваемый, потому что с работы их перед этим либо сократили, либо они сами уволились, на вопрос: «На что вы живете?» — отвечают: «На детское пособие». Думаю, каждый понимает, что в России оно не столь велико. Некоторым помогают родители, такие не платят никогда .

Сюда же попадают еще женщины от 60 и выше. Честно говоря, не припомню, чтобы общался с мужчиной данного типа. У таких что-то взыскать тоже практически нереально. Типичная история такова: бабуля берет кредит там, где дают, платит от силы год, затем у нее начинаются проблемы со здоровьем, и ее увольняют с работы (либо она уже не работала, живя на пенсию в РФ), либо заболевает, тратя всё на лекарства, может также заболеть или умереть ее муж. Убедить в чем-то этих людей невозможно, скорее получится довести до инсульта. Их позиция до боли проста: «Я платить не буду, делайте со мной что хотите, берите что хотите».

Читайте так же:  Поправки в Закон об акционерных обществах: ревизионные комиссии, внутренний аудит и совет директоров. Федеральный закон 208-фз от 26.12.1995 г об акционерных обществах

Есть и более непростые должники — это игроманы и сектанты . Я разговаривал с сыном должника, чей отец, мужчина в возрасте, попал в секту и нес туда буквально всё, попутно набирая кредиты. Общая сумма была около 2 млн рублей. Жил он после всего у сына, предварительно пролечившись в психушке, сын, естественно, сказал, что платить за него ничего не будет.

Некоторые должники считают, что если они более года не платят, но при этом отвечают на каждый звонок, будь он из банка или коллекторской службы, то им это каким-то образом зачтется. Но это не так.

От вас ждут только денег, никому не нужно ваше нытье. Разницы в том, что вы берете трубку и не платите и не берете трубку и не платите, нет никакой.

Самое любимое дело должников — это врать: врать, что заплатят, что будут стараться, искать деньги. Любимая их фраза при озвучивании даты и суммы платежа: «Я постараюсь».

Также должники любят себя хоронить: спрашиваешь человека — тебе отвечают: «Он умер», после бросают трубку. И представляются сестрой или братом, но в 70 % разговоров оказывается, что это и есть сам должник.

Чуть не забыл про самый веселый тип, их называют «отклоняшки» — это должники, которые либо просто тебя посылают куда подальше, либо хотят поговорить по душам, выпив при этом. Они также любят перезвонить на входящую линию и поматерить вас. Один неплательщик звонил и представлялся юристом должника, спрашивая, зачем мы ему звоним. «Юриста» обычно хватало минуты на полторы, далее начинался мат и оскорбления.

Ну и последний тип — это люди, которых мне по-настоящему жалко, — «ложники» . Под эту категорию попадают те, чьи номера оказались в коллекторских службах без их ведома. Бывшие работодатели должников, коллеги по работе, знакомые, люди, купившие сим-карты с номерами должников. Особенно жаль тех, кто купил «счастливый» номер. Этим реально можно испоганить себе жизнь: звонки будут идти до тех пор, пока должник не отдаст деньги или банк окончательно не отзовет дело — никто никогда не будет проверять, на кого зарегистрирован номер спустя 2 года после выдачи кредита.

Дело в том, что номера людей, не знающих должника или не имеющих более с ним связи, удаляются из базы, но после определенного промежутка времени вносятся вновь!

Так называемая карточка должника в коллекторском агентстве находится какой-либо определенный срок, далее вновь возвращается в банк, и информация о деле в самом коллекторском агентстве о должнике и работе с ним стирается, после чего возвращается в своем первоначальном виде, то есть номера, которые были удалены при первой обработке как ложные, вновь заново прозваниваются, и это длится годами.

На что имеют право коллекторы?

На что коллекторы имеют право в 2019 году – права коллекторов что можно и что нельзя по закону при взыскании долгов: когда звонить, приходить домой и т.д..

Какие права имеют коллекторы, если агентство есть в реестре ФССП и что делать, если агентства нет в реестре?

Новый закон о коллекторских агентствах Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» сильно ограничил для них способы воздействия на должников. Важно, что закон запрещает взыскание долгов с должников, если коллекторского агентства нет в государственном реестре ФССП, другие коллекторы – вне закона (ч.1. п.2 ст.5 №230-ФЗ).

Если с Вас «выбивает» долги коллекторское агентство, которого нет в госреестре, Вы можете обратиться с заявлением в полицию (необходимо иметь факты, доказывающие взаимодействие с коллекторами: записи разговоров, звонков, сообщения и т.п.). У таких коллекторов нет законного права работать с должниками.

В то же время, кредитор (МФО, банк) может взыскивать задолженность самостоятельно без привлечения коллекторов.

Стоит добавить, что активно сотрудничать с коллекторами также начали и поставщики услуг ЖКХ. Если ранее только 1 долг за ЖКХ из 20 передавался коллекторам, то в 2019 году это количество может значительно вырасти.

Прежде всего, должнику стоит получить от кредитора подтверждение о продаже долга коллекторскому агентству. Уведомление об этом должно быть направлено кредитором заемщику в течение 30 дней с моменты начала работы с коллекторами.

Закон о коллекторах в 2019 году запрещает

  • Звонить более 1 раза в день, более 2 раз в неделю и всего более 4 раз в месяц.
  • Звонить с 22 часов вечера до 8 утра, а в праздничные дни – с 20 часов вечера до 9 часов утра.
  • Писать сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю и всего более 16 раз в месяц.
  • Устраивать личные встречи чаще 1 раза в неделю.
  • Общаться (включая звонки и сообщения) с несовершеннолетними, недееспособными, инвалидами 1 группы, пациентами в больницах (с момента получения коллекторским агентством подтверждающих документов).
  • Звонить родственникам и близким должника, если на то не получено согласие от должника и его родственников/близких.
  • Звонить и писать СМС, включая на электронную почту и т.п., коллекторы могут только с открытых номеров, сказав/написав свои ФИО и название агентства.

    Если коллекторы звонят и пишут постоянно?

    Часто коллекторы звонят и пишут СМС чаще, чем указано в законе. Часть 13 статьи 7 №230-ФЗ разрешает в кредитном договоре, в том числе о реструктуризации или ином соглашении, устанавливать свой график взаимодействия с должником. Подписывая договор, заемщик соглашается с этим графиком. Таким образом, коллекторы могут звонить, писать, встречаться чаще, чем указано в статье 7 №230-ФЗ.

  • Угрожать должнику и его родственникам.
  • Вводить в заблуждение.
  • Разглашать сведения о наличии долга третьим лицам.
  • Коллекторов не может быть больше двух человек (ч.10 ст.6 №230-ФЗ).
  • Обращаем внимание, что коллектором не может быть лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.

    Что разрешено коллекторам?

    Таким образом, в рамках закона о коллекторских агентствах коллектор может звонить или писать СМС с открытого номера телефона строго с 8-00 до 22-00 (или с 9-00 до 20-00, если в праздничные дни), но не чаще 4 раз в месяц и в каждом сообщении или звонке он должен полностью представиться, включая название агентства. 1 раз в неделю коллектор может прийти к должнику домой или даже на работу.

    Коллекторы могут общаться с должником чаще, если при взятии займа/кредита/реструктуризации или заключении дополнительного соглашения заемщик согласился на более частые контакты (смотрите договор).

    FAQ – ответы на популярные вопросы

    Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника?

    Да, если родственник выступает поручителем. Также в рамках статьи 5 №230-ФЗ, если имеется согласие должника и родственника. В остальных случаях, нет.

    Имеют ли право коллекторы звонить на работу?

    Да. Но разговаривать о задолженности могут только с должником.

    Имеют ли право коллекторы приходить домой?

    Да. Количество визитов ограничено 1 разом в неделю, допускается больше, если это оговорено условиями договора кредитора или взыскателя с заемщиком.

    Имеют ли право коллекторы звонить в выходные?

    Да, с 9 часов утра до 20 вечера.

    Сколько раз имеют право звонить коллекторы?

    1 раз в день, 2 раз в неделю, а всего – 4 раза в месяц. Но количество звонков может быть больше, если ранее заемщик дал на это согласие при подписании договора.

    Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

    Нет. Это могут делать только судебные приставы.

    Могут ли коллекторы списать деньги с карты?

    Нет. Это могут сделать судебные приставы или при наличии исполнительного документа.

    Имеют ли право коллекторы подать в суд на должника?

    Да. Чем больше сумма долга, тем больше такая вероятность.

    Имеют ли право банки продавать долги коллекторам?

    Да, в соответствии с Федеральным законом №230-ФЗ.

    Имеют ли право коллекторы угрожать?

    Нет. На угрозы коллекторов необходимо жаловаться в полицию и ФССП.

    От коллекторов можно избавиться

    Должник на основании части 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами, тем самым запретить коллекторам любое общение с ним. Для этого ему необходимо подать в адрес коллекторского агентства или кредитора соответствующее заявление. Заявление пишется в свободной форме и направляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручается лично под расписку.

    Урегулирование вопросов с коллекторами также занимаются частные организации.

    Что делать, если коллекторы нарушают закон?

    Писать жалобы на коллекторское агентство необходимо в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Срок рассмотрения жалобы составляет 30 дней.

    Если коллекторы угрожают должнику или его родственникам, несовершеннолетним, также следует написать заявление в полицию.

  • Если у Вас есть вопросы юридического характера, юристы готовы Вас проконсультировать. Это бесплатно .

    Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника

    Понятие «коллекторское агентство» появилось в современном русском языке относительно недавно. Оно пришло к нам из США, где банковский бизнес очень широко пользуется услугами частных компаний по сбору проблемной задолженности. Эта сфера деятельности по возврату просроченной задолженности весьма востребована во всем мире. Но стоит ли опасаться коллекторов? Бывают ли коллекторские агентства, действующие исключительно в рамках правового поля и предлагающие даже более интересные условия по урегулированию долгов, чем сам банк? Об этом поговорим в нашей статье.

    Большинство из нас имеют кредиты в банках. Чтобы не оказаться в растерянности ввиду неожиданно свалившихся неприятностей, связанных с просрочкой долга, желательно заранее иметь представление о том, какие права у коллекторов есть на сегодняшний день и каким образом можно решить возникшие проблемы.

    Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?

    Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.

    Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:

  • Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
  • Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
  • Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.

    Читайте так же:  4 законных способа платить меньше налогов. Как не платить налог 13

    По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.

    Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .

    Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:

  • перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
  • условия, при которых данное общение законно.
  • На что коллекторы имеют право?

    Согласно статье 4 Закона № 230-ФЗ коллекторы могут встречаться с должником, а также звонить и писать ему с момента образования просрочки по займу или кредиту. Разрешается отправка сообщений — телеграфных, текстовых, голосовых, а также почтовых отправлений. Все другие способы взаимодействия, например общение коллектора с родственниками должника, возможны только с письменного согласия последнего, причем такое согласие может быть отозвано должником в любой момент. С другой стороны, данное согласие клиент обычно дает при оформлении кредита, когда предоставляет ФИО и номера телефона третьих лиц в качестве контактных данных.

    Целью указанного взаимодействия является сообщение информации о состоянии задолженности, консультирование по возможным способам ее погашения, реструктуризации образовавшейся задолженности и возврату денежных средств. Однако процесс общения должен быть выстроен коллектором добросовестно и разумно, только тогда это будет законно.

    Давайте рассмотрим подробнее, каковы права коллекторов по новому закону:

  • Имеют ли право коллекторы приходить домой? Да, закон позволяет личные встречи по месту жительства, которые должны происходить не чаще 1 раза в неделю.
  • Могут ли коллекторы звонить должнику? Звонки по телефону допускаются, но только в рабочее время, также их не должно быть более нормы.
  • Могут ли коллекторы посылать SMS-сообщения? Да, отправка сообщений (телеграфных, текстовых, голосовых и т.п.) разрешена, но нельзя отправлять их во внерабочее время и более установленной нормы.
  • Какое время коллекторы могут осуществлять взаимодействие с должником? Не менее 4 месяцев с момента образования задолженности, после истечения этого периода должник может написать письменный отказ от взаимодействия.
  • Могут ли коллекторы обратиться в суд? Да, у коллекторов есть законное право обратиться в судебные органы с целью принятия судебного решения о взыскании просроченной задолженности. В большинстве случаев решение суда обязует должника уплатить долг.
  • Последний вариант развития событий для должника является не самым удобным, поскольку после принятия судом решения судебные приставы могут в целях погашения долга самостоятельно снимать средства с его счетов, а также провести блокировку его карт [2] . Также подобный вариант поставит крест на положительных аспектах кредитной истории.

    Что запрещено коллекторам по закону?

    Приведем наиболее часто возникающие вопросы о запретах и ограничениях действий коллекторских агентств по отношению к должникам, а также ответы на них в соответствии с положениями главы 2 Закона № 230-ФЗ.

  • Могут ли коллекторы приходить, звонить или писать, не представившись? Нет, лицо, действующее от имени коллекторского агентства, должно сообщить собственные ФИО и наименование кредитора. В противном случае гражданин вправе отказаться от общения с ним. Недопустимо действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер коллекторского агентства.
  • Могут ли коллекторы звонить ночью? Нет, звонки, которые раздаются в неурочное время, неправомерны. Законом введены жесткие нормы по времени взаимодействия с должником:
    • в рабочие дни — с 8 утра до 22 вечера;
    • в выходные дни — с 9 утра до 20 вечера.
    • Разрешено ли коллекторским агентствам связываться с должником сколько угодно часто? Нет, законом определены следующие ограничения:
      • встречи по инициативе коллектора могут происходить не чаще 1 раза в неделю;
      • звонки — не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца;
      • отправка сообщений — не более 2 раз за сутки, 4 в неделю и 16 в течение месяца.
      • Имеют ли право коллекторы звонить на работу или родственникам должника? В случае, если должник скрывается, коллекторы имеют право звонить контактным лицам, телефоны которых фиксируются в кредитном договоре, а также поручителям по кредиту. Кроме того, закон напоминает о недопустимости совершения каких-либо действий, унижающих достоинство как самого должника, так и членов его семьи.
        • Имеют ли право коллекторы описывать имущество? Нет, подобных прав у коллекторов нет. Описать имущество можно только после соответствующего решения суда, а это — обязанность судебных приставов [3] . В то же время коллектор в качестве кредитора имеет право присутствовать при описи имущества.
        • Могут ли коллекторы звонить по чужому кредиту и что делать в этом случае? Коллекторы не имеют права взаимодействовать в целях сбора задолженности с третьими лицами, если у них нет на это выраженного в письменной форме согласия должника или если указанные третьи лица высказали свое нежелание участвовать в данном общении [4] . Исключением является ситуация, когда в кредитном договоре указано контактное лицо, с которым можно связаться в случае, если должник недоступен, а также если вы в договоре указаны поручителем или являетесь наследником человека, имевшего долг, и уже вступили в права наследования [5] . Если вам позвонили по любому, в том числе и чужому, кредиту, необходимо уточнить, нет ли долгов у вас лично, не выступали ли вы поручителем либо созаемщиком. Возможно, в документах вас назвали контактным лицом со стороны должника. Также возможен вариант, что вы приобрели сим-карту, ранее принадлежавшую должнику. В любом случае стоит спокойно поговорить с коллектором, который обязан представиться и сообщить вам о причине звонка.
        • Могут ли коллекторские агентства взаимодействовать с банкротами и недееспособными лицами? Нет, статья 7 Закона № 230-ФЗ устанавливает, что следует оставить в покое должника в том случае, когда:
          • суд признает обоснованным его заявление о банкротстве — в соответствии с действующим на данный момент законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части 1 ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
          • должник получает на руки документы, подтверждающие его недееспособность, например пребывание на излечении в стационаре, приобретение инвалидности I группы и пр.
          • Итак, принятием Закона о коллекторах государство вводит сферу взыскания задолженностей в рамки правового поля. Именно поэтому стоит постараться найти общий язык с коллектором, действующим в рамках закона, который работает как в своих интересах, так и в интересах человека, по каким-то причинам не сумевшего вовремя внести очередной платеж.

            Как можно действовать добросовестно и разумно? Мнение эксперта

            Как работают сертифицированные Федеральной службой судебных приставов легальные коллекторские компании, рассказывает генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель:

            «Главное, что следует помнить, — в рамках закона может действовать только аккредитованная коллекторская организация, т. е. она должна состоять в Реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и иметь номер свидетельства*. Все прочие агентства не имеют права осуществлять данный вид деятельности.

            В 2016 году «Первое коллекторское бюро» в числе первых получило свидетельство о вхождении в реестр коллекторских агентств России и является одним из лидеров данного рынка услуг. На сегодняшний день, по оценке компании Standard & Poor’s, наше присутствие на российском рынке услуг по приобретению проблемной задолженности достигает 30%, что позволяет говорить о том, что наше Бюро сумело организовать свою деятельность с учетом норм Закона о коллекторах.

            Сотрудники «Первого коллекторского бюро» относятся к рассмотрению каждого случая индивидуально и совместно с должником составляют удобные для него графики платежей, чтобы закрыть вопрос о погашении долга с выгодой для попавшего в проблемную ситуацию человека.

            ПКБ приобретает задолженность физического лица и имеет возможность предлагать должникам максимально лояльные схемы погашения долгов, включающие существенные дисконты. Одним из преимуществ погашения задолженности при помощи компании ПКБ является прощение части долга после каждого платежа при оплате в рассрочку.

            Для заемщиков, которые идут на контакт, «Первое коллекторское бюро» предлагает бонусы:

          • За регистрацию на сайте компании, благодаря которой у должника появляется возможность самостоятельно регулировать вопросы по своей задолженности без взаимодействия с коллектором.
          • За внесение первого платежа, который является свидетельством готовности клиента решать проблему с задолженностью. Такой клиент заслужено получает более лояльное к себе отношение со стороны компании, что и демонстрирует данный бонус.
          • За поддержание контакта — данный бонус компания предоставляет клиентам, выходящим на связь и готовым решать свой финансовый вопрос.Бонус сопровождается возможностью выбрать погашение долга в рассрочку, в течение действия которой компания также готова простить часть долга в качестве поощрения, если не будут нарушены обещания, данные должником.
          • Для удобства клиентов нами создан онлайн-сервис с возможностью получить информацию по сумме долга и узнать, какие индивидуальные предложения клиент может получить. Это «Личный кабинет», в котором заемщику можно самостоятельно выбрать удобный платеж и срок погашения задолженности, выяснить, будет ли доступна рассрочка. Также клиент может:

            • Узнать о своих долгах: их размер, платежи, даты; а также о бонусах, которые наше агентство может ему предложить.
            • Оплатить задолженность онлайн без комиссиис помощью различных сервисов (банковская карта, «Альфа-Клик», Qiwi, «Яндекс.Деньги», «Сбербанк Онлайн»).
            • Настроить автоплатеж, который позволит клиенту не пропускать платежи и тем самым не нарушать данных ранее обещаний, исключив общение с коллектором в негативном ключе.
            • Получить справку о закрытии задолженности или другие документы.
            • Проверить свою кредитную историю и др.
            • Таким образом, при правильном подходе погашение задолженности превращается в разумный диалог двух сторон, готовых к правовому взаимодействию».

              P. S. По итогам 2017 года благодаря действиям «Первого коллекторского бюро» 880 000 человек освободились от долгов без передачи рассмотрения вопроса о задолженности в судебные органы. Более подробную информацию о работе ПКБ можно найти на сайте агентства www.collector.ru.

              * Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службы судебных приставов по Москве.

              В случае длительной просрочки платежей по кредиту банк может передать права на взыскание долга коллекторскому агентству.

              Некоторые коллекторские агентства могут предложить лояльные схемы погашения задолженности, скидки, а также возможность списания части долга для добросовестных плательщиков.

              Оплатить долги онлайн без комиссий можно с помощью интернет-сервиса.

              При отказе от сотрудничества коллекторские агентства могут обратиться в суд и добиться взыскания долга с имущества и счетов заемщика.

              При обращении в коллекторское агентство следует убедиться в наличии соответствующей аккредитации.

            • 1 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/d0cf7c44112383ee2951e842703ef11a4c6ac81a/
            • 2 http://advokat-malov.ru/stati/kakie-scheta-ne-mogut-arestovyivat-sudebnyie-pristavyi.html
            • 3 http://advokat-malov.ru/stati/v-kakix-sluchayax-sudebnyie-pristavyi-opisyivayut-imushhestvo.html
            • 4 https://clck.ru/Eb4HS
            • 5 http://ipopen.ru/zashhita-ot-kollektorov/zvonjat-kollektory-po-chuzhomu-kreditu-kuda-zhalovatsja.html
            • От­но­ше­ния кол­лек­тор­ских агентств и долж­ни­ков долж­ны стро­ить­ся в рам­ках дейст­ву­ю­ще­го за­ко­но­да­тельст­ва, быть ува­жи­тель­ны­ми и вза­и­мо­вы­год­ны­ми. Это ка­са­ет­ся обе­их сто­рон. Ведь долж­ник в слу­чае ра­зум­но­го по­ве­де­ния мо­жет рас­счи­ты­вать на ло­яль­ные схе­мы по­га­ше­ния за­дол­жен­нос­ти и су­щест­вен­ные дис­кон­ты, ког­да име­ет де­ло с про­фес­си­о­наль­ны­ми кол­лек­то­ра­ми, име­ю­щи­ми вы­со­кую ре­пу­та­цию на рын­ке.

  • admin